社保医疗是国家立法强制实施的、由政府承办的具有福利性质的医疗保险制度，商业医疗险是个人自愿交费的、由保险公司承保的具有商业性质的医疗保险。
下面仅从个人保障的角度来分析两者的不同：
①起付标准不同：社保起付标准各地区差异很大，以青岛社保为例：一、二、三级医院分别为200、500和800元。商业医疗险通常要求入住二级及以上公立医院，小额医疗险通常没有免赔额，百万医疗险通常免赔额为1万元（也可以简单理解为“小额医疗险+百万医疗险”无免赔额）。
②保障范围不同：社保能够报销的药品、服务设施、诊疗项目等需要符合当地社保部门的具体规定。商业医疗险有的同样要求必须符合当地社保部门的规定，有的可以报销超出规定的费用（百万医疗险通常可以报销自费费用）。
③报销比例不同：社保报销比例通常为85%~95%，小额医疗险通常80%~100%，百万医疗险通常为100%（按照有社保购买，住院时却没有社保报销的，报销比例通常降为60%）。
④保障额度不同：社保医疗的额度各地不同，青岛社保封顶线为20万，以后也可能会调整。小额医疗险额度通常为1~2万，百万医疗险额度100~600万不等。
从起付标准、保障范围、报销比例和保障额度看，商业医疗险优势明显，这也是很多人认为商业医疗险可以取代社保医疗的原因。
为什么社保医疗被称为“基础”保障，而商业医疗险却只是社保的“补充”呢？我们接着分析：
⑤保障期间不同：社保交够20年后，可以终身报销医疗费用。商业医疗险通常是一年一保的，极少数医疗险保障五年或终身。
⑥投保/续保条件不同：社保具有福利性质、允许带病投保；如果社保基金出现大额亏空时，国家可能会进行补贴。而商业医疗险不允许带病投保，保险公司也无法承受长期大额亏损。如果医疗费用普遍提高，超出了某医疗险精算时的预估，该险种就可能会停售。
一旦某商业医疗险停售，不仅无法投保，以前买的该医疗险到期后（通常为一年）也将无法再续保。而届时再购买新的医疗险需要符合健康告知和年龄的要求才行。也就是说，存在有钱也买不到医疗险的可能。社保医疗就不存在这样的问题，可以终身报销。
结论：①社保医疗尽管对药品、材料等限制较多、报销额度不高，但可以终身保障，属于安全可靠的“基础”保障。②商业医疗险可以用来报销社保社保起付线以下、社保最高限额以上部分和社保不管的自费药品等费用，可以用作社保的有力补充。
社保医疗+商业医疗险，即有长期稳定的基础保障，又有高额、可报销自费药的补充保障，才是最好的医疗费用解决方式。
