很多朋友基于各种各样的原因，开始准备买保险了，却不知道如何选择。
经常遇到保险代理人都说自己家的保险好，推销保险产品的多，真正关注客户需求的少，能够根据客户需求、从各个公司中选择最适合的产品的更是少之又少。
怎么办？打铁还要自身硬，与其盼望自己能够幸运地遇到专业且负责的代理人/经纪人，不如自己懂得如何买保险。
一、保险是什么？
保险就是理赔金，是以保费为代价换来的在约定条件下兑付的大额现金，是我们为应对未知的将来预先进行的一系列财务安排。
一年有春夏秋冬，人生有起起伏伏，也许我们事先不知道冬天会有多冷，但我们总要为自己和家人预备好过冬的棉衣。保险，就是我们为抵御财务寒冬准备的棉衣。
二、投保目标——希望保险解决什么问题？
买保险是家庭生活/财富规划的一部分，家庭的目标就是投保的目标。明确家庭目标，并分析在实现家庭目标的过程中,存在哪些不确定性因素，即风险；
1、维持现有家庭生活水平，需要维持当前的家庭收入。怎样保障未来10年、20年、30年的收入不因各种突发的意外或疾病而中断？
2、留住积攒下的家庭财富，挣钱不易花钱易，很多人不愿甚至害怕体检，就是担心好不容易积攒的钱、被填进无底洞，怎样防止家庭财富意外流失？
3、保证孩子上学有钱花，我们总是望子成龙望女成凤，将来孩子如果真能考上硕士、博士或者要出国深造，做父母的总不能不管吧。当前路尚且未知，怎样确保孩子上学真的有钱花？
4、保证自己年龄大了有钱花，辛苦一辈子，花钱一辈子，但挣钱只有一阵子。只有提前准备了，我们将来才能不拖累儿女，才能不看人脸色、过自己想过的老年生活。
健康长寿是我们的美好祝愿，也许你还“自信人生二百年”，但我们需要提前防止发生“人活着钱没了”的事情。
也许，你的目标远远不止这些，帮助你达成你想要的目标，正是保险存在的价值和意义。
三、保障分类——按照重要性/紧迫性分类排序
也许你希望实现的目标有很多很多，因为收入结余的限制，未必能够一次性保障充足。把目标和保障分类，并排定优先顺序是必须的。
家庭风险保障大体可分为三类：
1、守护幸福家庭的保障：作用是报销医疗费用、维持家庭生活，防止已有财富和未来收入的损失，解决钱“有没有”的问题。
2、创造美好生活的保障：作用是为某时间段的特殊需求储备资金，规划长期稳定的现金流，保障未来的美好生活，解决钱“如何用”的问题。
3、幸福婚姻和财富传承的保障：作用是通过合理的财务规划，更好地保证婚姻幸福，并把一生花不完的钱更有效地留给孩子，解决家庭稳定和财富传承的问题。
“有钱”才能“花钱”，“钱够花”才能考虑“如何分配”以及“留给孩子钱”的问题。所以，通常医疗费用和收入损失保障是需要最先考虑的，其次是子女教育和养老保障，最后是财产分配和传承的保障。
四、相应的保险种类
1、保证家庭收入的保险主要有：①重疾险，弥补罹患重病期间的收入损失。②意外险，防止因意外伤残而致使收入锐减的风险。③定期寿险，防止家庭收入完全中断的风险。
2、防止大额支出的保险主要有：①住院医疗险，防止住院费用支出、尤其是大额支出的风险。②意外医疗险，防止因意外事故导致的门诊、住院费用支出。
3、保障子女教育和养老的保险主要有：教育金保险和养老保险，不太建议用分红险或者万能险来代替，因为教育和养老需要确定性，容不得模棱两可。
4、确保财产分配和传承的保险主要是：终身寿险+保险金信托，可分为传统终身寿险和增额终身寿险。当然，保险金信托需要达到一定的保费或者保额才可以。
健康是第一位的，生命是第一位的，因此与健康相关的医疗险、重疾险/意外险是最先考虑的保险。收入有了保障，才能考虑收入怎么花的问题。因此，重疾险、定期寿险、意外险比养老险更加重要。养老的钱如果还没保障，身后财产的继承就更加无从谈起，因此，养老险比终身寿险更重要。
因此，按照重要性排序，通常为：医疗险 > 重疾险/意外险 > 定期寿险 > 养老险 > 终身寿险。
五、怎样为自己和家人配置适当的保额和保费？
1、确定家庭整体需要保额
①比如收入保障，需要规划多长时间的收入保障，是退休前还是孩子大学毕业之前？假设30岁男性，孩子5岁，那么规划未来20年（至孩子25岁）是最基本的。因为这20年的收入，如果因各种意外而中断，对家庭包括孩子的打击是难以承受的。假设该家庭年收入10万元，那么10万元*20年即200万元的收入保障就是家庭需要的。
②比如医疗保障，万一需要，看病需要多少钱？多长时间能治愈？在治疗期间需要大额医疗费用、而且收入几乎中断，理赔多少钱合适？治疗结束后，家庭成员的日常开支、包括孩子的教育费用等等，需要多少钱？现有家庭积蓄够不够，还有多大缺口？理赔多少钱合适？等等都是确定保额的现实依据。解决现实中可能存在的问题，正是购买保险的意义所在。
2、确定家庭能够承担的保费
保费是家庭开支的一部分，而保险理赔金却是特定情况下其他各种开支的保证。保费太多不行，太少也不合适。需要根据各自情况量力而行。通常建议用于基础保障的保费为年收入的10-15%，但因为各个家庭的总收入及收入性质不同，仅供参考。收入-日常生活支出=结余，我认为以结余的一定比例来计算更有参考意义。
3、因为每位家庭成员的健康对家庭财务的影响是不同的，因此每个人相应的保额也应该不同。
尤其在保费预算有限的情况下，更应该认真斟酌，合理分配每位家庭成员的保障额度和保费。在此基础上，选择性价比较高的险种才更有意义。①保障家庭收入的险种（比如重疾险、定期寿险、意外险等），谁的收入最高，家庭财务就越离不开谁，谁的保额就应该最高，反之亦然。②防止大额支出的险种（比如医疗险）与收入无关，与健康相关，显然每位家庭成员都需要配置，身体较弱、健康状况不太好的，就更需要了。
在根据家庭成员的健康状况和对家庭财务的贡献度等，确定了每位家庭成员的保障类型、保额和保费预算之后，就到了选择具体险种的时候了。
六、如何选择险种？（下次再详细阐述，敬请关注）
判断某险种好坏的唯一依据：是否符合我们具体真实的保障需求！
在根据家庭目标和实际状况，规划好所需的险种类型、保额和保费预算后，能够以有限的保费预算最大化解决实际问题、最有利于实现投保目标的方案，就是最好的方案，能够匹配最好方案的险种就是最好的险种！
很多人认为应该选择性价比高的险种，对不对？对！但需要有一个前提——必须是在能够匹配最佳方案的情况下。
有人问：什么病最难治？医生答：庸医治过的病最难治！药有好坏，但能否匹配治疗方案才是关键！
同样的，如果没有认真的规划，盲目投保的险种，很可能会对未来规划造成困扰！只有在保险责任相匹配的情况下，再去选择性价比更高的险种。
（建议：先把保费放一边，保额、保额、保额最重要！因为保额直接关系到最终理赔的金额。）
七、不忘初心，方得始终
家庭的目标才是投保的目标，越是务必达成、就越离不开保险的保障。在规划家庭保障时、在确定自己和家人的保额和保费预算时、在对比险种的保险责任时、在决定投保时，请务必不忘初心，切记切记！
愿保险能够发挥最大的作用，给你带来助益而非困扰！祝你家庭幸福、家人康健！
