打铁还要自身硬,教你怎样规划家庭保险

打铁还要自身硬,教你怎样规划家庭保险
2019年12月20日 10:52 李华海

很多朋友基于各种各样的原因,开始准备买保险了,却不知道如何选择。

经常遇到保险代理人都说自己家的保险好,推销保险产品的多,真正关注客户需求的少,能够根据客户需求、从各个公司中选择最适合的产品的更是少之又少。

怎么办?打铁还要自身硬,与其盼望自己能够幸运地遇到专业且负责的代理人/经纪人,不如自己懂得如何买保险。

一、保险是什么?

保险就是理赔金,是以保费为代价换来的在约定条件下兑付的大额现金,是我们为应对未知的将来预先进行的一系列财务安排。

一年有春夏秋冬,人生有起起伏伏,也许我们事先不知道冬天会有多冷,但我们总要为自己和家人预备好过冬的棉衣。保险,就是我们为抵御财务寒冬准备的棉衣。

二、投保目标——希望保险解决什么问题?

买保险是家庭生活/财富规划的一部分,家庭的目标就是投保的目标。明确家庭目标,并分析在实现家庭目标的过程中,存在哪些不确定性因素,即风险;

1、维持现有家庭生活水平,需要维持当前的家庭收入。怎样保障未来10年、20年、30年的收入不因各种突发的意外或疾病而中断?

2、留住积攒下的家庭财富,挣钱不易花钱易,很多人不愿甚至害怕体检,就是担心好不容易积攒的钱、被填进无底洞,怎样防止家庭财富意外流失?

3、保证孩子上学有钱花,我们总是望子成龙望女成凤,将来孩子如果真能考上硕士、博士或者要出国深造,做父母的总不能不管吧。当前路尚且未知,怎样确保孩子上学真的有钱花?

4、保证自己年龄大了有钱花,辛苦一辈子,花钱一辈子,但挣钱只有一阵子。只有提前准备了,我们将来才能不拖累儿女,才能不看人脸色、过自己想过的老年生活。

健康长寿是我们的美好祝愿,也许你还“自信人生二百年”,但我们需要提前防止发生“人活着钱没了”的事情。

也许,你的目标远远不止这些,帮助你达成你想要的目标,正是保险存在的价值和意义。

三、保障分类——按照重要性/紧迫性分类排序

也许你希望实现的目标有很多很多,因为收入结余的限制,未必能够一次性保障充足。把目标和保障分类,并排定优先顺序是必须的。

家庭风险保障大体可分为三类:

1、守护幸福家庭的保障:作用是报销医疗费用、维持家庭生活,防止已有财富和未来收入的损失,解决钱“有没有”的问题。

2、创造美好生活的保障:作用是为某时间段的特殊需求储备资金,规划长期稳定的现金流,保障未来的美好生活,解决钱“如何用”的问题。

3、幸福婚姻和财富传承的保障:作用是通过合理的财务规划,更好地保证婚姻幸福,并把一生花不完的钱更有效地留给孩子,解决家庭稳定和财富传承的问题。

“有钱”才能“花钱”,“钱够花”才能考虑“如何分配”以及“留给孩子钱”的问题。所以,通常医疗费用和收入损失保障是需要最先考虑的,其次是子女教育和养老保障,最后是财产分配和传承的保障。

四、相应的保险种类

1、保证家庭收入的保险主要有:①重疾险,弥补罹患重病期间的收入损失。②意外险,防止因意外伤残而致使收入锐减的风险。③定期寿险,防止家庭收入完全中断的风险。

2、防止大额支出的保险主要有:①住院医疗险,防止住院费用支出、尤其是大额支出的风险。②意外医疗险,防止因意外事故导致的门诊、住院费用支出。

3、保障子女教育和养老的保险主要有:教育金保险和养老保险,不太建议用分红险或者万能险来代替,因为教育和养老需要确定性,容不得模棱两可。

4、确保财产分配和传承的保险主要是:终身寿险+保险金信托,可分为传统终身寿险和增额终身寿险。当然,保险金信托需要达到一定的保费或者保额才可以。

健康是第一位的,生命是第一位的,因此与健康相关的医疗险、重疾险/意外险是最先考虑的保险。收入有了保障,才能考虑收入怎么花的问题。因此,重疾险、定期寿险、意外险比养老险更加重要。养老的钱如果还没保障,身后财产的继承就更加无从谈起,因此,养老险比终身寿险更重要。

因此,按照重要性排序,通常为:医疗险 > 重疾险/意外险 > 定期寿险 > 养老险 > 终身寿险。

五、怎样为自己和家人配置适当的保额和保费?

1、确定家庭整体需要保额

①比如收入保障,需要规划多长时间的收入保障,是退休前还是孩子大学毕业之前?假设30岁男性,孩子5岁,那么规划未来20年(至孩子25岁)是最基本的。因为这20年的收入,如果因各种意外而中断,对家庭包括孩子的打击是难以承受的。假设该家庭年收入10万元,那么10万元*20年即200万元的收入保障就是家庭需要的。

②比如医疗保障,万一需要,看病需要多少钱?多长时间能治愈?在治疗期间需要大额医疗费用、而且收入几乎中断,理赔多少钱合适?治疗结束后,家庭成员的日常开支、包括孩子的教育费用等等,需要多少钱?现有家庭积蓄够不够,还有多大缺口?理赔多少钱合适?等等都是确定保额的现实依据。解决现实中可能存在的问题,正是购买保险的意义所在。

2、确定家庭能够承担的保费

保费是家庭开支的一部分,而保险理赔金却是特定情况下其他各种开支的保证。保费太多不行,太少也不合适。需要根据各自情况量力而行。通常建议用于基础保障的保费为年收入的10-15%,但因为各个家庭的总收入及收入性质不同,仅供参考。收入-日常生活支出=结余,我认为以结余的一定比例来计算更有参考意义。

3、因为每位家庭成员的健康对家庭财务的影响是不同的,因此每个人相应的保额也应该不同。

尤其在保费预算有限的情况下,更应该认真斟酌,合理分配每位家庭成员的保障额度和保费。在此基础上,选择性价比较高的险种才更有意义。①保障家庭收入的险种(比如重疾险、定期寿险、意外险等),谁的收入最高,家庭财务就越离不开谁,谁的保额就应该最高,反之亦然。②防止大额支出的险种(比如医疗险)与收入无关,与健康相关,显然每位家庭成员都需要配置,身体较弱、健康状况不太好的,就更需要了。

在根据家庭成员的健康状况和对家庭财务的贡献度等,确定了每位家庭成员的保障类型、保额和保费预算之后,就到了选择具体险种的时候了。

六、如何选择险种?(下次再详细阐述,敬请关注)

判断某险种好坏的唯一依据:是否符合我们具体真实的保障需求!

在根据家庭目标和实际状况,规划好所需的险种类型、保额和保费预算后,能够以有限的保费预算最大化解决实际问题、最有利于实现投保目标的方案,就是最好的方案,能够匹配最好方案的险种就是最好的险种!

很多人认为应该选择性价比高的险种,对不对?对!但需要有一个前提——必须是在能够匹配最佳方案的情况下。

有人问:什么病最难治?医生答:庸医治过的病最难治!药有好坏,但能否匹配治疗方案才是关键!

同样的,如果没有认真的规划,盲目投保的险种,很可能会对未来规划造成困扰!只有在保险责任相匹配的情况下,再去选择性价比更高的险种。

(建议:先把保费放一边,保额、保额、保额最重要!因为保额直接关系到最终理赔的金额。)

七、不忘初心,方得始终

家庭的目标才是投保的目标,越是务必达成、就越离不开保险的保障。在规划家庭保障时、在确定自己和家人的保额和保费预算时、在对比险种的保险责任时、在决定投保时,请务必不忘初心,切记切记!

愿保险能够发挥最大的作用,给你带来助益而非困扰!祝你家庭幸福、家人康健!

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