小雨点网贷的风控黑洞,一天66篇法院终结执行文书

小雨点网贷的风控黑洞,一天66篇法院终结执行文书
2021年01月06日 12:41 开甲财经

探长读财注意到,12月30日,中国裁判文书网共发布80篇有关重庆小雨点小额贷款有限公司(简称“小雨点小贷”)的涉案信息。其中,66篇为法院终结执行文书,14篇为一审民事判决书(其中2篇以撤回起诉处理)。

企查查数据显示,小雨点小贷2018年的涉案信息为104条,2019年飙升至5950条,2020年高达6968条。截至发稿前,小雨点小贷共有12942篇裁判文书,案件总金额为1.34亿元

工商资料显示,重庆小雨点小额贷款有限公司(简称“小雨点小贷”)成立于2015年12月,注册资本3亿美元(约合19.57亿人民币),法人代表谢立斌,唯一股东为数网金融有限公司(香港企业)。小雨点小贷官网披露,公司由李家诚为代表的李兆基家族实际控制

百科资料显示,李兆基为香港恒基兆业、中华煤气主席、新鸿基地产副主席,李兆基家族是香港四大家族之一。李家诚为李兆基的次子,家因性格开朗,深受父亲宠爱,被视为恒基接班人。2020年2月26日,李兆基以1890亿元财富位列《2020胡润全球富豪榜》第38位。

小雨点小贷宣称其管理团队强大。其中,CEO汪传国,超20年国际国内金融机构管理经验,10年国内信贷市场实战经验,前海尔金控集团副总裁、海尔云贷总经理;CRO肖勇,人民银行和银监系统从事监管工作11年,商业银行风险管理工作9年,互金机构(曾任国美金融风控总监)任风控总监4年。

截至2020年8月,平台累计放贷近100亿,服务用户超100万。

没有流量优势和品牌优势的小雨点小贷,何以在5年时间内放贷100亿?探长读财查询裁判文书发现,小雨点小贷通过与上海通善互联网金融信息服务有限公司(通善金融),成都给米金融服务外包有限公司(买买分)、福建学成创想信息科技有限公司(找我学)、辽宁友信资产管理有限公司(桔子分期)等机构合作开展手机、医美、教育、电商等消费信贷业务。

值得注意的是,合作机构在给小雨点小贷带来业务量的同时,也因为简单粗暴的“兜底”合作模式,让大量借款人深陷小雨点小贷的“套路贷”。

12月29日,中国裁判文书发布《成都给米金融服务外包有限公司与曹毅民间借贷纠纷一审民事判决书》显示:

2019年7月3日,曹毅与小雨点小贷签订《消费借款合同》约定:贷款金额为44240元,贷款期限自2019年7月4日至2021年7月3日,贷款用途为五官整形,借款人委托合同贷款放款至成都给米金融服务外包有限公司(简称“给米金融”)账户,账号后四位为6100;还款方式为每月3日分别还款1843.33元。

2019年7月3日,小雨点小贷向曹毅指定的收款账户给米金融转账44240元。2019年7月4日,给米金融向陈月英(为曹毅提供医美服务机构的指定收款人)转账35000元。

本案中,给米金融主张实际借款本金为35000元(即医美机构收款金额)。2020年2月1日,小雨点小贷与给米金融达成债权转让协议,约定小雨点小贷将其对曹毅等债务人享有的债权转让给给米金融。借款后,曹毅共计还款5529.99元。给米金融自愿将上述还款抵扣借款本金;抵扣后,曹毅尚欠借款本金29470元未还。

根据上述裁判文书,借款人曹毅在小雨点小贷申请借款44240元,实际借款本金35000元,剩余9240元涉嫌“砍头息”(占比26.4%)。按借款本金35000元,分24期,每期还款1843.33元计算,该笔贷款实际年化利率为24%。借款合同还约定,如借款人为按约定还款,逾期罚息按0.1%/天(36.5%)标准计算。

值得注意的是,给米金服主动将逾期罚息利率由36.5%降至15.4%并非因为觉悟高,而是在催收陷入僵局的情况下,为挽回贷款损失,获得法院支持而主动作出的调整。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,民间借贷司法保护上限为4倍LPR(即15.4%)。

事实上,与给米金融合作的不止小雨点小贷一家。据媒体今年7月份报道,给米钱包、买买分在实际放款过程中,公司业务员一般会收取实际借款金额的15%-20%返点费用,并将10%转交给公司,其余5%-10%归自己所有。返点行的存在,是对资金方的变相欺诈。

而支撑给米钱包、买买分开展医美分期业务,提供放贷资金的,正是四川省第二家、西部地区地级市中首家上市银行—泸州银行(01983.HK)。在合作过程中的放贷资金返点问题上,这家上市银行承担着审核不严的责任。

工商资料显示,成都给米金融服务外包有限公司成立于2017年8月25日,注册资本2000万元,法人代表蓝洪宇,股东为四川福摩数字科技有限公司。天眼查数据显示,给米金融疑似实控认为蓝洪宇。

11月28日,网友在黑猫投诉[下载黑猫投诉客户端]发帖反馈,其2019年12月5日在么么钱包借款8000元,分12期还款,每期还826.65元,开始在么么钱包公众号进行还款,后面被告知需在“小雨点金融微服务”公众号进行还款。目前本人已还了10期,第11期忘了还,么么钱包居然每日收取4.13元滞纳金。

根据网友贴出的截图,其在小雨点小贷借款8000元,分12期,每期还款826.65元,合计还款9919.8元,总逾期23天,罚息95.06元。探长读财以IRR公式计算,该笔贷款实际年化利率为41.7%,逾期罚息利率为0.5%/天

公开资料显示,么么钱包隶属于上海米么信息科技有限公司。工商资料显示,米么科技成立于2014年6月12日,注册资本7746.65万元,法人代表宋梦郊,股东为宿迁瑞宏企业管理中心(有限合伙)、宁波磐曦股权投资中心(有限合伙)等17个股东。天眼查数据显示,米么科技疑似实控人为宋梦郊 ,总股权比例为28.38%。

宋梦郊,米么科技创始人兼CEO,曾任职于招商银行信用卡中心风险管理部、商务发展部,历信用卡征信系统的设计开发,风险评分模型的建设,Basel II新资本协议项目的实施,招商银行信用卡电子支付及移动互联业务的管理。在创立么么贷之前,曾创立上海云新投资管理有限公司。

成立以来,米么科技先后完成4轮融资,累计融资金额高达3.1亿元。

2015年7月,获得小米科技投资的1000万元A轮融资;2016年5月,获得由曦域资本领投,顺为资本跟投的1亿元B轮融资;2017年3月,获得由海尔资本、曦域资本、熊猫资本领投,顺为资本、光控众盈资本和TalkingData旗下基金跟投的1亿元C轮融资;2018年5月,获得信益资本导师基金、晋江恒隆等,熊猫资本、曦域资本持续追投的1亿元C+轮融资。

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