健康，茶余饭后的话题；保障缺口，不得不面对的现实。
“亚洲健康保障缺口1.8万亿美元，中国内地健康保障缺口就达8050亿美元，高居亚洲其他调研国家”，瑞士再保险发布的《亚洲健康保障缺口》报告中显示。
“亚洲健康保障缺口已占该地区生产总值的7.4%，其中约1.4万亿美元的缺口来自包括中国在内的亚洲新兴市场，这些新兴市场的平均自费医疗支出占家庭净收入的近18%。”
似乎一切的数据都在表明，目前中国的健康保障还存在大量不足。
从《亚洲健康保障缺口》报告看，此次研究的健康保障缺口，是指因预期外的大额医疗费用造成家庭财务压力的自费医疗支出与因支付能力有限而未治疗的费用估值的资金之和。
即：健康保障缺口=造成压力的自费医疗支出+因支付能力有限而未治疗的费用估值
瑞再方面解释，这类缺口没有被现有保险、社会保障、政府支持所覆盖。因此，需要家庭采取削减可支配支出、节约必需品开销、动用个人储蓄或借款来弥补医疗开支，或因经济原因放弃治疗，进而使家庭成员陷于更大的健康风险，整体生活状况进一步恶化。
随着老龄化进程的加速和医疗费用通胀的增长高于平均收入增速等因素，“一人生病，拖累全家”也将低收入家庭拉入更贫困的境地。如不采取补救措施，未来几年亚洲各市场的健康保障缺口还将进一步扩大。
但值得注意的是，巨大的健康保障缺口，并不等同于未来健康险的发展市场。毕竟，面临巨大保障缺口的家庭可能无力负担传统保险。
激增的医疗财务支出vs医疗卫生需求的增加
149家保险公司参与、4000余款健康险产品活跃的中国健康险市场，依旧有着巨大的潜力。重疾险、长期护理险、收入损失保险、综合医疗保险、住院医疗费用补偿性保险……越来越多的健康险产品，给予消费者的是全方位的保障。
然而，“商业健康险在中国的角色定位更多的是在保障的补充上，而非构建全新的体系或部分取代政府医保”的定位，使商业健康险依旧是作为医疗补充保障存在于当前中国的医疗保障体系中。
《报告》表明，根据世界卫生组织2014年数据，在构成亚洲部分市场医疗卫生支出的资金来源中，中国医疗支出中的政府医疗支出比例甚高，仅排在日本、泰国之后。
截止2016年，中国卫生费用总支出达到4.6万亿元，较20年前提升16倍。其中，社会卫生支出占比不断提升，占比达30%；而商业健康保险支出占比仅为2%。
日益突出的医疗财务支出负担与医疗卫生需求增长间的矛盾，一方面体现了我国健康保障的巨大缺口，同样也反应了我国商业健康保险有更大的发展空间。
商业健康险的20%年复合增长VS 2%左右的赔付占比
“2017年，健康险保费达4389亿元，同比增长8.58%。近年来，随着生活水平的提高，健康险以年复合增长率20%以上的比例高速增长。”
“如果以2012年-2017年间保费收入五年复合增长率达38%为依据，可以预计到2020年健康保险市场规模将超越10000亿元。”这是《中国商业健康保险问题研究及政策建议课题报告》给出的预测。
一个万亿级的市场，折射的是更深层次的保障需求。
“2016年我国商业健康保险市场渗透率为9.1%，人均保费支出3118元，商业健康保险深度仅为0.54%”的现实，还是保障需求未得到满足，产品供给匮乏的问题。
从商业健康险的理赔情况看，2017年健康保险赔付支出1294亿元，同比增长31.2%，保障能力有所提升。
但从商业健康险赔付支出与健康险规模保费收入比值来看，除2011年超50%外，其余各年均在40%以下，尤其从2013年开始，商业健康保险赔付占收入费用比值呈现持续下降的趋势。2016年仅24.75%，下降率达21.81%，与美国商业健康险赔付率相比，处于较低水平。
另外，健康险赔付支出在我国卫生总费用中的占比不高。2016年，健康险赔付支出仅占我国卫生总费用的2.16%，说明商业健康险在弥补医疗费用支出中的作用有限。
《亚洲健康保障缺口》报告指出，亚洲有超过4000万户家庭无法负担必要的治疗费用，也就是平均每24户家庭中就有1户无法获得所需治疗。
“2017年，全亚洲过去12个月未能接受治疗的名义成本估计为920亿美元，主要集中在亚洲新兴市场。中国内地和印度占亚洲未治疗案例总数的75%，约占未治疗总费用的90%。其中，中国内地约为610亿美元。”
8000亿美元的保障缺口或带来健康险市场翻倍
“快速增长的商业健康险，还是难以实现大面积覆盖健康保障缺口。但从健康险近几年的发展看，未来或许迎来市场规模的翻倍。”瑞士再保险中国人寿与健康险业务部负责人张永强表示。
《亚洲健康保障缺口》报告指出，对自身健康状况的认知、慢性病患病率和对健康相关活动的参与度是影响健康保障缺口的三大因素。
其中，51%的中国受访者认为自身健康状况良好，但超过30%的受访者从不锻炼或每月锻炼不超过一次。经常吸烟的受访者中也有55%认为自己健康。而认为自己完全健康的中国受访者对购买保险产品显示出更大的兴趣。
慢性病所引起的健康保障缺口占缺口总量的55%，高于46%的亚洲平均水平。但拥有慢性病患者的中国家庭更倾向于购买保险产品，尤其是重疾险。
超过80%的中国受访者都表示自己已经参与到一项或以上的健康体验项目中，而参与项目越多的受访者也越愿意尝试保险产品。
虽然目前的健康保障缺口不能完全等同于健康险的发展机会，但随着保险意识的逐渐增强，医疗卫生保障需求的进一步扩大，在系列政策的鼓励下，一部分健康保险缺口依旧可以转化为商业健康险市场。
毕竟保险是帮助消费者弥补缺口的一个关键工具。
但在目前某些情况下，面临巨大保障缺口的家庭可能无力负担传统保险。这时，缺口规模不能被视为保险机会。也就是说，有的家庭并没有支付保费的能力，这不应该算作保险市场的一部分。
“未来的医疗保障体系，也会是政府+社会+商业保险的协同发展。”
弥合健康保障缺口，加强多方联动
对于如何弥补健康保障需求，瑞士再保险给出的建议是：
一）加强数字化应用
2017年中国已拥有超过7.7亿互联网用户，有约27%的受访者表示拥有可穿戴设备或曾使用健康和健身应用程序，在亚洲仅次于新加坡。
调研显示87%的受访者愿意与保险公司分享其健身数据，通过对这些数据加以收集分析，保险行业可加强多方合作开发创新解决方案，同时促进大众自身的健康评估及管理。
二）加强多个利益相关方共同协作
保险公司、政府和医疗供应商需要探索新的合作伙伴关系，以便通过分担市场发展成本(包括分销和促销成本，以及提高消费者认知的成本)来有效地最小化风险。保险业也有必要开发新颖的保险产品，从而更好地满足各个市场消费者的保障需求。
三）考虑不同市场的多样性
鉴于亚洲市场的广泛多样性，针对不同的市场决策者应采用不同的战略。
四）险企充分发挥作用，提升社会韧性
保险公司是医疗卫生产业价值链的关键参与者。保险公司需要转型，从数据整合者转变为数据用户，以开发相关解决方案、构建消费者对其潜在风险的认知，从而帮助他们做出明智的医疗决定。
