火！
盯着惠民保险的城市普惠健康险，已成为继百万医疗险后，又一个现象级的爆款叠加网红气质的互联网热门险种。
上百个城市的争夺中，数十家主流险企的竞夺与科技、流量各色平台的推波助澜，加之半推半就有些摸不着头脑的地方政府的“介入”，这一当前中国最火热的险种席卷全国。
江湖争雄，愈演愈烈。一片看似蓝海的领域风云变幻，价格战陡然而起，人头攒动，惑乱丛生：这是蓝海还是红海？尤其是在大哥“就比你低一块钱”的凶猛进攻节奏中，恍若曾经的百万医疗之战，恍然车险化。
一个新生市场的火爆，注定了远大的前程。但这一次，过早进入了残酷战阶段。是为了那几百亿的市场，还是那看似浩瀚且遥远的医疗数据价值？到底有着怎样的逻辑，以至令老大哥都急赤白脸不顾颜面的杀入。
1疯狂的19块钱与全面揭竿的价格战
这就是当前城市普惠险的现状。从当初的两三百元到一百多元，再至七八十元、五六十元，终于贴近地皮的二三十元出现了。
疯狂的九月连续多地推出类似惠民保险，从单一地市到全省，最后终于有机构破釜沉舟推出了全国性的惠民保。
9月下旬，着急在保险领域闯出名头的360保险玩了一把大的：联合泰康在线、国寿财险、众安在线、中华联合财险、众惠相互财险、永诚财险、大家养老保险等7家保险公司轰出全国版“城惠保”，保费最低19元，保障最高300万。
“城惠保”价格划分为三档，分别为19元/年、39元/年和199元/年，对应的年龄跨度依次为0-17周岁、18-60周岁和61周岁以上，投保年龄为30天-120周岁。
根据360的打法，这一保险项目在湖北武汉始发，后继将在天津、重庆、成都、杭州、郑州、济南、青岛、西安、太原、石家庄、大连、沈阳等城市开通，期间与医保机构、保险公司、公益机构合作将之推向全国。
360的出现，彻底将惠民保险拉入价格的另一端，19块钱出现了。其打法与各城市惠民保类产品相似，都是保险公司、第三方平台以及带着或明白或不知其所然的地方政府站台推广。所不同者是这一次带上了公益色彩，将保险与公益叠加，削弱商业色彩。
纷纷扰扰的竞逐中，已经出现了一城多个普惠险的现象，带着政府一起玩耍美其名曰的“指导”，也引起个别政府不知所以然的光火，甚至发文问询、辟谣，引发地方监管过问、关注。
这是竞争的另一个严峻维度，实当关注。“好事不能办好”的教训，保险行业埋的单够多了。
2一片红海，为何还孜孜不倦加速进入？
这就是商业。
疯狂涌入，不断加速拉低价格的现实是，这是一个赚钱的险种。作为一年期险种，短期未出现大范围理赔就是盈利项目。
这一点在当年的百万医疗险发展历程中已经证明。
细究百万医疗险火热销售的背后，两大因素决定它的江湖地位：
其一，百万医疗险成为健康险增量业务的发力点，尤其在财险领域更是支撑了整体的增量业务。
2019年寿险公司健康险保费收入实现6226亿元，同比增长27.60%；而财险公司的健康险保费收入840亿元，全险种保费占比已达10.25%，同比增长却高达48%，更是高于车险增速43个百分点。840亿元中约有一半为百万医疗贡献的保费。
综合改革下的车险保费增长早已尽显疲态，上半年的负增长、微增长已说明一切。反观健康险皆为20%以上保费增速。
看到了吧，这就是健康险的江湖地位。
其二，最为重要，这是一个盈利业务，对财险公司而言更是健康险业务盈利的重要来源。
价格战、不断提升的保障额度、不断拉低的费率为何还可以赚钱？秘密在于过低的赔付率。
根据《今日保》了解的情况，过去的两个完整年度中百万医疗的赔付率大概在25%—35%左右，最大的支出是手续费的支出，远高于赔付率。
有规模更大的健康险平台，百万医疗的赔付率更低。剔除赔付率和手续费之外，百万医疗的承保利润空间约在10到20个百分点之间。2019年财险行业的健康险规模超过800亿，寿险短期健康险超过1500亿。
两者叠加就是稍有市场参与度的公司都推出百万医疗的原因，也是财险行业更为卖力的原因。
这一次免赔额度更高，达20000元的惠民保险，还有只报销75%、涉及既往病症等更多降低赔付率之风控手段，可知它走的将是一条百万医疗走过的道路。只不过更具下沉、更具普惠性。
3还有一个更大的8000亿市场
无论是从各城参与的两三千万人口测算，还是当前实收的几十亿的保费规模，距离8000亿似乎过于遥远。
8000亿从何而来？答曰：医保个人账户。2019年，这一账户累计结存达到了8426亿元。这又与今天的主题有何关系？
相当程度上，商业保险也被给予着补充深化医疗保障制度改革发展的政治期待。
今年3月的中共中央、国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》中明示:
这也是近年来商业健康险风起云涌的时代背景，健康险产品不断推陈出新的政策驱动力。长期医疗险、护理险、重疾险、普惠保险......
回到医保个人账户，近年关于之改革呼声不断。主要原因：医保个人账户结余比例较高、资金沉淀过多，但资金使用效率低下，备受诟病。
一大改革方向：增强医保基金的共济能力，调整个人账户的结构和适用范围。此后，上述方面渐明，医保账户渐扩大使用范围。
如个人账户主要用于支付参保职工在定点医疗机构或定点零售药店发生的政策范围内自付费用；
可以用于支付职工本人及其配偶、父母、子女在医保定点医疗机构就医发生的由个人负担的医疗费用，以及在定点零售药店购买药品、医用耗材发生的由个人负担的费用；
探索个人账户用于配偶、父母、子女参加城乡居民基本医疗保险等的个人缴费。
行文至此，明白了吧？往昔，医保个人账户只能吃药看病，如今相当多的省市支持医保个人账户支持购买商业医疗保险，如重疾险、医疗险、意外险，产品数量少则1种，多则数十种。
这一政策脉络和背后巨大的8000亿市场也是城市普惠健康险的根子，是积极争取政府指导、主导的原因。一旦个人账户直接划转大范围的实现，结果不言而喻。
后记:一个无法承受的隐忧
城市普惠保险，于民于企于政府都是一件好事。在医保改革、医保资金紧张的当下，更具社会管理意义，也是之存在的最大社会价值。
好事如何办好？火爆的同时，也注定了隐忧的乍现，这也是市场的规律。
同百万医疗险般，保费饥渴、健康险大火、KPI压身、短期利益可预判的诸多因素作用下，普惠保险火爆之余迅速进入价格红海。从最早的三四百元滑至二三十，这到底是怎样的勇气？
尚无法掌握更多地方医疗出险数据，就放开既往病症、纷纷加磅更多保险责任，这又到底是匹配了强悍的运营能力与经验，还是一杯二锅头壮了胆子？不得而知。
如果说早年直接面对C端的百万医疗可以在后续的赔付率恶化、亏损后以停止业务、提升价格等方式止损；那么，这一次拉上政府背书，甚至出现了医保账户直接划转的强力背书，一旦未来出现恶化的赔付率、大幅的连续亏损谁还可持续？退与不退皆两难。
观往昔，伤了消费者的心，或许还可以通过漫长的时间修葺；但如果失信于政府，这是什么后果？一城多款普惠险频发，不断扩充的责任与下调的保费，是否已经令政府怀疑具有更多的空间？
老大哥只比老二低一块的凶猛逼近、“老三”上线又下线、出现地方医保局挂文否认......是时候认真思考：好事如何办好了。
这次不一样。
