在套路贷的“里应外合”之下，机构获得了客源，又能拿到分成；贷款平台收获了客户，放出了贷款；中介则赚取了佣金；最后苦的只有消费者，被套路贷步步诱导，最终欠下“一屁股债”。
文｜金融八卦女主创
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为了一张更美的脸，女孩们永远很拼。
八妹身边有一个女孩，为了把国字脸修成鸭蛋脸，做了下颌角截骨术后，以卡养卡才还上了借款。
据这位女孩反映，在她去的正规医院里，整容时欠了高利贷还被毁容的人更多，每次复查都能看见这些人的亲属哭天抹泪地向大夫控诉。
1.
/ 最长的美丽之路
就是美容贷的套路 /
为了了解这些”套路贷“、”高利贷“，八妹以身犯险，根据业内人士指引在不知名网站上找到几个小广告。
该广告声称瘦腿580元起、双眼皮1580元起，隆鼻2999元起，对比现在动辄大几千的瘦腿，上万的双眼皮和好几万的隆鼻都便宜很多。
按照指引加了客服的微信后，客服开始对八妹掀起了“忽悠大法”。
第一步，营业场所没有，但能“隔空诊断”。
对方说营业场所在装修，先让八妹发了两张照片，然后把原本宣传低价1580元的双眼皮手术直接“升级”成了25888元的眼综合。
第二步，嫌贵？没问题你可以分期。
在八妹表示预算比较低以后，对方还是建议八妹选择贵一点的手术，因为“一分钱一分货”，手术费用可以分期。
第三步，软磨硬泡，夺命连环call。
后来对方看八妹迟迟没有到场，开始疯狂打电话：
八妹随后回电话，表示最近出差不能来做手术并且询问了利息问题。
对方回答：
您的信用评级不能做0息贷款，但是现在的利率还在优惠期，可以先办贷款，先开始还，把手术预约好，什么时候想来做就做，这样最划算。也可以进行多平台的贷款，这样每个平台还一点，利息也可以低一点。
在后续的几次接触中，八妹也大概摸清了这些小作坊的“套路”。
1.低价998元起实际意思是你长得不行，998配不上你，你得花19998好好整。
2.如果你贷款，这笔钱不经你手，而是直接打到整容机构账上，年利率基本都在36%左右，巧妙地踩在了“高利贷”的红线上（黑心机构百分之几百都有可能）。
3.如果你还可以拉人头，拉的人头还都能贷款做整容项目的话，那太好了。你不仅能抵扣手术费，拉得多了还有提成，你甚至还能当代理，发朋友圈发展下线，模式有点像“传销式”美容。
调查到这里，八妹觉得自己的经历和套路贷网友反馈的一样，没做上手术，先背上贷款，拉人入伙，自己还有佣金和提成。
▲ 某套路美容贷朋友圈的发布文案
之后，医美工作室平均一天给八妹打三个电话，苦口婆心地劝八妹过去先签贷款再整容，甚至还邀请八妹加入她们的“美丽合伙人计划”，其实就是多拉几个人去办贷款整容。
该计划大概是：
八妹如果半年内可以推荐5个同等消费额度的客源，便能抵扣50%的手术费，如果他们都贷款的话，八妹能抵扣的额度更大。如果八妹已经完成了任务推荐，继续推荐客户，推荐一个还可以提成5%。
如果推荐的人数更多，规模更大，他们就签约八妹做“美丽合伙人”，并且可以分股份给八妹，八妹就相当于创业。
你别说，这还真的挺心动，看这架势，整容都能创业啊。
2.
/ 正规军和美容贷 /
经历了离谱的套路贷后，八妹决心还原一下市场上正常的美容贷。八妹对北京的多家美容机构进行了调查。
调查结果统计如下：
在“美容贷”问题上，当八妹表示出自己囊中羞涩后，这些正规的机构表现出的态度不太一样。
有些机构倒是干脆，让八妹没钱别瞎掺和；
另外一些机构则表示，我们可以支持信用卡分期、借呗等工具；
但还有几家机构表示，“我们与信用机构均有合作”。
当八妹根据他们的指示拿着身份证和银行卡到场后，该机构让八妹填写了百度有钱花借贷平台的基本信息，该平台有个业务专门就是“医美分期”。
八妹贷款的金额是19800元，分24期，每期偿还1300余元。
因为和分期平台有合作，所以这部分贷款不在医院手中，也不在八妹手中，而是在第三方借贷平台里，在接受过手术后，八妹每个月向该平台还钱就行。
算上利息，八妹要偿还32000多元，其中一万多元是手续费，也就是利息，而后八妹以手续费太高拒绝了贷款。
另外，八妹将业内知名的医美分期平台给大家总结如下：
当然，这些平台的贷款利率都在“高利贷”的红线之内。
3.
/ 医美分期在哪里忽悠你？/
八妹在调查中发现一个普遍问题，许多医美平台在介绍时要么打出“0首付、0利息”的套路，要么宣传的月利率，十分低廉，甚至不明说什么时候产生利息。
因此很多消费者简单将月息（或者每月手续费）乘以12得出年利率，觉得分期利率能够接受。
实际上，由于等额本息的关系，后期占用平台资金较少，贷款实际利率算下来，往往要高得多，很多消费者在不知情或平台诱导的情况下，稀里糊涂办理了套路美容贷。
这就是“美容（套路）贷”对你的智商压制了。
所以八妹要科普一个识别美容贷是否为高利贷的小tip：
用机构宣传的月利率乘以12，再乘以2，得出来的数再减去1，最后再加上个百分号，就差不多接近真实的年利率了。
例如在微博上，这位声称整形0首付的博主，她的微博下有许多人留言问她可不可以加入分期整形的队伍。
按她的说法，1万元月息最高140元，也就是1.4%，简单地乘12为16.8%，感觉比银行贷款虽然高一点，但是也还能承受，但我们用上述公式简要计算一下实际利率：1.4*12*2-1=32.6。
实际利率在32.6%左右，马上就达到了高利贷36%的红线，踩得还挺”巧“。
4.
/ 不想做医美分期的医美机构
就是没有梦想的咸鱼 /
另外，为了反向验证美容贷在目前医美市场的渗透度，八妹拜托一位有几年银行信贷业务经验的上海朋友投递了几家机构美容顾问。
据反馈，和八妹的小伙伴原本投递的美容顾问岗位不同。
一家想要与信贷公司开展合作的整形机构看到八妹的小伙伴是上海本地人（有客源），貌美且略懂医美，还从事过信贷工作后，在沟通中表现意愿很强烈，还一再约八妹的小伙伴与合作的信贷公司老总一起面试，要谈谈合作。
另一家已经有成熟美容贷模式的公司，想聘用八妹的小伙伴做风控岗位，并且负责与合作的信贷公司进行日常沟通。
据小伙伴反馈，她在与一家医美机构的负责人微信聊天时，该负责人有一句话让她印象深刻：现在的医美领域里，不想做医美分期的医美机构就是没有梦想的咸鱼。
根据中整协报告中的调查，在73家的医疗美容机构中，分期平台占机构收入10-20%权重的数量为56家，另有13家机构收入权重达到40-50%，而且2018年数据较2017年有较大幅度攀升，这一数据表明医美分期已经为医美机构收入结构带来明显的变化。
目前，医美分期已经变成了整形机构为了获客而采取的风险性交易手段，但背后潜藏的风险往往会让消费者猝不及防，因为和医美分期增速一样的还有非法医美机构。
《中国医美行业黑皮书》数据显示，2017年中国医美市场上无资质认可的非法医美机构超过6万家，而到了2018年，中国医美市场一共有超过10万家非法执业的工作室、美容院等机构，呈现野蛮生长之势。
如果美容贷一旦和非法医美机构连结起来，出现的结果只可能有一个，就是八妹在调查时差点陷入的“套路美容贷”。
消费金融领域资深人士对八妹表示：
医美贷相较于教育贷、消费贷来说，由于各种无资质场所的存在，导致市场比较乱。
目前正规机构实际利率在20%左右，如果不贴息的能到30%。当然也有不正规的，利率出现百分之几百也有可能。
而现在的“套路美容贷”，实质是校园贷的衍生产品。校园贷进入集中监管阶段以后他们就换了个马甲，但吸引的人群实质上还是缺乏社会经验、金融消费知识不足又有超前消费欲望的年轻人群体。
在套路贷的“里应外合”之下，机构获得了客源，又能拿到分成；
贷款平台收获了客户，放出了贷款；
中介则赚取了佣金；
最后苦的只有消费者，被套路贷步步诱导，最终欠下“一屁股债”。
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