文｜金融八卦女主创
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2019年，对于全球银行业来说，不寻常却也寻常。
对于许多欧洲银行家来说，2019年是想要拼命忘记的一年。
欧洲的几家大银行被迫撤销财务目标并重新制定策略。在欧洲的“银行分化”下，国内的银行业也有着不小的机遇与挑战。
在国内，近几年银行们的“争夺”已经从普通的存贷业务转到了信用卡等消费金融领域。
从1985年第一张信用卡诞生开始，30多年来，信用卡逐渐成为了银行们的“兵家必争之地”。
除了优质客户资源、手续费、返佣等显性收入外，信用卡有效地分散着银行贷款的风险，例如把100万分给100个人每人1万的信用额度要比把这100万给一个公司或者个人风险的风险低很多，还有锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等隐性收益。
到了2020，信用卡市场已进入显隐性收益的下半场。
1.
/ 用年报，读出信用卡的价值 /
根据《中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)》显示，十年来，我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，人均持卡0.7张。
从人均信用卡持卡量看，美国人均3张左右，日本、韩国人均超过2张，虽然信用卡行业的发展势头迅猛，和信用体系比较发达的国家对比，还是存在差距。
说到信用体系，这是银行与个人之间一种双方的应答，除了信用卡对于银行的显隐性收益外，对于客户同样也有信用卡的显隐性价值。
显性价值：作为消费工具，可以享受免息期、方便生活、临时资金周转。
隐性价值：作为生活储备金，工资等可以存起来做更好的理财筹划，另外，信用卡也经常被当作一种“资信凭证”，高等级的信用卡通常具有很多附加值服务。
曾经有不少卡友分享过，如何合理利用手中的信用卡，撬动平时生活的日常花销，真正地做到理性花钱、享受实惠，并且能构建属于自己的信用体系。其实归结起来可以分为三个步骤：
1、先学会解读不同银行的信用卡，设计和规范自己的信用记录
2、了解银行，理清自己的需求，跟银行的关系建立良好的合作关系
3、通过信用卡，合理规范消费，建立自己的信用体系进入到一个正向的循环
而这其中，第一步，也是最关键的一步，就是要学会解读信用卡。
目前，许多大银行的信用卡显性价值被一些不怀好意的羊毛党盯上，这让一些真正的卡友叫苦不迭。
所以有位卡友教了一招，看看银行的年报的坏账率和中间业务收入，就能知道银行下一步对于信用卡的打算，例如不良率越低，对于信用卡的发展空间就越大。
例如，新进入国有大行序列的邮储银行，有着一张“干净”的资产负债表。根据邮储银行财报显示，截至2019年三季末，邮储银行不良率仅为0.83%，显著低于行业平均水平。
截至三季度末，该行资产总额10.11万亿元，较上年末增长6.25%；净利润543.44亿元，同比增长16.33%，继续保持两位数增长。
我们分析一下，目前，邮储银行的业绩在两位数高速增长，且个人客户突破6亿户，在客户的分层、综合金融资产的挖掘方面还有很大空间。
所以邮储银行未来可以积极向信用卡、电子支付方面发力，且邮储银行有客户多、网点多的天然优势，可以家庭为单位带动家庭消费，进而盘活个人消费。
另外，由于邮储银行的网点深入县域，可以发挥下沉优势，与客户建立更加密切的情感沟通。
2.
/ 心里有爱、眼里有光 /
说到和客户谈感情，曾经有这样一篇爆文，解释为何邮政不计成本、不畏崇山峻岭、严寒酷暑、有必要的时候甚至还用小船、牛车、马车、甚至步行为大山深处的人们送快递、信件，读完过后让人泪目。
而邮储银行，也秉承了邮政这一“温暖的传统”。
邮储银行信用卡的“悦享家庭日”，延续着邮储银行的这份温暖。
2020年1月1日清晨，在广东省江门市上川岛上，邮储银行信用卡送给了持卡人一份有新意、有温度的新年礼物。
“虽然看不到光，只要心里有光，伸手就能触摸阳光”这是失明百灵鸟王怡文的妈妈对她的新年祝愿。
“多陪孩子、多陪家人”，矿井工人小陈的新年祝愿既是送给家人的，同时也是送给自己的新年祝愿。
在去年的中秋，邮储银行曾举办“悦享家庭日.月赏好时光”赏月活动，邀请到两岸三地六组家庭共话团圆，共赏明月。
除了在特定的节日传递温暖之外，邮储银行信用卡的“悦享家庭日”，延续着邮储银行的这份“光明“温暖。
另外，邮储银行信用悦享家庭日，一直在延续着——好时光，周六见的温暖。
也就是说，平时没时间做、没财力做、没办法平衡的事，都可以在周六的“悦享家庭日”以邮储银行信用卡“五折”实现。
顾客要的不是便宜，而是感觉获得了实惠，邮储银行信用卡周六“错峰“的五折优惠，让人们有更多时间去享受实惠。
另外，从日常消费需求到，再到境内至境外的出行旅游，邮储信用卡主动为用户呈现着覆盖衣食住行娱等多方面的丰富品类。
而诸如：途牛出行、12306、美团外卖、本来生活、中粮我买网，大众点评等多方优质品牌的加持，触达更便捷、更实惠。
不论如何，全家人整整齐齐，一起享受实惠，是邮储银行信用卡悦享家庭日想传达的阵真谛。
3.
/ 延续温暖，信用同行 /
纵观全球银行发展历程，能够历久弥新、行稳致远的百年老店，有什么诀窍？
一年之计，莫如树谷；十年之计，莫如树木；百年之计，莫如树人。
对于银行也是，百年之计，莫如树行。
数据显示，邮储银行个人客户数量达6亿户，覆盖超过中国人口总量的40%；拥有近4万个营业网点，覆盖中国99%的县（市）。
邮储银行是全国网点最多的国有大型商业银行，历史可追溯到1919年的邮政储金局。
邮政储金业务开办肇始，就提出了“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的经营方针，一时有“大众银行”之誉。
到了今时今日，多家银行的年报显示，零售业务正成为其重要的收入来源。零售转型是关键，而信用卡业务又是零售转型的核心。
邮储银行拥有坚实且广阔的客户基础，零售特色鲜明。
在零售的信用卡方面，邮储银行不断做着“温暖尝试”，特别是探索消费者业务的创新，还有巨大的空间。
可以预见的是，通过对近4万个网点的转型升级，对6亿客户的“温暖维护”，邮储银行信用卡还将继续发挥广阔的网点布局优势。
邮储银行信用卡坚持初心，新的一年不求波澜壮阔，但求为你摘取新年的第一缕阳光，那是希望、幸福、和新的开始，是真正的好时光。
