最近因为无意间检查出幽门螺杆菌，去报自己买的补充医保时，我突然发现一个问题，我买了三四年医疗险，貌似只用到过这一次。
身强体壮、力大如牛的我，是不是亏大了？
突然又想到前一阵子《三十而已》里的桥段，顾佳对峙林有有的时候说，许放炮因为中度脂肪肝所以保险升级不收他。
健康的人白收钱，而亚健康的人被拒之门外，这一点都不公平…怎么想都亏得慌。
所以网传了一种最精明的保险买法：在重疾/身故发生前90天买保险。健康的人，不买健康险，自己多存钱，这样保险公司赚不到钱，你也不会吃亏。
但这就有两个典型的悖论：
1、几乎所有买保险的人却不希望自己出险理赔，只是图个安心。
2、没有人知道自己什么时候生病出险，如果知道，保险公司还怎么盈利。
所以看来看去还是不公平…
1.
/ 保险的核心，公平 /
健康的人买保险到底是不是亏大了？我的精算师朋友阿算说，你这个问题直击了保险的核心，就是公平。
保险对于公平性有一段定义：
“保险费率厘定的公平性原则要求是指一方面保费收入必须与预期的支付相对称，另—方面被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致。”
也就是说，保险的定价要和风险相匹配。现在的保险公司一般情况下是怎么厘定风险的呢？
看年龄。
其实这个办法也对也不对。
保险业内有一个概念做生命表，最开始是发现哈雷彗星的哈雷发明的。
在哈雷生命表发明后，英国公平人寿公司成立，打破了“45岁以上不准投保”的管理，为不同年龄的投保人计算有年龄差别的保费。
看起来是挺公平的，因为当时人们的身体状况更符合自然变化一点，不像现在的各位，明明是二十多岁的人，却有着六十多岁的脱发症状、五十多岁的心脏、四十多岁的血压、三十多岁的生活压力、和十岁的收入，唯一和年龄相称的就是你有着二十多岁的胃口。
我国恢复保险业务后，也建立了自己的生命表，正是这一套放之四海而皆准的“平均法则”。导致所有人的保费都是“被平均”后的价格。
每个人在购买保险的时候，决定保险价格的基本只与被保人年龄性别相关。而真正体现被保险出险概率的关键因素（个人的生活习惯、健康习惯）等都无从体现。
所以保险的公平性是不是看起来差了点？
2.
/ 健康人被平均是不是亏了？/
这样来看，健康人买保险时简单粗暴地被平均，还真是亏了。
比如健壮如牛的我和天天熬夜到秃顶，跑两步就吭哧的张三一样大，我们都花几千块买了50万的重疾险。
感觉张三确实比我划算呢。
但其实在保费制定的时候，健康险、重疾险、医疗险，都可以学学车险的监测办法。
车险目前可以记录驾驶人的日常行驶情况和驾驶习惯，来评估风险，再对保费进行定价。假如这是个稳稳的老司机，保费价格便宜点，这要是个马路杀手，保费价格高点。
想法听起来挺好，但汽车是机器，而人是活的，怎么监测？
当然不能实时给你身上连接着机器去监测，不过还是有替代手段的。例如平安很早就默默上线了健康信用的功能。
健康信用主要是通过掌握用户健康数据，科学分析健康状况和运动习惯，例如对影响用户健康的行为因子，包括运动、睡眠、体重、饮食、心理健康等，进行跟踪评分，从而给出健康信用打分。
目前，平安健康APP已经上线了5大健康任务帮助用户管理健康（走路、跑步、心率、体重管理、睡眠监测），也可以从可穿戴设备进行数据导入，生成专属的健康信用评分。
3.
/ 所以健康信用到底应该给谁管？/
在有了健康信用之后，把健康信用和保费挂钩，对于用户来说，不同的人掏不同的钱，毕竟很多人买保险都不期望理赔发生，买的就是个安心，那因为自己健康，所以买便宜点的岂不是更好？
对于保险公司来说盈利水平与客户的健康息息相关，客户的发病率居高不下，则保险公司的理赔率也一定居高不下，有了健康信用作为定价模型，健康信用是一个盈利的调节器。
其实你也可以把健康信用当成没有任何偏颇的健康管理模式。
上海一家康复医院的医生表示：“说到健康管理，其实国家也在大力探索，国内一些城市的社区现在试点家庭医生一对一，就是一种健康管理，但是并没有走向成熟的模式，达到保健的作用，而且就算真的有点问题，人们也不会想起来去找对自己进行健康管理的家庭医生，我见过负责健康管理的家庭医生最多的工作是帮大爷大妈量血压和填表。”
在市场层面上，做到健康管理就更难了。
这位医生同样表示：“除了社区和医院以外，做健康管理的人，基本都是卖营养餐、卖代餐、卖保健品。我见过一个健康管理的机构，带老人出去游玩的四天三晚，做做健康管理，给大家放放央视的健康之路，这就4999进账了？”
这样看，还不如把你的健康管理交给保险公司，当它转换为健康信用分时，就和蚂蚁信用分一样，每一天身体状况直观可见，毕竟提升用户的健康状况，客户身体越健康，保险公司才能和用户双赢。
健康信用其实体现了保险公司的角色转变——从“治已病”到“防未病”，从“被动理赔”到“全流程管理”。
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偷偷告诉你，《平安健康HelloRun健康信用白皮书》显示，目前已有超过459万HelloRun用户获得了免费赠险保障，而平安健康险提供的保额已超过2782亿元；约251万用户通过健康信用积分兑换了价值2398万元的礼物。
聚焦到保障维度，数据显示，健康信用分值越高的用户，出险率越低，生病越少，且医疗费用更低。此外，健康信用分值高的用户保单持有率更高，其保障意识更强。赶紧去看直播，全面了解一下健康信用体系，抢红包呀！
目前，平安的健康信用体系搭配了保险优享的福利，另外还有平安健康信用体系的“3大服务18项权益”体系：
例如，平安e生保·长期医疗在定价上就和健康信用紧密挂钩。平安健康APP用户如开通健康信用，累积健康信用分，第二年续保时可享最高20％的费率优惠。
