银行赚钱吗？相信绝大多数人的回答是肯定的，银行人的答案就是最好的佐证。
2011年，时任民生银行行长的洪崎在一次公开发言中说过：“企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，自己都不好意思公布。”妥妥的凡尔赛了一把。
十年前，银行很赚钱；十年后的今天，银行依然很赚钱。中国银行的赚钱能力，体现在两个方面。
事实层面上，银行很赚钱。近日，区域性银行陆续披露半年报，财报显示，今年上半年，南京银行、常熟银行净利润同比增速分别达19.70%、19.96%，江阴银行、张家港行净利润同比增速均超过20%。
情感层面上，银行依然是人们眼中的好工作。几十年前的福利分房政策就不提了。近年来的购物券、健身卡、各种劳防费补贴、高比例的房改金、高温补贴、暖气费补贴等等，让人感受到银行周到的福利体系。
不过，当时代的困难渗透到经济的各个领域，银行的好日子在一定程度上也受到波及。和表面的风光相比，银行员工降薪的事儿逐渐多了起来。
据多家媒体报道，8月10日，平安银行零售线降薪。其内部解释是“业绩未达标”，将7月到9月份奖金下调40%。
1.
/ 这些年，银行有多赚钱？/
银行，很赚钱，中国的银行更赚钱。
一个直观的数据是，最新出炉的《财富》世界500强榜单中，从行业分布上来看，全球共有31家银行业公司进入此次榜单，其中10家为中国银行业公司，数量较2021年一致。
在盈利方面，这10家银行的利润占全部上榜中国企业利润总额的41.7%，较2021年上升0.7个百分点。工行、建行、农行三大银行继续位列利润榜前十位。
以中国的六大行为例，2021年的总利润加起来就已经达1.3万亿元，算下来每天有35亿的利润，直追中国三大运营商2021年1.6万亿元的净利润。其中，中行、农行、工行、建行四大行利润增幅跑赢当年8.1%的中国GDP增速。
拿“宇宙行”工商银行来举例，2021年工行的利润约3500亿元，1个工行可以买下8个茅台、21个宁德时代。全球汽车企业排名前三甲中，比亚迪的市值才1288亿美元左右，折算成人民币也比不上六大银行一年加起来的总利润。
纯市值的角度来看，在A股市场中，排名前十强的公司中，有四家都是银行，分别为：工行、农行、招行和中行。
▲来源：wind 截至时间：2022.8.16纯比资产规模的话，2021年中国四大银行的规模是美国四大银行的1.7倍。仅工行一家公司的资产规模就是花旗和富国的总和。
▲来源：公开资料整理，财经早餐制图银行有多赚钱这事儿，不多赘述大家也都清楚。毕竟，在一年一度的薪资排行榜中，银行的平均薪资水平基本都是三十万起步。以2021年为例，四大行的工资比宁德时代、比亚迪高出2倍有余。
▲来源：wind 截至时间：2022.8.16回顾2017年，银行业最高年薪被招行行长田惠宇以税前522.06万元斩获第一，平安银行董事长谢永林位列第二，为466.97万元。那一年，统计局公布的人均平均工资也只有61578元。
2.
/ 银行降薪，符合经济规律 /
如果用三个字来定义2022年，那就是“不容易”。
面对新冠疫情的蔓延，人类不容易；面对经济的下行，国家不容易；面对各自的小家庭，我们每个人也都不容易；面对不断被压缩的息差，银行业也不容易。
最近在社交媒体平台，平安银行降薪、奖金大幅下调成为热议话题。
有不少疑似平安银行员工的爆料表示：平安银行降薪，每月年终奖的5%变成3%。只是官方目前还没有任何回应。不过，以笔者多年的从业经验来看，降薪的现象应该属实。
就平安银行来说，据悉，平安银行零售条线一名人士向券商中国透露，“我们的工资里面，60%是平时固定工资，40%作为奖金。比如30万年包，60%（18万）就是平时发的，雷打不动，平均每个月1.5万；然后40%（12万）是奖金部分，大约每个月会发5000元，其他的算在年终奖里。现在的情况是，奖金每个月不发5000了，只发3000。那么年底有没有机会补发回来呢，那就不知道了。”
毕竟银行本身的工资就是由基础工资+绩效工资构成。业务做不起来，虽然基础工资不降，但银行通过减少绩效工资的形式，也可以达到减薪的目的。
另外，笔者问过之前光大银行的一些同事，仅就上海地区而言，一些员工的回复是：集体降薪了。而降薪的背后，与经济的景气度分不开。
中国的晴雨表不是股市，银行才是中国经济的晴雨表。
在经济活动中，银行一定程度上掌握着二次分配钱的权力。也正是因为银行的存在，世界的经济才能够正常运转。
据巴伦周刊统计，我国银行业总资产在2021年末接近290万亿人民币，在A股已经上市的银行总资产226.7万亿人民币，加上在中国香港上市的银行，它们的经营状况已经足以代表整个银行业。透过这些银行，可以得到一些与中国当前经济形势相关的准确信息。
那么，问题来了，如何通过银行的资产负债表来判断经济的好坏？
市场上，有些流派喜欢用“坏账”这个指标来判断，认为两者之间存在绝对的正相关性。
不过，笔者认为，这样的判断并不完全正确。
首先，我并不否认，当经济不好时，人们还款的能力会相对较弱。但是，从坏账率高倒推出经济存在问题的这个链路走不通。
原因很简单，银行对于不良贷款的认定，并不是从你还不上钱的那一刻算起的。为了考虑当期利润是否能够给员工一个交代，在拨备额准备充足的情况下，银行可以推迟计提为坏账的时间。因此，“经济好坏的认定”与“坏账的认定”之间可能存在时间差。
另外，也不排除，当人民感觉经济形势承压的时候，会提前还贷，主动降低个人的负债率。
如果要用坏账的指标，可以选择看房地产商的坏账指标。毕竟，房地产对经济的拉动效果还是大头。
进一步来说，如果要挑选一个具有代表性的指标，我比较倾向于“息差”，即贷款利率与存款利率之间的差值，是银行盈利与否的本质。
通常来说，银行的存款与贷款之间的息差越大，银行的盈利能力就越强；反之，息差越窄，银行的盈利能力越弱。
毕竟，作为能够再次分配“钱”这种资源的机构，银行放贷利率的高低，由央行决定。央行加息、降息的背后，体现的正是经济的景气度。
放在这两年的大环境下来看，在让利实体经济、LPR下行影响下银行净息差收窄成为普遍现象。
普华永道发布的《2021年中国银行业回顾与展望》显示，2021年，上市银行的净利差、净息差继续收窄。其中，六家大型商业银行净利差和净息差，较2020年均收窄0.06个百分点。
作为资金的价格，利率牵一发而动全身，而随着利率的调整，一场围绕存款人、银行和贷款户之间的博弈正在展开。
虽然贷款利率不断走低，但是居民与企业的贷款意愿也在收缩，这在一定程度上，造成银行的业务开展不甚理想。
▲来源：财信证券根据央行最新发布的货币政策执行报告，二季度市场贷款利率持续下行，其中，按揭利率降幅较大，环比3月下行87BP，是拉低贷款利率的主因。
因此，银行业务开展不力，利润自然被压缩，员工跟着过一段时间的“苦日子”也在所难免。能同甘也要同共苦，不离不弃的精神还是要有的。
业绩的好坏直观地反映到股价上，以金融成分股为代表的沪深300指数，明显走得很波折，跑不赢申万银行指数也在情理之中。
如果说经济何时出现拐点？那么，当息差开始扩张的时候或许是一个参考指标。
3.
/ 结语 /
经济的起伏，本身就是客观规律。经济好时，不盲目扩张；经济承压的时候，也不用过于恐惧。因为，下一次的繁荣时刻一定会来临。认识周期的存在，尊重事实，本身就是一种智慧。
