大是大非 必须厘清财商教育的目的

大是大非 必须厘清财商教育的目的
2021年01月21日 21:52 余丰慧

近期,国内一股财商话题火热起来。很多专家学者、从业人员都开始“粉墨登场”对财商这个对中国大多数人还不算十分熟悉的话题展开讨论,发表观点。一个共识是财商是与智商、情商并列的人生三大商数,这也就决定了财商与智商、情商一样都是非常重要而又管用接地气的必须具备的人生基本素质。本文第一个问题是财商为何突然火了?早不火、晚不火,竟然现在火了呢?我的分析,主要有这样几个决定性因素。

首先,收入增加催生的投资理财需求达到爆棚之地步,是财商被推到大众面前的决定因素。中国经济发展走过必需品为市场主体后,进入享受品为主体的阶段。享受品阶段达到80%以上满足后,就会进入资本的时代,通俗讲就是追求钱生钱的时代。中国大妈是一个典型代表,也是一个形象比喻的代名词。这个时候一个需求就会迅速增长:如何提高自己创造财富及认识财富倍增规律的能力;如何提高自己驾驭财富及应用财富的能力,即:培养人们对金钱的正确态度,提高人们获取和管理金钱的能力需求。具体归结为三个能力:掌钱能力、赚钱能力、获取财富知识能力。说到底,归结为对财商教育的需求。

其次,社会投资理财乱象,中国大妈在理财市场持续性“受伤”,理财投资市场风险会导致付出巨大学费成本,即:在理财投资金融市场“流血割肉”的教训倒逼“财商”隆重登场了。因经济学常识匮乏、金融风险意识淡薄所引起的金融纠纷屡屡发生,P2P、区块链接连暴雷,投资者成为“韭菜”,“消费贷”、“套路贷”引诱投资者陷入金融陷阱,背上巨额债务等。另外,相较于发达国家而言,中国大多数普通投资者缺乏长期接受金融教育的意识,面对层出不穷的理财产品与互联网投资渠道,投资者的投资意愿与投资技能存在严重“错位”,这也是导致金融纠纷此起彼伏、金融诈骗屡试不爽的根本原因。

有一个非常重要的思想,就是如何看到互联网金融、科技金融等出现的风险问题,包括网贷平台、数字货币区块链、移动支付、各类网络平台小额贷款等。我的看法是总体是健康和必要的,也是金融创新发展中不可逾越的鸿沟。完全不必大惊小怪。从另一个方面看,也从中获得了一个大收获:全民的金融风险意识大幅度提高,是一次最现实最管用的金融投资风险教育。这正是财商教育的根本性目的。俗话说,不见棺材不落泪,不撞南墙不回头。民众风险意识提高,最管用的办法就是让其付出高昂学费,给其带来痛彻心扉的财富损失,才能长记性。尽管如此,几秒钟就忘记的投资者还是大有人在。

解决这个问题根本出路在于呼唤财商教育赶快登场,这也是决定了财商教育近期应运而生的另一个主要因素。

必须回答的另一个问题是财商教育的根本性目的是什么?中国社会科学院国家金融与发展实验室日前发布了《国民财商教育白皮书》,把树立正确财富观念放在第一位。我完全同意这个观点。不妨用最通俗的例子看看世界财商教育比较好的国家的具体鲜活例子。美国有一句口头禅:“要花钱打工去!”美国小孩会将自己用不着的玩具摆在家门口出售,以获得一点收入。这能使孩子认识到:即使出生在富有的家庭里,也应该有工作的欲望和社会责任感。英国7岁至11岁的儿童要学习管理自己的钱,认识到储蓄对于满足未来需求的作用。日本人教育孩子有一句名言:“除了阳光和空气是大自然赐予的,其它一切都要通过劳动获得。”许多日本家长都鼓励孩子长大一点,就利用课余时间在外打工挣钱。在日本,很多家庭在给孩子买玩具时,都会告诉孩子,玩具只能买一个,如果想要另一个的话就要等到下个月。

犹太人有10美金,他们懂得去寻找十个机会,然后把10美金分开投资到十个机会中,这就给犹太人带来10个赚钱的机会,而不是10个鸡蛋一篮子装,像这样的冒险他们坚决不干。所以他们总能到处赚钱,这是犹太人铁定的财商定律。

目前中国财商教育的重点在于提高全民的金融风险意识,勤劳致富思想,脚踏实地一步一个脚印的赚钱观念。这是当前最急需最迫切的。首先,个人必须做到准确评估自己的风险承受能力,没有最好的,只有最合适的,不同的人,投资的方式不同,投资之前要根据投资目标的不同和自身风险承受能力的不同,去选择合适的投资工具。其次,一定要拒绝贪婪和盲目,一定要明白在任何投资中,高收益往往伴随着高风险,在追求财富的过程中人们常犯的两大错误是贪婪和盲目,过于注重短期收益,从而忽略了自身有限的风险承受能力与可能的重大潜在损失风险。再次,坚决克服一夜暴富、赚快钱思想。这是目前年轻人一个普遍现象。已经导致整个社会弥漫在好高骛远、追求暴利高息、梦想一觉醒来成为富豪的氛围中。财商教育任重道远,市场广阔,任务艰巨。

树立正确的财富观,优化个人财富品质,提升个人金融素养,不仅是个人财富管理的必修课,也是维护金融市场稳定的重要基石。投资者只有接受良好的财商教育,认识到财富管理是一个长期积累的过程,坚持价值投资理念,合理配置金融资产,理性对待短期市场波动,而非盲目追涨杀跌,才能保证金融市场长期资金的稳定,从而增强金融体系的韧性与抗风险能力。

加强和提升国民财商和金融素养,提高投资者风险防范意识。投资者应积极主动参加正规专业投资培训机构开展的投资理财知识培训。在投资决策过程中应购买和自身风险承受能力相匹配的理财产品,对于收益率明显超过正常水平的理财产品应提高警惕,避免掉入“理财陷阱”。

选择一个靠谱的财商教育平台同样至关重要。中国社会科学院国家金融与发展实验室在日前发布的《国民财商教育白皮书》案例中有三家财商教育平台值得参考。排在第一位的是启牛商学院,已经累计为1000万学员提供财商教育服务,教育场景覆盖34个省级行政区。另两家是微淼商学院和长投学堂。

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