有数据显示，到2030年，我国60岁以上老人比例将接近四分之一。
中国养老金融50人论坛秘书长董克用做客第一财经直播间时，直言90后养老得自己想办法了。他说未来我国社会老龄化将达到30%，即3个人中有1个老人，基本无法再指望年轻人养老，因此要从现在开始省出一杯咖啡，省出一张电影票，为养老储蓄投资提前做好规划。 养老问题确实是看似遥远，但近在咫尺，因为现实中种种养老现实都告诉我们，提前做好养老规划，有着现实而迫切的意义。
人口老龄化加剧带来的直接问题就是养老难。很多人都把老年生活的丰衣足食寄希望于养老金。
其实，人们对养老金缺乏清晰的认识，今天跟大家分享一下关于养老相关概念和风险问题。
什么才是真正的养老金
其实大多数人的养老费用来源有两方面，退休收入和养老资产。
退休收入涉及到收入和收益这两个概念，大多数人在意收益，却很少在意收入。
先举个例子，老王拿50万去买基金，赚了30%，这15万就是收益，而不是收入。
收入是什么，是指可预测的、可计量的稳定现金流。我们生活中涉及到的收入有工资收入、租金收入等等。
它跟现金资产也要区分一下，比如，如果做银行理财产品，不论投资期间有多长，到期以后，客户拿到的是现金，不是现金流。它可预测、可计量，却不是流量。况且现在的银行理财已经没有保本的了，基本上是净值类的，所以到期现金不确定性就会加大了。
那我们来说“退休收入”的概念。首先必须保证能持续到死的收入，才能叫退休收入，其次一定要稳定。而它就是我们说的养老金。
养老资产的范围就太多了，包括房产、现金、股票、基金、贵金属，等等。我们称之为分散的资产组合。
目前，绝大多数人的情况是，退休收入相对较少，养老资产相对较多。
准备多少钱才够养老
相信很多人都看到过类似的文章说，人老了要有1000万才能保证生活的质量等等，有些人看了之后，会因为自己的资产情况离1000万有距离而产生担忧。
其实在担忧之前，需要先来弄明白养老金的几个特征：
第一，养老属于刚需，基本上从50岁就开始了。
第二，养老要准备的一定是现金流，不能全部都是养老资产。
大部分的人的退休收入大约只有社保的两三千元，有一些国企公务员能达到五六千，甚至七八千元。这些收入可以确保养老的现金流。
第三，很多人认为老年生活开销不会很多，社保就够了。真的够么。那么，养老金到底包含哪些方面的开支呢？
1. 日常开支
对老人来说，日常花费相对较低。但还要谨防诈骗老年人，一些保健品，理财什么的，专门盯着老年人，很有可能一辈子的积蓄被骗走。
2. 医疗费
比重很大的一部分开支，就是慢性疾病的医疗费。而这个费用不是现在的社保能够全部覆盖的。非得有商业医疗险的补偿。
3. 护理费
更多人意识不到的，是失能失智后的护理费。即便是身体状况不错的老人，没有所谓的慢性疾病医疗费，最终依然需要护工。
第四，养老金要与生命等长，但千万不要去猜自己的寿命。
这些问题你想过吗
一、理财最怕 “我认为”
1：房租理财收益
有一位60岁的客户说自己有房租可以养老。眼下看来，这个方法可行，不过，谁都不知道10年以后，房租的收益情况如何，到时候还能否提供养老保障，不确定性太多。
2：银行理财
有的客户认为，现在银行理财收益能达到4%～5%，如果一直做下去就OK了，等到老的时候，有一笔资产存起来，每年拿到一些钱，就可以养老了。
事实上，目前世界上的主要国家和地区中，包括美国、香港的银行是没有银行理财产品的，只有中国的银行有，而且，现在的银行理财产品收益越来越低，打破刚性兑付，也就是说银行理财也有亏损的时候，根本算不上稳定。
3、我做基金定投。我是定投，能摊薄成本，还能看走势补仓，能坚持住。不要一次性投入太多，这样亏的时候也能定得住；经常关注，学习更多相关知识，不断突破认知边界，找准走势规律。确实定投能够平滑风险，坚持3到5年会看到不错的收益，但这还是收益，肯定不能算收入，因为股市未来的不确定性是很大的，不能够，到老了，我还得盯盘，找买点和卖点呢，
如果钱一直放在基金里，你没有使用到它，那这个钱只是个数字，它就不是属于你的财富，那对你又有什么意义呢?
所以，为何不把基金定投赚来的钱一部分保存起来，转化成未来安全、确定、源源不断的现金流呢？而只有养老年金有这个功能，安全确定，且收益不差，在我们退休后没有收入却最需要花钱时每月源源不断给到我们啊。
基金可以买，在年轻时，用你的时间和智慧获取较高收益的回报；养老金也是刚需，是我们美好自在晚年的保障，用年金来保存你基金的收益，两者珠联璧合不是更完美吗？
后记：家庭理财中各种工具不是非此即彼的，有养老金为生活兜底，再加上基金或股票等高收益工具，综合理财即可做到进可攻，退可守。
三、养老也分不同的阶段
50—75岁的阶段，其实是人生相对幸福的阶段，身体状况不错，也有一些资产。这时候的养老开支，包含日常开支、娱乐费用，旅游费用，还有子孙的支出。以及小额的慢性疾病医疗费。
75 — 90岁的阶段，由于身体机能的衰退，旅游的次数会减少很多。这时候的养老费用，除了日常开支，有相对较高的医疗费，还有比例日益提高的看护费，甚至包括入住养老院的费用。
总结一下，养老问题，确实是现在的大问题，要越早准备越好。
从现在开始计划你的退休，没错，现在开始，越早越好。你应该在收入曲线的前半段开始计划退休。由于复利的工作方式，越早还是准备，后期你需要投入的本金就会越少，而到退休的时候最终获得的金额就会越多。退休和吃饭穿衣一样，我们称之为“必须品”。早晚都有面对，这部分钱是刚需，而且要绝对稳定。当然现在有社保，单位给交一部分，自己交一部分。供款额度也跟随收入而增加。但想要达到预期的退休金，还是有差距的。所以，补充退休计划是很重要的，不论现在赚多赚少，现在开始准备。
