邮储银行的X张名片

邮储银行的X张名片
2019年08月05日 13:33 轻金融

▲ 来源:轻金融 作者:李静瑕

2007年成立的邮储银行,是大行里的“新生代”。提起邮储银行,有很多鲜明的标签:

国有六大行之一、最年轻的国有大行、网点数量最多的银行、唯一一家尚未在A股上市的国有大行……

但在其他商业银行的错位竞争中,邮储银行构建了差异化竞争优势,各项业务都可圈可点。

无论是成长性、盈利性,还是资产端、负债端和渠道端等方面,邮储银行都独具优势。在零售、金融科技、三农、小微等领域,邮储银行都打造了独具特色的名片,其“自营+代理”模式更是独一无二。

当前,行业剧变、分化加剧,邮储银行未来转型发力点在哪里?

一、业绩分外靓丽

从成立至今,2019年是邮储银行是别有意义的年份:

  • 这一年,是邮政储金业务开办100周年;

  • 2019年2月,银保监会公布邮储银行列入国有大型商业银行;

  • 2019年一季度末,邮储银行成为第五家资产规模突破10万亿元大关的银行;

  • 2019年6月,邮储银行A股上市获银保监会批复,证监会官网披露了邮储银行A股招股书,意味着“A+H”上市收官更近一步。

在这些事件背后,是邮储银行持续实现了不俗的稳健业绩。

据轻金融统计,2018年末,邮储银行的营业收入增速与净利润增速均在国有大行中位居榜首

邮储银行还是15家全国性上市银行中,唯一一家不良率在1%以下的银行,不良率长期处于行业最低水平,346.8%的拨备覆盖率也在国有大行中最高。

这些分外亮眼的业绩,得益于早在成立初,邮储银行就确立了服务“三农”、城乡居民、中小企业的差异化战略定位,得益于独一无二的“自营+代理”运营模式,更得益于始终坚持鲜明的零售银行战略,坚持零售主导、批发协同的业务战略。

这些成绩得到众多权威机构的认可。据英国《银行家》杂志“全球银行1000强排名”,邮储银行以2018年末总资产在全球银行中位居第21位;2018年度,标准普尔、穆迪和惠誉分别给予邮储银行A(稳定)、A1(稳定)和A+(稳定)评级,均居国有大行最优水平。

二、零售业务扎实

在邮储银行的所有“名片”中,零售是最有特色的一张。

零售客户总资产(AUM),是衡量银行零售业务的试金石。截至2019年一季度末,邮储银行AUM为9.91万亿元,居行业前列。

截至2018年末,邮储银行个人客户数量达5.78亿户,覆盖超过中国人口总量的40%;个人存款达7.47万亿元,在同业中居第四位

一方面,这与邮储银行坚持鲜明的一流大型零售商业银行战略密不可分;另一方面,扎实的客户基础,带给了邮储零售得天独厚的资金优势。

  • 在负债端,个人存款占存款总额比重达87%;

  • 在资产端,邮储银行个人贷款占贷款总额比重达54%;

  • 从客户数看,当前邮储银行个人客户数达5.78亿户。

国泰君安评价,邮储银行零售业务是一块未被充分挖掘的璞玉,未来有望成为中国零售银行的生力军;“邮储银行零售特色鲜明,资产质量优异,盈利能力逐步提升,有望成为世界一流的零售大行。”天风证券认为。

三、网点之“王”

银行业有很多“王者”。而把邮储银行称为“网点之王”,毫不夸张。

从网点数来看,邮储银行2018年末网点数为39719个,数量上不但稳居全国第一,且超过第二、第三网点数之和。

邮储银行的网点布局还有如下两大特点:

一是扎根基层。网点覆盖中国99%的县(市),县域及以下地区占比达70%;二是模式独特。“代理+自营”模式带来了庞大的客户群及普惠金融需求场景。

当前,数字化金融正在给银行网点带来冲击,对于最多网点的邮储银行来说,物理渠道是否会成为转型中的负担?

其实,数字化带来的是机会,“智能网点”的效能将能提升60%至70%。

据了解,邮储银行正在以科技赋能加快推进网点转型,突出智能化、轻型化和综合化,提升线上线下一体化的全渠道服务能力。

未来,邮储银行将持续推进网点转型,提升近4万个网点的效能。

四、加码金融科技

金融科技、数字化正成为银行业腾飞的关键,银行业也诞生了一批金融科技“标杆性银行”。轻金融发现,在金融科技转型上,邮储银行也在持续发力。

一是持续加大信息科技领域的投入。

2018年,邮储银行对金融科技投入比例为2.75%,未来计划将信息科技投入占营业收入比例提升至3%,通过信息科技发展带动全面深化转型。

近三年来,邮储银行依据IT规划先后完成了400多项信息化工程建设,在智能化服务等多方面发力,建设人工智能“大脑”和区块链技术平台。

二是不断拓展金融科技空间。在邮政集团旗下,除了邮储银行近4万网点外,还有60多万家邮乐购加盟店,积累的数据与协同场景,给邮储银行带来了巨大的业务拓展空间。

“下一步的关键是将这些场景数字化和产品化,加快客户资源与数据的开发,打造一个新的增长极。”邮储银行董事长张金良介绍。

邮储银行金融科技布局收效显著。如基于区块链技术的U链托管业务系统将原有业务环节缩短60%以上;2018年,邮储银行重要信息系统服务可用率达到99.99%以上;跨行交易成功率为99.59%,在大型商业银行中排第一。

五、发力普惠金融

成立以来,邮储银行服务“三农”、城乡居民和中小企业的定位,与其他商业银行形成良性互补,多项业务占比居行业前列。

首先是“三农”。邮储银行构建了农户贷款、新型农业经营主体贷款、涉农商户贷款、县域涉农小微企业贷款、农业龙头企业贷款五大涉农贷款产品体系,同时推出线上线下相结合的贷款产品“E捷贷”、全流程纯线上贷款产品“极速贷”“掌柜贷”。截至2018年末,邮储银行涉农贷款达1.16万亿元,占贷款总额的27.16%。

其次是小微。邮储银行持续聚焦小微普适、政银合作、民生和双创科技四大领域产品布局,推出线上产品“小微易贷”“极速贷”等产品。

截至2018年末,邮储银行单户授信1,000万元及以下普惠型小微企业贷款总额在大型商业银行中排名第二;有贷款余额的普惠型小微企业贷款客户达145.77万户,列同业第一位;个人经营性贷款总额达5,571.26亿元,位列大型商业银行第一位。

此外,截至2018年末,邮储银行个人消费贷为1.69万亿元,占个人贷款总额的73.00%2018年度,该行消费贷款市场份额在中国银行同业中居第五位。

强大的股东支持、邮银协同发展,为邮储银行业务拓展提供巨大的发展空间。邮储银行还与战略投资者蚂蚁金服和腾讯合作,提供线上消费金融服务并搭建线下新零售体验中心,打造战略协同生态圈。

六、体制机制改革

战略的最终落地以及成败,要靠体制机制。

邮储银行新一届董事会在深化改革方面有哪些新举措、新气象,资本市场非常期待。

张金良表示,邮储银行将强化总部引领、风险管理、信息科技、人才队伍“四大支撑”。而当务之急,是做好战略落地、科技赋能、人才强行、机制重塑这四件事。

对于关键业务和市场化程度高的板块,邮储银行全面推向市场,在市场化的机制下参与竞争,已经建立了数字化转型相适应的体制机制。

张金良还表示,要建立具有市场竞争力的激励体系,要完善岗位体系,优化选人用人机制,“人员能进能出,职务能上能下,薪酬能高能低”,充分激发组织活力。

邮储银行将重点打造三支人才队伍:科技人才队伍、投研人才队伍和大数据人才队伍。“邮储银行事业舞台足够大,要让我们的员工尽情放飞梦想。”张金良表示。

在银行业竞技场上,最重要的是探索出一条可持续的差异化发展模式,这方面邮储银行提供了一个很好的样本。

对于邮储银行的差异化发展模式,轻金融会持续深入跟踪。

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