城商行如何做好特色化业务创新？郑州银行提供了一个良好的样本
来源：轻金融
相比于“大而强”的全国性银行，中小银行只有“小而美”才有未来。
自成立之初，100多家城商行就肩负着服务地方经济、本土中小企业和城市居民的重大使命。随着数字化、经济转型与消费需求等剧变，城商行的战略也到了升级换代的关口。
城商行该如何避免同质化经营？
深深扎根本地，主动对传统业务进行全面重塑，才能打造差异化、特色化优势。在城商行近两年纷纷开启的战略布局中，郑州银行提出的“五四战略”极具代表性。
从郑州银行刚刚公布的2022年报中可以发现，该行对公、零售板块齐头并进，各项特色化细分品牌全面开花，“五四战略”也正在成为城商行中响当当的特色化品牌。
01
城商行依靠特色化“寻求变道”
“2022年，在改革中突围、在创新中蜕变仍然是郑州银行高质量发展的必然选择。”这是郑州银行行长赵飞在“行长致辞”中的话。
“在改革中突围、在创新中蜕变，”这句话浓缩了郑州银行转型的核心。而如何做好改革与创新，是中小银行避免在竞争大潮中掉队的关键。
放眼当下的中小银行，面临的内外发展挑战可谓严峻。麦肯锡一份研究报告认为，当下中小银行面临“收入增长停滞、中收占比偏低、客户流失严重、对公业务创新不足、数字化基础薄弱、网点产能偏低”等六大发展挑战。
如何在不确定性的市场中，打造独特竞争优势？
答案是迎难而上，主动转身，明确自身特色化定位。这正是郑州银行2022年所积极践行的，通过主动调结构、促转型，摒弃规模情结、速度情结，压降异地业务、高成本存款，加大不良资产处置、稳控风险。
在城商行中，郑州银行战略目标清晰，业务特色鲜明。郑州银行制定的《2021—2025年战略发展规划》中，提炼出了“商贸物流银行、中小企业金融服务专家、精品市民银行”三大特色业务定位，打造差异化、特色化发展路径。
“郑州银行持续坚持商贸金融、小微金融和市民金融三大特色业务定位，”“业务架构精细化程度较高，为各项业务的稳健发展奠定了一定基础。”对此，联合资信评价道。
而进一步明确“五四战略”，为郑州银行高质量发展提供了新动能。
何为“五四战略”？早在2021年，郑州银行就提出零售“四新金融”(科创金融、小微企业园金融、乡村金融及市民金融)和对公“五朵云”(云物流、云交易、云融资、云商、云服务)联动，聚全行之力深入实施“五四战略”。
郑州银行还全面深入推进数字化转型，培育创新思维，加快创新产出，为实体经济提供更加优质、便捷、高效的金融服务。
一方面，由首席信息官兼任创新业务总监，建立高效明晰的创新管理机制和权责均等的创新考核及奖励机制，强力激发各部门员工创新工作的激情；另一方面，加强科技和业务的融合，构建“敏态创新+稳态创新”的双轮驱动创新模式。
人才是转型关键，文化是变革之本。郑州银行不仅引进投行、风险管理、授信审批、人力资源等领域高端人才，还完善人才梯队能力建设，为未来高质量发展夯实人才基础。目前，郑州银行将“心约文化”深植于员工日常行为中，渗透在为客户创造价值的全过程。
在一系列特色化战略布局之下，郑州银行2022年主要经营指标保持稳健。截至报告期末，郑州银行资产总额5915亿元，同比增长2.88%；实现营业收入151.01亿元，同比增加2.03%；拨备前利润114.67亿元，同比增长1.92%。
在一系列权威排名中，郑州银行都有不俗表现。位居“2022年全球银行1000强”第184位，“2022中国银行业100强”第44位，2022年“全球银行品牌价值500强”排行榜236名，2022年稳健发展能力“陀螺”评价体系综合评价结果居全国城商行第11位，综合竞争力显著增强。
02
“五朵云”：对公北极星指标
占比70.34%！
公司贷款是郑州银行发放贷款及垫款的最大组成部分，也构成了这家城商行最大的基本盘。截至2022年末，郑州银行公司贷款总额人民币2327.62亿元，较上年末增加人民币329.78亿元，增幅16.51%，实现稳健增长。
发挥区位优势，是城商行立身之本，也是郑州银行对公业务保持良好势头的源头。
一方面，郑州银行将政策性科创金融战略确定为首要战略，建立完善“六专”机制，推出人才贷、研发贷、知识产权质押贷等10余款专属产品，重点支持“个转企、小升规、规改股、股上市”企业和“专精特新”、“小巨人”等创新型主体，着力建设政策性科创金融一流特色银行。
2022年4月，郑州银行被河南省委、省政府确定为政策性科创金融运营主体。截至2022末，当年支持科创类贷款2640户、余额人民币241亿元。郑州银行已经集聚了人才、技术、资本、信息等创新要素，初步打造具有郑银特色的科创金融品牌。
另一方面，着眼于国内国际双循环大背景，借助郑州市作为国家重要交通枢纽、国家中心城市、中原经济区核心城市和“一带一路”重要节点城市的区位优势，郑州银行以“商贸物流银行”建设为指引，打造金融型、交易型、服务型的商贸物流银行平台。
这其中的最大亮点，是坚守特色定位，以交易银行业务为基础，聚焦“五朵云”线上服务平台的优化和系统功能的整合，推动“供应链金融+物流金融+商贸金融”的融合，打造云交易、云融资、云商、云物流和云服务等平台化金融生态。
2022年，“五朵云”成效显著，进一步加固了郑州银行的商贸物流银行品牌实力。
其中，“云交易”旨在为企业客户提供“量身定制”的综合金融服务方案，2022年企业网银累计签约客户约5.9万户，业务量笔数515万笔，交易金额人民币1.54万亿元，全方位满足客户的资金管理需求。
此外，依托“云融资”平台，为近千户上下游客户提供融资余额人民币215亿元，高效满足核心企业上下游客户快捷融资需求；云商2.0系统完成升级，累计支持核心企业上游超2100户，融资余额超人民币78亿元；“云物流”D+0货款代付产品实现代付268万笔，金额近人民币38亿元；“云服务”场景金融累计落地项目超过330个。
03
“四新”：零售弯道超车的支点
轻资本、逆周期的零售业务，是银行的一大“主战场”。
不过，不同银行零售业务差异明显，大银行综合化和规模优势明显，小银行则立足区域特色，提出符合自身发展定位的战略。可以说，在零售金融领域，各类银行都有机遇。
对于中小银行来说，精细化的发展战略更为关键。在麦肯锡看来，“通过加速财富管理数字化建设，是中小银行在财富管理风口中实现弯道超车、创造中收新增长点的绝佳途径”。
郑州银行的零售“四新金融”正是中小银行零售转型的代表性品牌。
市民金融是近年来一大新兴增长点，郑州银行坚持“精品市民银行”的特色定位，通过成立新市民金融服务工作领导小组、制定新市民金融服务“十二条举措”，产品竞争力和服务效率得到提升。
具体来看，一是深入千家小区、拓展万家商户、搭建智慧场景；二是新增线上优惠渠道及商户MGM活动，打造便利用卡环境；三是社保卡业务成效明显，有效拓展零售基础客群。
在“小微金融”特色定位下，郑州银行研发推出线上信用贷款“惠商贷”，优化“五大客群”小微产品，持续提升客户体验。截至报告期末，单户授信总额1000万元（含本数）以下小微企业贷款余额442.92亿元，较上年末增长13.72%。
乡村金融也充满机遇。郑州银行将金融服务触角不断延伸至乡村，通过建设“惠农站点+”、打造惠农业务综合管理平台及乡村振兴版手机银行等，实现“线上+线下”全方位服务农村居民，加快打通农村金融服务“最后一公里”。
随着零售战略稳步推进，郑州银行零售贷款与存款均实现良好增速，零售贷款总额813.16亿元，较上年末增幅6.80%，零售存款总额1410.63亿元，较上年末增加15.93%。
好风凭借力，送我上青云。2023年，郑州银行将围绕“高质量发展的价值领先银行”战略愿景，扎实推进“五四战略”，深入实施数字化转型和轻资本转型，做好数字化转型、重点行业、客群建设、管理提升等转型，激发创新新动能。
