“开户热、缴存冷”，是个人养老金制度试点半年以来的最大特点。
数据显示，截至3月末，个人养老金开户数达3324万，然而只有900多万人完成了资金储存，人均储存水平2022元，客户缴存意愿有待激活。
如何破解个人养老金“缴存冷”难题？如何把养老投资带入千家万户？
这不仅需要金融机构前瞻性布局丰富、优质、个性化的养老产品，还需要积极的投资引导、养老金融教育与“陪伴式”服务方式。显然，这不是一家金融机构的事情，而是全行业共同的责任，因而构建养老金融生态圈也势在必行。
这方面，一些养老投资实力雄厚的基金公司率先行动了起来。2023年5月25日，2023年中欧基金又一届“养老投资日”举办，同时中欧基金还联合中信银行、蚂蚁财富、天天基金等多家机构发布《“更好的养老生活”洞察报告》，持续助力美好养老生活的实现。
在养老投资打法上，中欧基金已经找到了一条可持续的路径，从投研端、产品端和服务端三个维度积极布局，给投资者更好的长期投资回报的同时，努力提升投资者的获得感。养老投资领域，需要更多像中欧这样的长期主义者、专业主义者。
01
养老投资新指引
虽然个人养老金制度开闸已有一年，但关于个人养老金的普及、投教仍有较大空间。中国保险资产管理业协会5月18日发布的《中国养老财富储备调查报告（2023）》显示，约40%受访者仅听说过该政策但不了解，16%的完全不了解。
而个人养老金之所以“缴存冷”，还有更深层次的原因。
对此，中国保险资管业协会执行副会长兼秘书长曹德云指出，个人养老金制度落地实施效果呈“两低三不”漏斗状，即“建立账户人数占基本养老保险参保人数比例低、已缴费人数占建立账户人数比例低；产品供应不均衡、选购渠道不畅、民众参保愿意不强”。
究其原因，是因为个人养老金与其他投资一样，没有专业的投资策略指引、适配的产品与陪伴服务，投资者犹如“盲人摸象”。对于金融机构而言，需要具备出色的市场判断能力、产品供给以及提供持续的陪伴式服务。
近日中欧基金联合中信银行、蚂蚁财富、天天基金、中欧财富、《21世纪经济报道》等机构联合发布的《“更好的养老生活”洞察报告——投资更好的养老生活》（下称《报告》），正是在这样的背景下应运而生。
这一《报告》以美好养老生活为主线，通过趣味调研数据和深度专业的研究分析，给出了有价值的调查以及明确的投资观点，并对于如何选择个人养老金基金给出建议，具有较强的及时性、针对性，对养老投资行业有重要的参考价值。
比如，关于“为了更好的养老生活，你做了哪些准备？”，《报告》显示，“投资公募基金等理财产品”成为了最热门的方案，选择率达到48.8%；关于“养老投资中需要哪些服务？”《报告》显示，56.3%认为需要健康保健服务，55.3%认为需要投资咨询及建议服务，45.7%认为需要优质养老生活资源，39.5%认为需要养老投资及生活资讯。
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由于《报告》联合发布者都是权威机构，互补性较强，可以更好地帮助大众投资实现更好的养老生活。作为公募基金代表性机构，中欧基金正在通过系列精品养老目标基金，力求满足不同年龄客户的养老投资诉求、不同风险偏好的投资者需求，提供一站式养老配置工具。
中信银行、蚂蚁财富、天天基金、中欧财富等机构，则基于客户养老财富管理需求，通过“幸福+”养老账本、“养老金”专区、迅速优化的交易体验、定制化养老投顾策略等综合化、多元化、定制化的养老全生命周期服务和陪伴，构建养老金融服务体系，共同帮助大众投资更好的养老生活。
这样一份报告，不仅有助于提升公众对个人养老金的关注度，同时通过直观的调研数据和切实可行的投资观点，让更多客户参与到个人养老金缴存中。
02
品牌升级新主张
相比其他投资产品，个人养老金是新兴事物，也是一片值得深耕的沃土。
如何给客户提供情感式的深度陪伴服务、提升投资的获得感、体验感，这是全行业所面临的痛点，也是金融机构破局个人养老金市场的一大契机。这方面，好的基金公司，正在努力成为与客户生命周期等长的投资陪伴者。
5月25日，中欧基金一年一度的“养老投资日”举办。相比去年，中欧基金更进一步，借由养老投资日，通过全新品牌宣传片、养老生活洞察报告升级了中欧养老副品牌主张“投资更好的养老生活”，并提出“养老生活就是人生的超长假期”的概念和阐释，升级了业务合作伙伴联合参与的形式。
从内容看，中欧基金的系列品牌营销活动，都是基于“投资更好的养老生活”展开。去年，中欧基金提出“养个习惯到老”，并细化了如何投资更好的养老生活的动作指引，今年，中欧基金通过提出“超长假期=更好的养老生活”的概念，希望提供“投资更好的养老生活”的动机指引。
在形式方面，今年升级了业务合作伙伴联合参与的形式，拥有更丰富的人群数据维度和视角。“我们希望以此激发投资者对养老生活的期待，提升大家为养老生活准备的意愿，积极行动、投资更好的养老生活。”中欧基金表示。
可以发现，中欧基金把养老投资日做成了行业的品牌，希望通过一年一度重要节点，唤醒投资者关注养老生活，积极投资更好的养老生活，储备资金实力与底气。
为了实现这个目标，中欧基金还从三个维度进行深度布局，在投研端，争取给投资者更好的长期回报；在产品端，建立清晰多元的产品图谱；在客户端，打造好账户、好内容、好服务的三好投顾体系，努力提升投资者的获得感。
独特的品牌形象是一家公司的“软实力”，有助于帮助公司与用户建立更深的纽带，在行业竞争中先人一步，提升客户的忠诚度与好感度。
中欧基金极为重视品牌建设，每年都做普及和投教，还通过实践在中欧财富水滴养老投顾中去试行个人养老金综合性解决方案，通过联合报告、与合作伙伴跨品牌传播等形式，不断提升养老金融品牌内涵。
这些差异化的品牌与服务体系，不断积累中欧养老的品牌资产，使得中欧基金养老品牌深入人心，大大提升了中欧基金在养老投资领域的影响力。
03
一流产品新“陪伴”
养老投资不是一次性买卖，而是一种长期的陪伴与服务。
个人养老金是非常长周期的投资，需要出色的投资能力。中欧基金的战略定位是聚焦于长期业绩的多策略精品店，公司治理架构稳定保障了长期的战略执行，公司使命是“真心，让生活更美好”，构成了做养老业务的底层土壤。
作为行业首批养老目标基金发行管理人，中欧基金还从组织架构、投研能力、产品创设、投教陪伴、品牌营销等各方面长远规划，将此作为中欧基金长期战略布局。
在公司层面，专门成立了养老金业务部，对养老金业务进行统筹管理，并由公司副总经理兼任部门总监；投研层面，以多资产策略组负责人黄华和FOF策略组负责人桑磊及两大策略组成员为核心，结合整体投研平台，争取为个人养老金创造更理想的长期回报。
个人养老金制度如何持续吸引民众参加？曹德云指出，“关键在于产品和服务能否得到民众的认可，满足民众的需求，目前个人养老金产品设计还有待加强养老属性，资金投资运作还有待接受真正长期市场考验。”
实际上，早在养老账户制度落地前，中欧基金已经在目标日期策略和目标风险策略两条赛道，都有了完善的全产品线布局。
截至目前，中欧已经成立包括2025、2035、2045、2050等养老目标日期（TDF）产品——旨在覆盖各年龄段客群；以及中欧预见积极养老五年持有、中欧预见平衡养老三年持有、中欧预见稳健养老一年持有等养老目标风险（TRF）产品——旨在形成不同风险偏好的产品布局。通过基本覆盖各风险偏好和主要年龄段的养老业务线结构，提供一站式养老配置工具。
正是基于深厚扎实的养老业务能力基础，中欧基金在去年新政落地后火速配合推进，旗下4只养老目标基金已顺利增设Y份额并全部纳入市场首批个人养老金基金名录。
可以看出来，中欧搭建了完善的产品与服务体系，专注“修炼内功”，接下来一个新的重兵布局方向，就是养老唤醒与陪伴，让自身的养老理念、产品与服务，去影响更多潜在的养老投资客户群体。
04
跨界牵手大银行
单家金融机构的力量是有限的，强强联合可以共赢。
为了提升养老投教成效，中欧基金还积极跨界合作，与大型银行如中信银行进行日常高频内容合作+长期内容赋能，联合推出养老投教精品栏目“养老下午茶”、养老投教内容支持，以及对525养老投资日养老洞察报告联合宣传。
目前，中信银行的个人养老金布局走在了同业前列。据国家社会保险公共服务平台显示，在商业银行个人养老金业务开办情况按照销售公募基金、商业养老保险、银行理财产品数量总数进行了排序，中信银行位居行业前五。
以中信银行为代表的商业银行正在积极构建养老金融服务体系，基于客户养老财富管理需求，为客户提供综合化、多元化、定制化的养老“金融+非金融”的全生命周期服务和陪伴。
在养老金融服务方面，中信银行升级“幸福+”养老金融服务体系，通过“一个账户、一套产品、一个账本、一套服务、一支队伍、一个报告”，立足全生命周期的财富管理理念，为客户打造人生财务规划的“压舱石”，打响有温度的养老金融服务品牌。
为了满足用户非金融服务需求，中信银行在业内首创“幸福+”养老账本，整合养老缺口测算、养老规划服务、电子社保卡和医保电子凭证服务、退休后服务、养老社区等服务功能，为客户提供了一个跨周期、跨平台、跨资产类别的养老服务平台。
把握未来的最好方式，就是播种现在。养老生活的美好，需要现在就开始认真耕耘，而选对了基金公司毫无疑问将使得养老投资事半功倍。
风险提示：基金有风险，投资需谨慎。基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证本基金一定盈利，也不保证最低收益。基金的过往业绩并不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成基金业绩表现的保证。您在做出投资决策之前，请仔细阅读基金合同、基金招募说明书和基金产品资料概要等产品法律文件和风险揭示书，充分认识本基金的风险收益特征和产品特性，认真考虑本基金存在的各项风险因素，并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力，在了解产品情况及销售适当性意见的基础上，理性判断并谨慎做出投资决策。本基金为基金中基金，基金随着所设定目标日期的临近，逐步降低权益类资产的配置比例，增加非权益类资产的配置比例，从而逐步降低整体组合的波动性，并实现风险分散的目标。本基金相对股票型基金和一般的混合型基金其预期风险和预期收益较小，但高于债券基金和货币市场基金。Y类份额是本基金针对个人养老金投资基金业务设立的单独份额类别,仅供个人养老金客户申购。Y类基金份额的申赎安排、资金账户管理等事项还应同时遵守基金法律文件和关于个人养老金账户管理的相关规定。投资于Y类份额的特有风险，包括基金在运作过程中可能被移出个人养老金可投基金名录导致投资者无法继续申购的风险等;本基金不保证本金、不保证收益、追求长期收益。本产品存在封闭期/最短持有期限，在封闭期/最短持有期限内，您将面临因不能赎回或卖出基金份额而出现的流动性约束。产品“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，产品不保本，可能发生亏损。请您仔细阅读专门风险揭示书，确认了解产品特征。本基金可投资于港股通标的股票。除了需要承担与内地证券投资基金类似的市场波动风险等一般投资风险之外，本基金还面临港股通机制下因投资环境、投资标的、市场制度以及交易规则等差异带来的特有风险。
