农行董事长谷澍总结的“三个统筹”，有何深意？
来源：轻金融 作者：尚志科
在我国的银行业，国有大行一直是“定海神针”般的存在。
这就要求国有大行无论在怎样的周期中，都必须充分发挥强大的综合金融实力和服务能力，当好服务实体经济的领头雁，做好银行业责任担当与创新的先行者。
回顾2023年，中国农业银行交出高质量答卷。农业银行董事长谷澍在3月28日农行2023年业绩发布会上表示，良好的经营业绩首先是归功于宏观环境的回稳向好，从农行自身经营来看，主要是努力做到了“三个统筹”。
一是统筹好城乡两个市场，不断增强县域服务能力，推动城市和乡村多领域的融合发展；二是统筹好高水平安全和高质量发展，在信贷保持高增长的同时，不良率连续3年下降；三是统筹好当下经营和未来发展，打造好未来发展的科技支撑。
“三个统筹”的逻辑背后，也让外界看到了这家国有大行高质量发展的动能所在。
01
经营稳与进：
多个业绩指标呈现领先优势
有一种常见观点认为，国有银行由于体量更大且承担了不一样的社会责任，经营指标整体不如中小银行。
其实不然。中金公司一份研究指出，国有大行风险加权资产收益率较中小银行有明显优势，“国有大行在相同的资本占用水平下取得更多收益”。
农行的2023年报就呈现了这样的业绩领先优势。
从损益表看，2023年农行的盈利增速在四大行中居首：实现净利润2698亿元，增速4.2%；营业收入6948亿元，保持正增长；其中利息净收入5718亿元，手续费及佣金净收入801亿元。
对一家银行来讲，保持良好的长期、短期经营业绩都至关重要。达成短期盈利和长期盈利之间的平衡，农行的思路很清晰。谷澍指出，这主要在于“三稳”。
一是稳住资产质量，这是长期盈利的基础。2023年，农行不良贷款率1.33%，较上年末下降0.04个百分点；拨备覆盖率达303.87%，仍位于四大行首位。
二是稳住净息差，从资产和负债两端综合施策，将净息差保持在合理区间。在资产端，2023年末，农行贷款收息率3.79%，较上年下降30BP，与行业趋势和可比银行基本一致，保持与服务实体经济相适应的定价水平。在负债端，2023年末，农行客户存款付息率1.71%，保持可比同业最优。
三是稳住中间业务服务价值贡献，为客户提供更多高质量金融服务，中收逆势表现稳健。
实现良好盈利能力的同时，农行不忘回馈股东。2023年，农行平均总资产回报率（ROAA）为0.73%；加权平均净资产收益率（ROAE）为10.91%。董事会建议派发2023年度普通股现金股息808.11亿元（含税），即每10股派发人民币2.309元（含税）。
从资产负债表看，2023年末农行总资产达39.9万亿，排名跻身至第二大行。贷款总额22.6万亿元，增速14.4%；其中，个人贷款余额8.06万亿元，增量、增速均居可比同业首位，其中增量连续四年居同业首位。
在资产的负债端，农行的行业领先优势更为明显。客户存款余额28.90万亿元，时点、日均增量均居同业首位，特别是日均存款增量达到 3.90 万亿，几乎等同于年末时点增量，为持续加大服务实体经济力度提供了有力支撑。其中，个人客户存款余额突破17万亿元，新增超2万亿元，余额、增量保持同业第一；对公客户存款余额10.48万亿元，新增1.44万亿元，增量、增速均居可比同业领先。
良好的表现，使得农行得到监管和市场积极评价，2023年A、H股总市值上涨22%；央行MPA评估在可比同业中唯一连续七个季度保持A档。
在发挥大行担当的同时，经营管理效率不断提升，真正实现了稳中有进、以进固稳。
02
助力实体经济：
信贷高质量增长打造新引擎
经济兴，金融兴；经济强，金融强。
银行业与实体经济相伴相生。2023年我国经济高质量发展扎实推进，为银行业提供了更强大的动力源，“五篇大文章”等政策引导方向，为银行业带来了增量业务空间。
农行业绩能一如既往长期稳健增长，源自坚持做正确的事。该行始终以服务实体经济为己任，“农行2023年的信贷投放确实增长比较快，总体来讲与国家政策导向、自身优势禀赋以及管理水平协调一致。”谷澍指出。
从年报分析，2023年农行的信贷投放策略很鲜明。
首先，突出重点领域，着力强化制造业和科技创新金融服务。制造业贷款余额2.95万亿元，增速28%，制造业中长期贷款余额达1.21万亿元；战略性新兴产业贷款规模突破2万亿元。专精特新“小巨人”企业合作覆盖率达66.5%。
其次，全力支持稳投资、促消费。农行强化消费信贷投放和消费场景综合服务，个人消费贷余额3409亿元，增速75.9%，增量、增速均居可比同业第一；信用卡贷款余额7000亿元，新增贷款524亿元。
此外，不断深化绿色低碳金融服务水平。绿色信贷余额4.05万亿元，新增1.35万亿元；积极践行ESG标准，擦亮绿色银行品牌，被中央广播电视总台联合国资委、全国工商联、中国社科院、中国企业改革与发展研究会等权威机构评选为首届十大“中国ESG榜样”企业。
农行的信贷质量也在不断提高。在不良贷款率较上年末下降0.04 个百分点至 1.33%的同时，各项前瞻性质量指标同步向好。关注类贷款率为1.42%，比年初下降0.04个百分点，逾期类贷款率为1.08%，与年初持平。逾期/不良贷款的比例为81.3%。
可以发现，“服务实体经济的主力银行”定位下，农行在诸多领域已经建立了自身领先优势，积累了打赢差异化竞争的多张王牌。
03
当好乡村振兴主力军：
县域营收贡献近半
县域、三农天地广阔，蕴藏着无限机遇。
2023年，农业强国建设、乡村振兴等战略加快推进，为农业农村发展注入强劲动能，也成为农行高质量增长的着力点。复盘2023年，谷澍所指出的“统筹好城乡两个市场”，也构成了农行特色化经营的重要看点。
县域和三农，是农行的使命定位、文化基因、比较优势所在。目前，农行网点2.3万个，一半在县域一半在城市，布局较为均衡。“这是农行的最大特色，也是农行最大的竞争优势。”谷澍指出。
农行始终把增强县域农村金融供给放在第一位，2023年，县域和涉农贷款增量双超万亿元。县域贷款余额8.78万亿元，新增1.45万亿元；贷款增速19.8%，高于全行平均贷款增速5.4个百分点。涉农贷款余额6.55万亿元，新增1.02万亿元，增速18.4%。
在信贷投向上，农行出台三农信贷政策指引，在重点领域投放持续加力。粮食和重要农产品保供、乡村产业、乡村建设相关领域贷款增速持续高于县域贷款平均增速，增速分别达33%、32%、27%，余额分别达8445亿元、1.84万亿元、1.96万亿元。832个脱贫县贷款余额突破2万亿元，新增3167亿元，增速18.7%；160个国家乡村振兴重点帮扶县贷款余额3808亿元，新增659亿元，增速20.9%。服务乡村振兴考核评估在商业银行中唯一连续三年获评最高档“优秀”。
县域金融机会多，特色鲜明的产品与服务创新不可或缺。2023年，立足于不同区域特征，农行创新了很多适用于县域的产品和服务，整个乡村振兴的产品总数已经达到281个，其中区域特色产品255个，为农户打造的专属产品“惠农e贷”余额1.09万亿元，新增3375亿元，增速45.1%。发布市场首支乡村振兴权益指数、债券指数，发行200亿元“三农”专项金融债。
根据年报数据，近三年，农行存、贷款规模分别增长42%、49%，其中县域存贷款占全行存贷款的比重一直在上升。相比城市贷款，县域贷款占全行贷款的比重上升得更快，从2021年的36%上升至2023年的39%，表明农行是在以更多的城市资金反哺乡村振兴，推动城市和乡村多领域的融合发展互促互进。
随着农行不断加强城市和乡村两个市场的联接，开拓出乡村振兴发展的差异化发展模式，也构筑了强大的市场竞争力与独特的护城河。
04
数字化连接未来：
手机银行MAU突破2亿
科技将改变银行业的未来，统筹好当下经营和未来发展，加大做好科技投入，推动数字化转型势在必行。在历次信息化革命中都勇立潮头的国有大行，拥有更强的科技实力和更大的变革魄力。
从多项指标来看，农行在数字化转型中已经处于同业领先地位。2023年农行信息科技资金投入总额248.5亿元，占营业收入比重3.58%，在四大行中排名第二，科技人员超过1万人，积蓄了强大的金融科技实力。
如何打造好科技支撑好未来的发展？谷澍用三句话进行了介绍。
第一句是“核心业务系统全面实现分布式架构转型。”
去年农行实现超8亿个人客户、18亿个人账户的系统迁移改造，这是整个业界最大规模，日交易量峰值超19亿笔。
第二句是“数据中心规模容量和算力将实现新提升。”
农行正积极构建京沪蒙“三地六中心”布局，2023年10月完成内蒙古机房一期主体结构封顶，2023年底开始建设上海数据中心二期工程，预期两地机房均会在2025年投入使用，将有效增强信息科技的信息容量和算力。
第三句是“持续构建数据驱动的业务经营模式。”
农行把大量资源投入模型建设和优化，以精准识别重点项目为牵引，提升精准营销、精准风控、精准管理水平，构建起数据驱动的业务经营模式。2023年，农行建成互联网高频场景4.2万个，增速34.5%；手机银行用户体验持续优化，发布掌银9.0版本，个人手机银行注册客户5.12亿户，月活跃客户数（MAU）达2.13亿户，实现三年翻一番，连续34个月保持可比同业领先；个贷、农户等领域客户经理办贷实现“1个PAD走天下”，基层营销服务效率显著提升。
国有大行一直是银行金融科技创新与应用的风向标。“轻金融”根据央行最近三年发布的“金融科技发展奖获奖项目名单”统计发现，农行最近三年共获得三个一等奖，总计15个项目获奖，获奖总数位居全行业第二。
要成为创新的引领者，更离不开其强大的创新文化基因，通过内部改革形成适配数字化的组织结构不可或缺。这一年，农行全面深化改革持续推进，接续实施一系列改革创新项目，不断激发经营活力。
未来，新一轮增长动能正在蓄势。
随着一系列宏观政策发力显效，中国经济长期向好态势将持续巩固，为银行业创造了良好的经营环境。2024年农行的信贷需求和储备将进一步增强，未来看点一是继续做好三农县域信贷，二是强化普惠特色，三是进一步擦亮绿色底色，四是提升供给成色。随着各方面经营水平质效提升，为股东创造更高的长期价值回报也必然水到渠成。
