来源：经理人传媒旗下《中国保险家》杂志
作为包含多种保险产品责任的综合保险，预制菜保险可以推动行业整合优质资源、丰富产品供给，为预制菜产业构建多层次、广覆盖的风险保障体系，其中也包括为消费者提供预制菜品质安全保障。
保险企业正积极介入千亿级且增长快速的预制菜行业。
据NCBD（餐宝典）此前发布的数据显示，中国预制菜行业销售额从2015年的650亿元增至2020年的2527亿元，年增长率达31%；预计2025年中国预制菜销售额将达8300亿元。
面对这一蓬勃发展的市场，多家保险机构抢先推出了包含多种保险产品责任的预制菜综合保险，包括安全责任险、预制菜出口货运险、预制菜全产业链综合保险等，甚至有些还包含了预制菜原材料的农业种植、养殖保险等，为预制菜企业提供生产、加工、流通、销售、售后等环节的风险保障。
2022年3月24日，广东省印发《加快推进广东预制菜产业高质量发展十条措施》，其中明确提出，鼓励保险机构推出一批面向预制菜产品、原材料质量等的专项保险产品。
数据显示，截至目前，广东省内预制菜保险已在梅州、佛山、韶关、汕头、东莞、南沙、深圳、肇庆、江门、云浮签出超过1.9亿元的“大单”。
一时之间，预制菜保险引起了市场的高度关注。
01
全环节入手
据了解，由于预制菜企业的需求保障各异，各保险机构推出了侧重点不同的预制菜保险方案。
2022年5月18日，太平财险深圳分公司落地深圳首单预制菜食品安全责任保险，为深圳市鼎和盛集团有限公司旗下的中央厨房——深圳市欢筷营养配餐有限公司提供覆盖预制菜生产、加工、流通、销售及售后等环节共计1000万元的风险保障。
在生产加工之外，预制菜对保鲜保值要求较高，全流程综合保险也应运而生。
平安产险与广东雪印集团近期在广东韶关签约了“粤港澳大湾区菜篮子工程预制菜综合保险”，保障金额100万元。该保险选定特色预制菜产品香芋扣肉作为试点，保险方案不仅保障“食品安全、企业品牌声誉、产品召回、货物运输”等风险，还将利用“平安溯源”小程序为预制菜提供溯源保真服务，通过平安溯源防伪商标，为消费者带来产品全流程信息呈现。总体而言，该综合保险方案不仅保障食品安全、企业品牌声誉、产品召回、货物运输等风险，还提供溯源保真服务。
2022年6月1日，平安产险云浮中心支公司同某水产公司成功签发云浮首单菜预制菜综合保险，选定特色预制菜产品酸菜黑鱼片作为试点，在“食品安全、企业品牌声誉、产品召回”方面提供全面保障，一年期保障金额300万元。
中华财险为广东四会市同创水产的预制菜提供全产业链综合保险，保障金额4783万元。
截至目前，预制菜保险最大保单出自中国人寿。中国人寿财险番禺支公司为某预制菜生产企业提供一揽子综合保险项目，风险保障金额达1.2亿元，覆盖食品安全责任、财产综合保障和雇主责任保障等方面。同时， 中国人寿财险梅州中心支公司和某食品公司签订《食品安全责任保险保险单》，开出了预制菜食品安全责任保险，累计保险保障金额达500万元。该保险风险保障覆盖预制菜生产、加工和经营等环节，承担食品安全事故造成消费者人身伤亡或直接财产损失。
此外，针对水产养殖业、预制菜品出口货运等需求，人保财险、太保财险等公司都在广东推出了相应产品。太保财险汕头支公司和某水产公司签订预制菜出口货运险保单，保障该企业运输到加拿大的海产品在运输过程中因自然灾害和外来原因引起货物的腐败或损失，保障金额约110万元。
02
做好风控才能谋长远
鉴于预制菜保险的特殊性，包括所覆盖的环节之多、涉及主体之广，让参与其中的险企在抓住市场机遇的同时面临着诸多风险。
事实上，疫情反复之下，预制菜需求日盛，但其在价格、品牌、产品质量等方面存在多重风险。从预制菜企业规模和产量来看，大型的预制菜企业生产规范化、机械化，管理程序化，自身具有较强的全流程品质管控能力。为这样的企业提供保险保障，保险公司的风险控制相对容易。
但预制菜行业是以中小企业为主要参与者的市场，这些企业的流程和品质管控能力相对欠缺，保险公司如何为这类企业提供保险保障，考验的就是其风险控制能力。
业内专家认为，对于险企来说，保险公司的当务之急是投入调研和开发产品。作为经营风险的企业，险企需要关注预制菜企业操作流程中的风险大小，精算出得到消费者（预制菜企业）认可的价格。
对于消费者最关注的预制菜品质安全问题，首都经济贸易大学金融学院教授、农村保险研究所所长庹国柱认为，解决途径在于品质安全责任保险。“例如广东省目前正在投入进行的一个国际合作研究项目中，很多专业化的农产品生产企业也加入了投保行列，其产品都是有品质保证的，而且都有信息控制手段便于追溯。”
至于消费者具体应该如何维权，庹国柱表示，预制菜厂家是要负产品责任的，吃了预制菜有问题，预制菜消费者可以向厂家索赔。如果生产厂家购买的预制菜保险中包括产品质量险的保险责任，厂家可以让保险公司在约定范围内赔偿消费者的损失。
也有业内专家表示，单纯从产品形态来看，目前的预制菜保险只是将传统的货物运输保险、产品责任保险等保险产品应用于预制菜领域，其风险与传统的冷鲜货物运输保险、食品安全产品责任保险等并无明显差异。预制菜保险还可以向其产业上游发展，如预制菜初始原材料的农业种植、养殖等农业保险。此外，还可以向预制菜企业自身的企业财产保险、利润损失保险、雇主责任保险、产品质量保证保险等方面发展。
