微信7%的「活期理财」,值得买吗?

微信7%的「活期理财」,值得买吗?
2019年08月14日 14:02 Simle_微笑

最近收到一个用户留言——

说是微信「理财通」新上了一个收益率近7%的活期理财,能不能买?

在货币基金普遍低于3%的时代,还能有这种好事?

带着好奇心,我替大家仔细研究了一下,发现里面的“坑”还蛮多的。

一、

所谓「活期理财」,在我看来,应该是能随存随取,灵活性很高的产品。

但在看过这只产品的交易规则后,我发现,它完全是个「伪活期」。

买入规则,跟余额宝等货币基金类似,都是T+1——也就是1个工作日后开始算利息。

但如果想要取出,则需要3个工作日后,才能到账。

这就意味着,如果你周五晚上想要取个钱,怕是要等到下周四,才能拿到手了。

如果真有个急用,怕是等不及了呀。

另外,我还看了看,这个所谓活期产品的提供方——泰康养老保险股份有限公司。

很明显,这是一家保险公司推出的理财产品,但是保险公司的理财,可不一定就安全。

虽然在「产品特点」中,注明了:波动性小,风险较低。

但实际上这是个「净值型产品」,收益走势大概是这样的——

有涨就会有跌,而所谓6.52%的收益率,其实追溯的是过去1年的历史涨幅,也就是说,投资满1年期的人,差不多才能享受这个收益率。

另外,我在「常见问题」栏目中,发现了这样一段话:本产品不保本、不保证收益。

如果按照它对外展示的,近3个月的单位净值图,如果你不巧在4月中旬买入,怕是现在账面上都还亏着……

那这样一款,既不能灵活存取,也不能保证收益的「活期产品」,到底投资在哪些方向呢?

我找到了详细的产品说明——

可以看到,产品除了中低风险的固收类资产外,还有投资上市公司股票等高风险资产的权力。

看来,这样的「低波动活期理财」,也不是真那么保险啊。

再看了看其他平台,发现如今,被包装成「活期理财」销售的产品还挺多。

二、

还以理财通为例,在理财栏目的「活期理财」部分,我就看到从1.8%~6.52%不等的十多个产品。

对外展示,都是灵活申赎,但实际操作起来,却并非这么方便。

除了几个货币基金,每天有1万元封顶的快速赎回额度外,其他3.3%以上的产品,大多都是被包装成活期理财的债券基金或者保险产品。

就以这只债券基金为例,虽然也是净值型产品,但从历史走势来看还挺稳的,似乎比刚才那只靠谱。

买入和卖出的确认期,都是1个工作日,灵活性也稍微好些。

但作为债券基金,它的手续费有所不同:如果你存不满7天,支取时是需要向基金公司缴纳一笔1.5%的手续费的。

想想,这费率也真不低了,很多人没注意这一条,就白白花了冤枉钱。

无独有偶,在京东金融上,我也发现了一款「京东小金库」——

同样是标注灵活存取,7.37%的收益率,更加诱人。

但我仔细看过产品简介后,发现它也是一款债券基金,且持有期不满30天的,都会被收取手续费。

而且,关于此类纯债基金,我们此前也科普过的,建议持有时间在6个月及以上,才有可能拿到一个相对令人满意的收益。

绝非像平台对外宣传的那样,是可以灵活存取的活期产品。

但如今,哪怕是主流的金融APP,对于「活期理财」的定义,也是很模糊的。

大多数情况,是把银行存款、债券基金和一些保险产品混着卖。

很多人,可能只是看过收益率,和所谓的「活期」标签后,就参与投资,等急用钱时才发现,想提现也没那么容易。

那到底该如何判断,一个产品是真活期,还是被包装的呢?

三、

给大家2点建议。

1)产品说明要看清。

我看了看,虽然提供产品的平台不同,但只要是正规渠道,对于产品的详细说明,总是会展示给大家看的。

所以,在投资前,需要看清这3点:

-产品详情

一般在该产品的详情页底部,会有关于产品的详细介绍,以及投资方向。

因为这直接决定了,你投资的风险程度,基于「不懂不投」的原则,建议大家在不明确这个产品的投资方向时,谨慎选择投资。

-交易规则

一般会展示在产品近期收益走势的下方,关于买入卖出的时间,手续费的计算,在这里都可以找到。

这写条款,直接决定了大家的投资时长,以及产品的灵活程度。

-发行方

这一条,一般在产品详情页顶部,注明“由XX公司提供“处展示。

到底是保险、基金,还是银行发行,一目了然。

2)注意风险控制

其实,随着P2P的治理,余额宝的收益下降,银行理财新规的出台,我们都不难察觉,现在的理财产品收益率,不比前几年了。

而这将会是未来的一个主流趋势,正在参与投资的各位,还是要慢慢调整自己的投资预期。

对于活期的收益率,3%已经是个相对合理的常态了;

想要追求更高收益,可能需要耐得住寂寞,拉长投资周期。

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