200万存银行,未来30年够养老吗?

200万存银行,未来30年够养老吗?
2020年10月03日 18:16 财经宋建文

无论我们曾经多么意气风发,最终我们都会老去。如果不是积攒了巨大的人脉资源的人,那么当我们老去之后,赚钱能力自然就会大幅下降,甚至丧失,老了之后连通过出卖体力挣钱的机会都没有了,所以对任何人来说,养老都是一个难以回避的问题。

以前,我们的传统是“养儿防老”,但现在时代变了,生活压力大了,孩子长大后,面临着巨大的就业竞争,然后又是他们自己的孩子教育等等一系列的负担。越来越多的人,不再依赖孩子来养老,而是自己筹划自己来养老,那么如果有200万的现金存银行,未来30年够养老吗?

虽然我知道很多人不会认可,但我认为这已经足够了。

首先,现在能有200万存款的人很少,根据央行发布的报告显示,2019年全国存款余额为192.88万亿,不过这是总存款余额。单看住户存款情况的话,2019年住户存款增加9.7万亿元,达到82.14万亿,按照全国14亿的总人口来计算的话,人均存款为5.8万。

也就是说,如果有200万的存款,已经是目前中国人均存款水平的35倍了,那么其他存款要少得多的人,照样都能养老,拥有200万存款的人,在全国所有人中都属于极度优秀的人了,又有什么不能养老的呢?

其次,我们看一下全国人均消费支出情况。从统计局公布的数据看,2019年,全国居民人均消费支出21559元,比上年名义增长8.6%,扣除价格因素,实际增长5.5%。其中,城镇居民人均消费支出28063元,增长7.5%,扣除价格因素,实际增长4.6%;农村居民人均消费支出13328元,增长9.9%,扣除价格因素,实际增长6.5%。

假如未来30年,每年的支出都比上一年增加8.6%,那么未来30年一共需要支出296.2万元。我们把这200万存在银行,假设可以获得5%的年利率(部分银行的存能存款可以达到这个利率),那么未来30年的利息收入是300万元,是可以覆盖掉支出费用的。

当然,未来30年的利率有可能并不能保持5%,可能利率会逐渐下行,不一定有那么多利息。但是利率下行,一般通胀水平也会下降(目前发达国家的通胀水平就在2%以下),支出增长也会下降。同时,未来30年的前一段时期,每年的利息是花不完的,可以将利息继续存银行获得复利,实际利息是高于300万,还是可以覆盖支出的。并且,就算是利息真的不能覆盖支出,在最后的时光里,还有200万的本金可以花,所以养老是足够的。

最后,我这个计算,主要是通过200万的利息来进行养老,采取的是全国的平均支出水平,因为各个地方的经济发展、物价水平有差异,确实有些地方的支出会明显高于测算值。但总的来说,人到老年之后,社交费用、学习费用以及娱乐费用相对都会减少,我认为安度晚年是不成问题的。

同时,可以把该交的各项社保都交上,这样如果出现什么意外,不会对养老钱造成明显的影响。根据人社部的数据,当前我国人均基本养老金待遇3.78万元一年,月均养老金3153元。有200万存银行,按5%的利息算,一个月也有8333元的利息,比全国平均退休金都要高出不少,人家没有什么存款,靠退休金都要养老,手里有200万养老,没啥问题了。

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