破解小微企业融资难题是金融业义不容辞的职责

破解小微企业融资难题是金融业义不容辞的职责
2020年05月23日 12:05 莫开伟

作者童其君 田忠华系中国知名财经评论员

近几年来,农行贵州遵义赤水支行切实履行金融助力脱贫攻坚责任,创新金融扶贫产品“斛农贷”“竹农贷”等,持续加大特色产业“惠农e贷”投放力度,为农户恢复生产、增收致富减轻资金压力。截至目前,该行累计投放“惠农e贷”10525万元,其中投放“斛农贷”6029万元,“竹农贷”3122万元,“乡村振兴e贷”300万元,惠及建档立卡贫困人口829人。

截至目前,农行贵州遵义赤水支行涉农贷款余额4.01亿元,今年已投放5200万元;金融精准扶贫贷款余额6.02亿元,今年已投放4000万元,累计带动服务贫困人口18920人,较年初增加11363人;全行普惠贷款余额1.2亿元,今年已投放5500万元,带动解决贫困户742人就业。这不仅壮大了金融机构自身的经营实力,也为更好地支持地方经济建设奠定了基础。

当前,疫情防控取得阶段性重要成效,经济社会秩序加快恢复,金融体系肩负起了“保复产”“抗风险”重要责任。日前召开的中共中央政治局会议指出,要充分发挥再贷款再贴现、贷款延期还本付息等金融政策的牵引带动作用,疏通传导机制,缓解融资难融资贵,为疫情防控、复工复产和实体经济发展提供精准金融服务。金融活,经济活;金融稳,经济稳。各地应结合自身实际,进一步将中央的决策部署落到实处,解决企业现实困难和需求,让金融真正助力复工复产,确保市场平稳有序运行。令人欣慰的是,农行贵州遵义赤水支行有效发挥融资和资源配置功能,帮助企业和产业客户渡过难关,对实体经济增长形成了强大支撑。

近日召开的国务院常务会议明确指出,抓紧出台普惠金融定向降准措施,并额外加大对股份制银行的降准力度,促进商业银行加大对小微企业、个体工商户贷款支持,帮助复工复产,推动降低融资成本。唯有进一步深化金融生态环境,加大金融创新,加强金融服务,营造诚信氛围,才能更好地发挥金融支撑经济发展的核心作用。尤其要重点加大对小微企业和农户的金融支持力度,可以降低其融资成本,缓解现金流压力,更好生产经营。站在新起点上,金融业与地方经济社会必将更加紧密地结合,成为推动地方科学发展、跨越发展、加快崛起的新引擎。

金融信贷支持要达到加大为当地龙头企业和产业客户纾困解难的目的,我们认为,一是普惠金融是未来银行业务发展的着力点。普惠金融是让每个人获得金融服务的权利,获得自己需要的金融服务,在确保信贷资金安全的前提下,无论贫富、贵贱的群体,都是银行提供信贷服务的对象。要知道,我国实施美丽乡村建设、让贫困人口脱贫计划等一系列重要举措,是实现两个一百年建设目标的重要组成部分,所以,普惠金融工作重点在农村,只有农民、农村富了,两个一百年的目标才能够顺利实现。按照客户需求来说,这些低收入群体的经济收入增长需要扶持,需要外来资金的拉动和政策引导,对他们的支持,完全符合普惠金融的定义,正是需要金融要扶持的对象。按照银行来说,这些客户是一片待开垦的处女地,是未来的优质客户资源,他们需要贷款支持,“投之以木桃,报之以琼瑶”,待发展起来后,是许多存款资金来源和其他金融产品的资源地,这些形成事实性的金融业务资源,等待金融机构去挖掘、开发。

二是普惠金融业务的开展,大型国有银行与中小型金融机构存有不同的特点。普惠金融业务主要为一些大企业、富人已获得金融服务机会以外的贫困、低收入人口和小微企业提供金融服务。这部分人大多在农村、乡镇,由于受服务对象、文化、金融知识、技能等多方面的影响,需要提供服务的力度和难度会进一步加大。因此,面对特殊群体,需要采取不同的服务方式,大型银行机构大多在县城以上城市设立机构,面对地域广阔的农村,大型国有银行受网点布局、人员配备的影响,尤显鞭长莫及,力有不逮,扩大业务范围解决办法是通过互联网金融方式为农民客户提供金融服务,前提条件是先要让他们学会、弄懂互联网金融知识,会使用、会操作,能够有效防范网络操作风险。而农村金融机构不同,由于网点遍布城乡,可以提供上门服务,手把手教会农民客户怎么办理金融业务。目前,各乡镇金融服务网点基本都配备大堂经理,负责为客户提供引导、填单、咨询服务,就是为文化水平较低的农民提供更优质的服务。

三是传统金融相比互联网金融服务更接地气。相对于农村金融(比如农商银行)来说,网点遍布城乡,每个乡镇都有经营网点,每个村都有金融服务站,银行工作人员(客户经理)包片、包村,通过金融服务点人员做好金融知识宣传、信贷需求、资金组织等工作,能够深入了解客户的资产、负债、发展等情况,掌握金融服务所需要的第一手资料,准确把握贷款额度,把控信贷投放风险。如P2P平台的建设,从上得快下得也快的风险程度看,没有实地调查的信贷投放,会增加信贷资金投放的风险系数。从发展特点来看,传统金融机构与互联网金融相比最大的短板,就是网上金融服务有待进一步发展,互联网金融的服务方式,可以借助强大的数据库信息,个人信用平台,个人提供的信息记录,授信个人贷款额度,通过互联网平台提供快捷的金融服务,支持贷款发放,完成互联网金融服务的过程。其实,实体银行完全有能力、有信心实现实体店+互联网金融服务,只要加大科技投入和科技人才培养,银行走出实体银行+互联网金融服务方式并不遥远。就目前来说,实体银行已布放电子设备,开发网上平台办贷系统,对于有贷款需求者,一次核对,通过手机银行就可以实现网上办贷,既方便又快捷,也就是说,实体银行与互联网金融的融合,使发展前景会更为广阔。实质上,金融行业发展,不是谁超越谁的问题,是谁普惠金融做到更安全、更到位的问题。

四是落实落细已经出台的支持企业特别是小微企业和个体工商户、农户纾困发展各项政策。强化稳企业保就业的金融支持措施,对保持就业岗位基本稳定的企业尤其是小微企业,适当延长延期还本付息政策,支持其多渠道融资,并创设政策工具支持银行发放更多信用贷款。

五是在目前“三档两优”的存款准备金率框架下,股份制银行执行的准备金率介于大型银行和服务县域的银行之间。股份制银行机制比较灵活,客户以中小型企业为主,在支持中小微企业和产业客户方面有独特优势,额外加大对股份制银行的降准力度,可为其提供长期低成本资金,优化其负债结构,降低其负债成本,促使其更好发挥在支持实体经济,尤其是小微企业和产业客户方面的比较优势。

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