作者田忠华系中国知名财经评论员
中央领导曾在中共中央政治局第四十次集体学习时强调：“金融活经济活金融稳经济稳”的英明论断，是从实践中而来。如：2008年发生的世界金融危机，是系统性和连贯性的，直接表现出了次贷危机和信用危机的并存，让给金融机构或金融市场的危机。其结果，导致美国第四大投资银行雷曼兄弟申请破产，其他相对规模的银行被收购等，说明银行承担的风险抗衡能力是脆弱的。我国作为人口众多的发展中国家，在银行经营管理和风险化解中，要吸取经营教训，做到早预防、早防范、早化解，突出一个“早”字，确保银行的经营安全。
党的十九大报告提出：“要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，提高直接融资比重，促进多层次资本市场健康发展；健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险底线。”这是对金融行业的期盼，也是对金融行业管理的要求。特别是新冠肺炎疫情以来，国家高度重视银行的金融风险防控工作，银监会出台了一系列的监管政策，从不同角度、不同方面，既有对银行支持实体经济、小微企业、助推乡村振兴的工作要求，为有效防范化解银行风险，起到的积极的作用。作为商业银行要商业行为和经营管理上找短板、补差距，发挥支持社会经济发展的桥梁作用，更要有效化解自身的经营风险，只有自身发展的健康稳健，才能够更好的为国民经济的发展服务。
银行要过紧日子。自新冠肺炎疫情以来，面对社会经济发展的新形势、新局面，国家提出为促进实体经济、小微企业发展，银行要让利的工作要求，如2020年国家推动银行向各类企业让利1.5万亿等。以后在不同方式提出银行要让利于融资者，从银行发展的考虑，表明商业银行具有让利的能力，有让利的空间。据权威数字统计，2020年商业银行实现净利润2万亿元，同比下降1.8%。2020年末商业银行资本充足率14.7%。在此背景下，证明银行有让利的空间，能够在让利的情况下保证自身的健康稳健发展。要知道一家银行的健康稳定发展，关键在于一个领导团体，一个团体的决策，重要的指标是考验一家商业银行经营管理的领导能力、领导水平。作为这个团体，要着眼银行的发展，树立过紧日子的思想，从财务开支，固定资产修建等方面，动脑筋，想办法，停止一切固定资产投资（要符合相关规定，自己有钱，切不可负债购建）、低值易耗品购买、办公营业场所的高档装修等，严查固定资产购建、费用列支开支的合法化、规范化；为确实保护职工的合法权益，对事关职工福利费、工会费等依法提取用于员工福利支出项目要公开透明，便于社会和员工的监督。建立以银保监会纪委（或者有纪委监察委）牵头的清查机制，对商业银行任何开支项目、开支金额、开支的用途，进行真实性检查，既防止违法行为的发生，实质是对某些人的一种保护，既防止腐败，又能有效防止商业银行一人说了算、招标走过场，杜绝形式主义、官僚主义现象的发生。
要清醒的认识到，树立银行形象，不是银行固定资产的大拆大建，而是从软件、文化建设等方面上下功夫。要加快电子银行的建设步伐，通过提高网络银行服务质量，实现对客户足不出户的金融服务，来提高自身形象。要知道，任何形势富丽堂皇的建筑设计，只会引来客户对此事一种“败家子”习气的不良认识，让客户由此失去对某行的信心。从我党的发展历史和艰苦奋斗作风来看，“草屋里”照样能够出来支持社会经济发展的银行明星，何况，中国共产党人，历史以来，始终坚持艰苦奋斗的作风，有了中华民族从站起来，到富起来，到强起立的历史飞跃，就是一个很好的证明。
深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。是十九大报告中提出的对金融工作的重点要求，是银监会主席郭树清对金融行业监管工作的重点要求。要知道，银行资产规模占我国金融资产总量的80%，规模之大，在社会的稳定和发展中，起到举足轻重的作用。为此，有效化解银行金融风险，保证银行的健康稳定发展，有深远的意义，有着至关重要的作用。
银行要严把信贷资产质量关。据媒体报道，2020年，银行业共处置不良资产3.02万亿元。截至2020年末，不良贷款余额3.5万亿元，较年初增加2816亿元；不良贷款率1.92%，较年初下降0.06个百分点。从监管数据来说，不良贷款整体可控，不会形成较大的经营风险，但要清醒的认识到，新冠肺炎疫情的全球蔓延，势必影响到全球银行的市场稳定。防范化解银行风险是当务之急，也是银行发展之需。作为我国的商业银行，更要建立良好的发展体系，一方面，要重视贷款的投放。在贷款投放过程中要严格执行贷款“三查”制度，严格支持贷款定位，支持国家倡导扶持的绿色环保企业，支持实体经济、小微企业发展，杜绝向非实体经济行业投放贷款，严禁贷款以各种方式流入房地产市场。另一方面，要树立向不良贷款要效益的观念。会同地方金融管理部门，借助公、检、法的力量，开展依法清收，商业银行组织的清收风暴活动，以国家重拳打击“老赖”行为为契机，加大存量不良贷款清收力度，收回贷款本金，收回贷款利息。
银行化解经营风险，要建立良好的经营管理体系。一是要有建立银行稳定发展的恒心。作为商业银行的管理者，是火车头，是决策者，就要树立党建为统领的思想，在思想上严格按照合格党员的标准要求自己，要胸怀宽阔、有舍己为公的思想，要识大体、顾大局，在经营管理上，要着眼国家宏观发展目标为着力点，要把重心转移到助推乡村振兴、扶持小微企业、实体经济发展上来。二是有正确的人事、薪酬制度改革方案。做到商业银行工资制度、用人制度的透明化、公开化，谨防薪酬不公开、不透明，诱发的乱列、乱支、乱扣等不规范甚至违法现象的发生，误把银行当做个人的提款机，寻求消费报销的场所。三是要树立防范化解银行风险的坚定信念。从多年来我国银行业经历的不止一次的磨难，在金融市场、银行管理、金融管控等方面积累了积累了一定经验，各商业银行能够按照银行监管管控的指标，在资本充足率、拨备覆盖率、不良贷款率等监管指标方面，牢牢把控，把握好银行经营的风险底线。更重要的是，商业银行从高管到普通员工，都要树立主人翁意识，认真学习《人民银行法》、《商业银行法》、《担保法》等相关法律和内部控制制度，强化法人结构治理，让经营合法化、规范化，从而减少由于管理不善导致不必要的监管处罚。
商业银行企业化管理下的高管，是决策人，是执行人。在经营管理中，要依法合规，不要以身试法，在银行化解风险中，既要总结历史经营，又要结合当前实际，运用好政策和法律手段，坚持预防为先，标本兼治、稳妥有序、坚守底线、依法护航的工作思维，打好银行经营风险化解攻坚战。
