据最近《中国银行保险报》披露，国家金监总局四川监管局发布了同意四川汉源农商银行、四川石棉农商银行、四川天全农商银行、四川芦山农商银行、荥经县农村信用合作联社、宝兴县农村信用合作联社解散的批复；同时，批复同意四川雅安农商银行吸收合并上述六家农商行，并继承其债权债务。
乍一看这则新闻，不明究理的朋友心里可能会徒生一种恐惧或担忧，觉得中小银行机构不靠谱，风险大，会给自己存款安全带来很大的影响；或谈中小银行“色变”，将所有中小银行都视为不安全银行，在未来到银行存款或办理其他业务时，一律避开或放弃中小银行机构，这显然是过犹不及的表现，是错误的认识。
事实上，广大民众对中小银行被解散的事件只要保持关注或警惕的态度就可以了。因为毕竟中小银行机构被解散之后存在关闭破产的风险还是存在的。据《中国银行保险报》记者不完全统计，2023年已有26家农村中小金融机构因被吸收合并而获批解散。
所以，广大民众只有关注中小银行机构被解散事件，对中小银行机构经营的问题或风险应引起足够重视，在未来选择办理业务时尽量注意几个问题：不将自己的钱全部存入某一家中小银行某个网点，可选择多家银行多个网点存入，一般存款本金不要超过50万元，以分散中小银行被解散破产可能带来的存款损失，即便万一碰上有中小银行机构破产，在自己中标时不至于形成较大的存款损失。同时，对中小银行机构违规违法推出的高利率存款或发行的其他金融产品，要敢于说不，不能被高收益冲昏头脑和蒙蔽双眼，盲目将钱存入这样的中小银行，结果可能会导致存款本金难以收回。当然，如果实在对中小银行不放心，也可选择将自己的钱存一部分到大型银行，这样存款保险系数就会大大提高。
对中小银行机构解散不能过度担忧，这并不是不顾事实、不顾风险来盲目安慰广大民众，有三个理由来告诉广大民众对中小银行机构被解散只要保持一种冷静或从容的态度就行了：一则，金融监管部门对中小银行改革化险工作历年在不断完善监管机制和加大监管力度，改革化险稳步推进，现有中小银行机构经营风险基本上被暴露出来；尤其在2024年国家金监总局召开的监管工作上，把中小银行改革化险工作放在监管工作的首位，县域农村商业、农村信用社、农村合作银行和村镇银行以及城市商业银行的改革在如火如荼地推进；可以预见，中小银行机构防化风险的篱笆将被更加扎牢，今年以及未来中小银行机构可能存在的风险隐患都将会得到有效遏制，中小银行机构经营稳定性将会大大增强，发生风险的可能性将大大降低。
二则，改革开放四十多年以来，尤其是近二十年来，中小银行机构被解散关闭破产的数量只有寥寥几十家，占全部银行机构数量比例极低，且资产占比也不高，对整体银行机构经营影响微乎其微。据国家金监总局披露的最新中小银行数据，截至目前全国共有城市商业银行、农村信用社和村镇银行等几类中小银行机构总量3912家，总资产110万亿元，在银行业整体总资产里占比28%。近二十年中小银行机构被解散而破产倒闭不过几十家，相对三千多家中小银行机构总量来说，完全可以忽略不计，对全国民众影响也非常有限。
三则，不能一看到国家金融监管机构发布中小银行机构解散的消息，就联想到中小银行机构就会破产，这其实是过于敏感的表现，于事无朴，只能在自己心里放大对银行破产的恐惧。事实是，被解散的中小银行机构并不全是破产倒闭，目前监管部门对解散的中小银行机构采取的是两种方式：第一种是吸收合并方式，改制为主发起行的分支机构，这是目前主流的方式。这种情况下，被解散的中小银行机构全部业务、财产、债权债务以及其他各项权利义务等一般由合并银行接收，广大民众的存款以及其他业务完全有一个承接的金融机构，储户在原中小银行机构的全部利益都将得到有效保护，不同的可能只是变换一下银行的名称而已。第二种是银行直接解散方式，没有重组合并，这就是所谓的破产清盘。采用这种处置方式往往是下下策，不得已而为之的。
因为这类中小银行机构往往都是经营风险很大，比如不良信贷资产占比高，资本金几乎没有，拨备覆盖率极低甚至可能为负，经营亏损严重，严重资不抵债，起死回生无望，对于这类中小银行机构只能关闭破产和清盘。即便如此，也不用产生恐惧症，因为有央行的存款保险基金对存款人的存款进行赔付“兜底”，如果存款不超过50万元，中小银行机构被解散后会由存款保险基金赔付，存款人的存款不会受到任何影响；如果存款超过50万，那超过部分存款保险基金不会赔付，但法律会对被解散中小银行机构进行破产清算，对于被清偿的资产储户有优先受偿权，估计损失也不会很大。再说了，未来随着客观经济形势变化，存款保险的标底也不会一成不变，存款保险赔付的标准有可能提高到60万元、甚至100万元，可能给储户带来的损失就更小了，因为在我国有100万元存款的家庭毕竟不是很多。
（作者莫开伟系中国著名财经作家、中国地方金融研究院研究员）
