关注小宝一段时间的应该都知道，提问小宝最快最方便的方式就是找最近的一篇文章留言评论。
快则秒回，慢则一两天左右就能收到回复，自认回复率能达到95%+，新来的朋友如果想提问保险问题的话可要注意了哈~
话说，不知道是不是最近天气暖了，业务员开始上门走访得比较多。
小宝在回复大家的问题时发现有个问题还挺集中的，像是业务员经常挂在嘴边的话。
消费型的保险（或网上买的保险），都是交一年保一年的吧？将来要是停售了怎么续保？
看到这个问题，小宝内心是既欣慰又生气。
欣慰是因为大家能想到一年期的保险可能会停售，未来有续保问题，说明想到点子上了。
生气是因为，这十有八九又是些不靠谱的业务员在传播谣言，小宝又得跟在后面擦屁股
今天小宝就给大家官宣一下：
消费型保险≠1年期保险
看完今天小宝的讲解，谁要是再敢跟你这么说，要么是他不专业，要么就是存心忽悠你。
妥妥地一篇文章甩过去，让他知道你有小宝护体，瞎说可是会被打脸滴~
要理解消费型保险，首先我们搞清楚与之对应的返还型保险。
返还型保险顾名思义，就是出事赔钱，不出事就把保费返还的保险。
这类产品在市场上的认可度很高，因为大家都有一个心理，既想受到保险公司的保障，出事了让他背锅，但是又不用承担保费。
表面上看咱一分钱都不用花，白得保险公司的保障，很划算。
可要这么想就中计了哈，之前小宝给大家分析过，具体套路看这篇《返还型保险的套路》。
跟返还型相对应的，则是消费型保险，出事赔钱，不出事到期了，合同结束，保险公司不会返还钱给咱们。
看似浪费，其实是把钱花在了刀刃上，不需要花大把大把的保费就能有足够的保障。
比如返还型的意外险，50万保额，保30年的成本要两万多，而消费型的只要三千多，高下立判。
除了这点之外，也就没啥差别了。
至于人家说的，消费型保险停售了就不能续保，确实存在，但仅限于1年期的产品。
比如微信的微医保重疾险，属于1年期的消费型保险，停售了就不能续保。
而且1年期的产品一般采取的是自然费率，也就是保费会随着年龄的变化而变化，年纪越大，当年交的保费也越多。
所以小宝也不推荐大家选这类1年期的重疾险，不稳定也不划算~
可是消费型保险不光只有1年期的，还有长期的，保终身或保到70岁都行。
如果是这类产品，就没有续保的问题，只要按时缴费，哪怕停售了也照样该怎么保就怎么保。
像康惠保旗舰版就这样，交20年或30年保费，保咱终身。
保费是固定的，保障内容也是固定的。
是不是消费型，只跟它最后保障到期时会不会返还有关，跟续保没有直接关系~
（点击查看大图）
目前寿险、重疾险、医疗险和意外险都有一年期和长期之分，怎么判断我们要买的保险是不是一年期的呢？
很简单，看产品的「保障期限」即可，用心找找就能看到啦：
（示例）
那在配置保险的时候，各个险种应该选择配置多长的保障期限会比较合理呢？
下面小宝挨个给说说：
寿险，挂了就赔钱的险种，所以很多人第一反应是要保到70岁甚至保到终身。
觉得这样才能最大限度的获得保险公司赔偿，但其实小宝建议保到60岁左右就可以了。
一是因为保险公司也不傻，理赔概率越高的产品保费也就越贵，买保终身的寿险，100%的理赔率，跟存钱差不太多，杠杆比不高。
二是因为寿险主要解决的是我们的家庭经济责任，到我们60岁那会儿，房贷还清了，孩子毕业了，父母也可能不在了。
就算自己不幸走了，对家庭的经济来说影响不大，所以保到60岁也就OK了。
重疾险，在保额充足的前提下，有条件尽量保终身，有压力则缩短保到70岁或80岁即可。
毕竟年纪越大，患病概率越高，年纪越大，收入却越少。
当然，如果觉得自己投资能力比较好，即便是预算够也可以选择只保到70岁，把省下的保费拿去投资赚钱。
等到70岁那会儿就算没有重疾险保障，手上也赚到足够的钱应对疾病风险~
它有个很好听的名字，叫“买定投余”，买定期产品，投资余下的钱。
投保之前想清楚哈，投保后要想延长的话，只能退保重买，会有损失。
医疗险则比较蛋疼，虽然我们知道医疗险是保疾病的，最好也要像重疾险那样选择保终身。
但由于保险公司现在拿不准理赔率，担心未来赔穿、赔倒闭，都还不敢推出保终身的产品。
所以现在市场上基本都是1年期的短期产品，也不能保证续保。
只有像好医保长期医疗这样的奇葩，才能6年内保证续保，停售也不碍事，稳定性能吊打95%以上的产品。（除了年缴一两万块的高端医疗哈）
最后是意外险，绝大部分产品投保都没有健康告知限制，只要年龄和职业风险等级符合要求就能投，没有啥续保障碍。
所以小宝建议大家选1年期的，每年都挑当年性价比最高的产品即可~
总结下来就是：
（点击查看大图）
好啦，看完今天这篇干货就不要再傻乎乎地，以为消费型保险都是交1年保1年的了哈，一样有保障终身的长期险~
