受传统思想影响，在我们国家聊「生老病死」是个不大吉利的事儿。
导致像寿险、重疾险这类产品一直不太受待见。
有些老古董总觉得让他买寿险就是咒他死，买重疾险就是咒他得癌症，买意外险就是咒他出车祸……
而越是发达的城市思想就越开放、越有风险意识，对保险的接受度也就越高。
比如北、上、广、深。
因为他们知道，买寿险不是咒自己怎么样，而是为了保障家人的生活。
（寿险是去世就赔钱的险种，生病去世和意外去世都赔）
用理性的眼光去看待寿险这种金融工具，万一自己嗝屁了，家里人能拿到一笔理赔款继续还房贷、供小孩上学，日子不至于太糟。
之前小宝一直给大家推荐的是擎天柱3号，时隔俩月，终于盼来了两个新产品。
分别是「阳光i保」和「华贵大麦青春版」，都很有特点，尤其是大麦青春版，独树一帜。
下面小宝趁热乎给大家测评测评。
阳光i保
大麦青春版比较烧脑，小宝先带大家吃个前菜热热身。
阳光i保跟我们之前介绍的大白智能有点像，根据每个人的情况进行智能定价。
在保险公司眼里风险越小的人，就越能获得更低的保费。
阳光i保的定价主要受五个因素影响，分别是「地区、职业、是否吸烟、学历和是否有社保」。
地区以一线城市和新一线城市为优，有22个：
职业以低风险的职业为优，要想获得最优保费，1-2类的职业最好。
另外，对学历也有要求，本科及以上的才能获得最优保费。（怕是要被喷）
最后两个因素也比较好理解，不吸烟的费率更优，有社保的费率也更优。
相比之前的大白智能，哪个更划算呢？
上对比图：
（点击查看大图）
从保费来看，呈你追我赶的态势。
20多岁的小伙选大白智能更便宜，而年纪再大一点的，则是阳光i保。
怎么选择？
哪个便宜选哪个~
另外，由于这类产品是追求极限保费的，所以在健康告知方面会严格一些。
相比大白智能，阳光i保做了一定的优化，整体来看更宽松一点。
比如甲状腺结节和乳腺结节可以作为例外事项投保。
俩产品根据个人情况二选一，适合追求极致保费的朋友~
华贵大麦青春版
前菜吃完了，烧脑的要来了哈。
阳光i保固然便宜、极致，但缺点是限制比较多，只适合一小撮人，注定难成爆款。
那大麦青春版呢？
照理先扫一眼基本情况：
（点击查看大图）
大麦青春版继承了大麦的健康告知宽松、价格极致、免责条款少、支持智能核保等优点，90%以上的人都能买，普适性非常强。
相比过往所有的寿险最大的区别是：
保费逐年递增，每年固定增长3%
比如第一年保费是100块，第二年保费则是103块，第三年106.09块……
而保额不递增，选100万保额，不管是第一年身故还是第十年身故，都是赔100万。
这样做的好处是，前期保费超低，更适合年轻人在手头正紧的时期配置足够的保额。
等以后身上担子少了、收入高了，再承担更多的保费。
跟擎天柱3号的保费走势对比是这样的：
“哇，小宝，爱因斯坦说复利是世界第八大奇迹，它的威力甚至超过了原子弹。
这么每年增长下去，总保费会不会很高啊？”
问到点子上了哈，小宝以30岁男性为例，跟擎天柱3号对比一下：
（100万保额，交30年保30年）
可以看到，同样的情况下，擎天柱3号的总保费在数值上会更低一点。
有的保险公众号简单算了一下就开始说了：“哎呀，青春版的价格还是不错的，前期非常便宜，但算总和的话还是擎天柱3号划算一点，balabala……”
对于这种说法，小宝只想说：无知！
以专业人士的角度，对比两个金额还要再多考虑一个因素，「时间」。
现在的1千块跟10年后的1千块怎么能直接对比呢？
显然是现在的1千块更值钱、购买力更强嘛。
因此，想科学地对比两款产品保费成本的话，我们要把后续每年的保费全部贴现到现在来看。
「贴现」是什么意思？
比如10年后的1千元，按照3.5%的通胀贴现到现在来看的话，也就值709元。
计算方式大概就是这样：
（点击查看大图）
假设后期的通胀固定为3.5%，把大麦青春版和擎天柱3号30年的保费，挨个贴现回来，再求和。
经过小宝计算大麦青春版总共是：25191元。
擎天柱3号贴现回来总共是：25698元。
大麦青春版
但是，别忘了现实中的通货膨胀情况可能会比3.5%更高。
通胀越高，未来的钱就越不值钱，大麦青春版这样的模式也就越划算。
比如按5%的通胀来算贴现的话，大麦青春版是20714元，擎天柱3号是21791元。
青春版更划算。
另外，除了总实际成本更低，大麦青春版这种模式在当下这种隔三差五就会出个新产品的市场上也很吃得开。
选择这种前期保费更低的产品，后期退保换新调头的损失更小。
比如说选择恒定费率的，第一年要交1350才有100万保额，
而保费增长的，第一年只要900块。
万一第二年就有更好更突出的产品符合更换条件，选大麦青春版这种前期保费更低的，损失也就更少。
所以说，大麦通过这样非常隐晦的方式，又回到了综合性价比最高的宝座。
在未来的一段时间里面，会成为小宝最推荐的定期寿险，没有之一！
今天提到的几个产品咋选呢？
（点击查看大图）
1、想要极致费率的，优先考虑阳光i保或大白智能，哪个便宜选哪个。
2、可以接受保费增长，能搞明白贴现和货币时间成本这两个概念的，妥妥地选大麦青春版。
而且支持智能核保，小三阳符合要求的话也能承保~
3、40岁以上，选不了青春版，推荐老将擎天柱3号，还是蛮不错滴。
之前就买好了的，完全不需要退保更换，保留即可~
