如果大家朋友圈里从事保险销售的人比较多的话，最近应该被一个银保监会的通知刷屏了。
（银保监会通知截图）
简单来说就是，以后新出的年金险，预定利率不能再像现在这样最高设置到4.025%了，
最高只能设置到3.5%。
通知一出，业务员们可high了，朋友圈各种喊。
字里行间流露出来的兴奋，小宝感觉这不像是要停售，更像是在普天同庆…
不少不明所以的人都过来私聊问小宝，4%+的年金险是啥？要不要赶紧去抢一份？
避免有更多人稀里糊涂地买到不适合自己的产品，今天小宝给大家掰扯掰扯，分享一下自己的看法~
1、年金险是啥？
由浅入深，咱们先科普一下年金险的概念。
年金险属于理财型保险，在不附加保障的情况下，几乎可以等同于理财产品。
根据不同产品的规则，投保的时候就先说好，到了某年某月的时候，保险公司就发多少钱。
比如我们30岁的时候一次性交10万，约定好从60岁开始，保险公司每年发1万块，一直发到嗝屁。
或者是给刚出生的孩子一次性交10万，约定好在孩子18岁开始上大学的时候，保险公司每年发3万块当学费和生活费。
保险公司根据不同的需求设置不同的领取规则，取各种各样的名字，很灵活。
像我们平时听到的教育险、养老险、婚嫁险、创业险，其实说到底都是年金险……
2、预定利率不是到手收益率
预定利率是保险公司开发产品时用的一个定价因子。
我们把保费交给保险公司后，保险公司不会白白放在保险柜吃灰，而是拿去投资增值。
预定利率可以简单理解为，保险公司给自己定的预期投资回报率。
小宝看到很多业务员的朋友圈都在模糊预定利率的概念，让人误以为预定利率就是我们买年金险的到手收益率。
简直牛头不对马嘴……
小宝认可预定利率越高越好，但保险公司预定利率高，不代表我们到手的收益就100%高。
原因有三：
1）保险公司不会把收到的所有保费全部都拿去投资，就像我们不会把手上所有的钱都拿去买理财产品一样，还得留点在手上用。
2）收益不会全部都回馈给我们消费者，保险公司还要拿出一部分覆盖各种各样的成本，比如场地费、人工费等等。
3）保险公司自己也要留下点利润，总不能忙活满天全部白干。
所以一般来说：
实际收益率
像现在在售的很多年金险预定利率都是4.025%，但大部分实际到手也就3%左右。
两者还是有区别滴~
3、停止备案不代表停售
这次通知，老大只是叫停了新年金险4.025%的备案，以后预定利率的默认上限是3.5%，超过了得上报审批。
但并没有要求，统一限时停售现在已经上市发售的4.025%年金险。
停止备案 ≠ 停止销售
所以说，即便是真的对年金险有需求，也不用听业务员的扇呼。
现在市场上年金产品多得是，没必要病急乱投医，慢慢挑慢慢选就好。
另外，预定利率调低不代表以后就买不到收益高的年金险产品了。
回顾历史情况，预定利率调整其实很正常，就跟央妈加息降息一样，经济不好就调低点，经济好了就调高点。
整体来看是有下降的趋势，但未来是高是低，还不好盖棺定论。
4、要不要买年金险
小宝认为，按照咱们目前的收入情况来看，至少80%的人都没必要凑年金险的热闹。
一是因为年金险的流动性太差，动辄几十年的锁定期。
三四十岁的时候投保，得苦哈哈的等到六七十岁才能开始一点一点领，简直不忍直视。
不可否认它有强制储蓄的效果，但人生无常，说不好会出啥幺蛾子要搭上全副身家，到时候再通过退保拿现金价值，损失可就大了。
二是就算在理想情况，到手的收益率达到了4.025%，跟现在五年期年化5%甚至6%的创新型存款也没法比。
比如亿联智存、客易存、蓝贝贝这些，50万以内本息国家兜底，收益、安全性、流动性，综合来看都比年金险强。
唯一不确定的是，5年过后不知道还有没有这种产品能继续投。
可能没有，但也可能有更好的。
按照我们这些年金融市场发展情况来看，小宝对此还是比较乐观的~
如果你也像小宝一样年轻，手上的流动资金还没到几百万不知道怎么安排的地步，对流动性和收益率要求比较高的话，请远离理财型保险。
不管是年金险、万能险还是分红险，有多远离多远！
反之，如果你是个闲置资金比较多的土豪，不太在乎产品流动性。
在保障型的产品都已经配置齐全的前提下，可以适当配置一点年金险，用流动性换取安全性也没毛病。
所以喽，年金险预定利率下调这事儿是土豪专属烦恼，我们就别掺和了。
