分享2个骚操作,超机智~

分享2个骚操作,超机智~
2020年01月15日 13:16 力哥说理财

后台经常有朋友跟小宝吐槽,说保险合同好难读啊,一堆乱七八糟的名词。

每个字我都认识,可连在一起就看不懂了……

最开始的时候小宝感觉也是这样,不过看着看着找到规律了,发现其实也没多复杂,大体框架基本都一样。

不同的产品,他们最主要的区别是「保险责任」和「责任免除」,

前者载明了具体保什么,后者定义了什么情况是不保的。

而剩余的一大段一大段的内容,大多是固定的,比如犹豫期、等待期、宽限期、复效期等。

今天小宝就来掰扯掰扯这些固定的部分,顺便分享两个私藏的「骚操作」~

一、犹豫期

犹豫期应该是大家接触最多的了,在这个期限之内,可以全额、无损退保,类似某宝的「7天无理由退货」。

(达尔文2号犹豫期描述)

犹豫期有多长呢?

大部分是15天,有的短一点是10天,有的长一点是20天。

在这个期限之内,只要自己觉得保险不合适,就可以联系保险公司全额退保

更干脆的,还可以直接在保险公司的官方微信公众号上,动动手指点一点就能申请退保了,非常简单。

而超过这个期限,再要申请退保的话就只能退现金价值了,损失比较大。

另外,大部分1年期的产品是没有犹豫期的,比如1年期的意外险,个别1年期的医疗险,要注意哈~

犹豫期有一个骚操作——

就是当我们身体有小异常时,有两个产品可以选择,

一个是性价比较高的产品A,但需要人工核保,能否通过得看核保人员的判定,

另一个是性价比相对低一点的产品B,不需要核保直接就能投。

想追求极致的话我们可以准备好核保资料,先投B产品,然后在B产品的犹豫期内尽快核保A产品。

如果产品A的人工核保通过了,就在犹豫期内立马绿了产品B,申请全额退保,

如果A的核保不通过,就继续跟产品B好着。

骑驴找马,即便产品A被拒保,留下了拒保记录,对投保产品B也没有影响~

二、等待期

等待期说白了就是保险公司不提供保障的一段时间,等待期内发生保险事故不赔,等待期后发生的才赔。

(达尔文2号等待期描述)

基本跟健康有关的保险,都有等待期限制,比如寿险、重疾险和医疗险。

一般寿险和重疾险的等待期是90天或180天,医疗险的是30天。

它最最最主要的功能就是,防止带病投保而骗保。

比如有的人明知道自己已经患有癌症了,要是没有等待期的限制,他完全可以立马买一份保险,然后等第二天保单生效了,申请住院确诊理赔。

等待期没啥骚操作,但需要注意一个点——

等待期内发现的健康异常,无论有没有触碰到健康告知,都不需要向保险公司告知。

健康告知限制的是投保前发生的问题,而投保后发生的,即便在等待期内也不碍事。

比如投保前没有任何糖尿病的记录正常投保了,投保后体检发现血糖偏高,即便触碰了健康告知,也不用主动跟保险公司说,以后理赔照样妥妥的。

所以,别傻乎乎地往枪口上撞哈~

三、宽限期

宽限期跟我们平时缴保费有关,就是字面上的意思,保险公司给我们宽限的时间。

(达尔文2号宽限期描述)

比如有的人一时忘了,或者流动资金不够,到了缴保费那天没交保费,会怎样呢?

没关系,一般想寿险和重疾险这类长期险,保险公司通常都会给我们60天的宽限期。

即便60天以内没交保费,保障也依旧有效。

如果60天内发生了风险,保险公司会正常理赔,但是理赔的时候会扣掉当年欠的保费。

比如每年的保费是1万元,得了癌症理应理赔50万,实际赔过来的是49万。(50-1)

只要在60天内把该交的保费交好了,对后续保障没有任何影响~

针对这点,我们可以利用它做两个骚操作——

1、手上的钱有急用,可以先不交保费,反正有两个月时间缓;

2、需要更换保险的,可以不着急退保,榨干旧保单最后一点价值。

比如买新的重疾险需要重新过90天等待期,避免退了旧的保险,在新保险生效之前不幸发生保险事故没有赔偿,

可以先清空旧保险的缴费银行卡余额,免得被自动扣费,

等旧保险60天宽限期过了再去申请退保,反正早退晚退,当年退回来的现金价值都一样。

尽量避免或缩短保障空窗期~

因此,如果想无缝对接新老保单的保障,避免保障空窗期,至少要在旧保单到期前的30天把新保单投好

提前30天投保+60天宽限期 = 新保单90天等待期。

四、复效期

刚刚小宝说了,我们有60天宽限期,60天内把保费补交了就OK,但如果没补交呢?

保单就会进入复效期,变成「中止」状态,期间没有任何的保障功能。

(达尔文2号复效期描述)

在保单被中止后的2年内,虽然没有保障功能,保单形同虚设,但是可以随时申请恢复效力,简称复效。

不过复效并不像宽限期,补交保费就可以了,还得重新过健康告知,经保险公司审核同意后,重新过等待期

好在复效之后保费没有变化,还是按照原来的年龄计算保费,一般也不收取违约金。

就像贤惠的妻子对出轨的丈夫说,我给你一次后悔的机会。

给你两年时间去疯,但有两个要求,一身体不能染病,二要补交生活费,两年内满足这两条,你就可以申请回家……

五、保险事故通知期限

这个比较重要,关乎我们是否能正常理赔,但很多人都没注意过。

(达尔文2号保险事故通知期限描述)

简单来说,就是发生保险事故后要尽快通知保险公司,一般要求是10天内。

避免因为太久没报案,保险公司不好去调查保险事故的具体情况,而被拒赔。

比如有些意外事故,报案太晚的话,保险公司很难裁定事故经过、伤害的严重程度、是否属于保障范围之内等。

当然,也不是说超过10天就一定不能理赔,主要看会不会对理赔裁定有影响。

像重疾险和医疗险,只要费用单据和疾病确诊的资料都在,一般晚一点也没啥问题。

总之以防万一,我们只需要记住四个字——

尽早报案

住院了就第一时间联系医疗险报案,去世了就第一时间联系寿险或意外险报案,得重大疾病了就第一时间联系重疾险报案……

好啦,今天就分享保险条款里面的五个常见的“期限”。

关于小宝分享的那两个私藏骚操作,一定要利用好~

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