盼星星盼月亮，终于给小宝盼来了。
支付宝总算推出了自家的，保证续保20年的超长期百万医疗险！
很低调，不仔细看都不知道是个新产品，叫好医保·长期医疗（20年版）。
目前市面上的同类超长期医疗险，有平安的、太平洋的和新华的。
大家一定很好奇——
支付宝这张新打出来的王牌跟它们比，能不能像之前好医保长期医疗一样，直接碾压竞品呢？
今天小宝就给大家扒一扒看~
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保障内容
我们先用老朋友，好医保长期医疗，跟它横向对比看看——
（点击查看大图）
]article_adlist两款产品都是由人保健康承保的，用于报销住院导致的花费，具体差异我们一条条看。
首先两款产品最大的区别是，一个保证续保20年，一个保证续保6年。
保证续保的意思是，在这20年或6年当中，无论产品是否停售，投保了的用户都能正常续保。
保证续保期是不是越长越好呢？
从保障的稳定性方面来看，是的。
比如小明投了20年版，小花投了老款的6年版，6年后两个产品都停售了，
（续保演示）
小明还可以续保剩下的14年，而小花就不能再续保了，只能更换产品。
这便是支付宝新产品，最大、最突出的优势！
其次，20年版跟6年版还有一个很大的区别在于免赔额。
免赔额可以理解为保险公司不赔的钱，比如免赔额为3万，住院花了10万，就只能找保险公司报销7万。（10-3）
20年版的免赔额是，每年免赔1万块，这1万可以由住院花费和特效药花费一起累计。
而6年版的是6年累计免赔1万，重疾住院或特效药报销，则没有免赔额。
换句话来说，20年版的报销门槛，会比6年版的稍高一点。
第三个比较大的区别则是在，住院前后的门急诊报销方面。
这个保障什么时候会用到呢？
比如正式住院前肯定会先去医院做些检查和基础治疗，医生判断病情严重的话才会安排住院。
这中间会有个时间差。
6年版针对这个问题给出的方案是，报销住院前7天和出院后30天的门急诊费用。
而20年版呢？
扩大了住院前的范围，变成报销住院前30天和出院后30天的门急诊花费，时间更长了。
这样做的好处是，有时候床位不是想安排就马上能安排的，有的医院床位紧张，可能排队到了第8天甚至第10天才能住进去。
如果排队时间长，使用6年版的好医保就只能报销一部分花费，而使用20年版的几乎可以报销全部的花费。
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哪个更好？
说实话哪个更好，还真不能一锤定音下结论，小宝把更细致的差异再讲解一下，大家自己琢磨琢磨——
1）等待期
简单来说等待期就是保险公司不提供保障的时间，对于被保人来说自然是越短越好。
在这方面20年版稍逊一筹，20年版的等待期是90天，而6年版是30天。
2）外购药物报销
自从电影《我不是药神》上映后，特效药就被大众所熟知了，药效给力，但就是价格巨贵。
国家体恤老百姓，把一些相对常用的特效药纳入到了医保目录内，可以使用医保报销。
但没想到的是，很多医院因为一些不可描述的原因，没有库存，要开处方，然后患者自己到外边的药店买。
而很多产品像平安、新华、太平洋的超长期医疗险，表面上虽然能报销特效药的花费，但细看条款发现，只限院内购药。
（X安E生保20年版条款节选）
院外购买的话统统不能报销，这等于还是得让患者自掏腰包。
好在两个版本的好医保都支持院外购药报销，只是报销起来有点区别。
6年版的是通过保险公司的处方审核后，可以直接申请特药服务，花多少报多少，每年的上限是400万。
而20年版的稍差一点，也可以报销外购药，但有1万块免赔额，报销比例为90%，每年的上限是200万。
3）续保条件
好医保长期医疗6年版最牛的地方在于续保条件上。
一是6年到期后产品没停售，可以直接免等待期、免健康告知，不管有没有理赔过，都能直接续下一个6年。
二是如果6年后产品停售了，可以免等待期、免健康告知续人保旗下的其它百万医疗险，甩同类产品几条街。
那20年版的怎样呢？
稍逊一筹。
20年到期后如果想再续下一个20年，需要通过保险公司审核才行，具体的审核标准没有明说。
而如果20年到期后产品停售了，则可以免等待期、免健康告知续人保旗下的其它百万医疗险，这点跟6年版是一样的~
4）价格
6年版的价格是固定的，不分男女，只按年龄定价。
而20年版则跟平安、太平洋的超长期医疗险一样，属于费率可调产品。（意思是后期可以涨价）
同时，20年版的好医保，还区分了男女的价格。
我们以男性为例，对比看看新老版本的好医保价格——
（保费对比）
其中蓝色线是6年版，红色线是20年版不调整费率的状况，而绿色线是20年版调整费率后的预测状况。
可以看到，如果费率没有调整，20年版和6年版的价格是差不多的，算下来60年的总保费也只差1千块左右。
但有一个问题是，20年版的可以按照银保监会的规定上调保费。
未来要是医疗通胀严重、理赔率高居不下，保费可以上涨，这点要注意下。
说了这么多，小宝用一张图总结一下——
各自优势小宝用红色小箭头指出来了，论保障内容还是6年版的好，但论稳定性，20年版的胜出。
至于哪个更好，下不了直接的结论，反正小宝同事今天因为这个问题吵起来了。
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跟同类产品比怎么样？
拉出来横向对比看看——
（点击查看大图）
]article_adlist左边3款都是超长期医疗险，从保证续保期、是否报销外购药、价格以及健康要求等方面综合考虑，20年版的好医保更好。
四个产品怎么挑呢？
小宝认为，首先可以把安享百万剔除，因为它只保证续保15年，同时保障内容也没有啥优势。
除非是61-65岁的父母，还想投这种超长期医疗险的话，可以考虑它。
其次是平安e生保20年版，跟好医保20年版比，还是差了一点。
它俩主要的差异在于外购药的问题上，好医保支持报销外购药，而e生保20年版不支持。
别小看这个小小的差异，万一不幸罹患癌症需要长期服用昂贵的特效药，对被保人影响是非常大的。
最后是两个版本的好医保，20年版和6年版怎么选？
说实话很难选，但如果现在已经投保了6年版的，小宝建议不着急切换。
根据客服回复，目前6年版不能在续保的时候直接升级20年版，要买的话只能退了6年版，重新投保20年版。
但有个问题是，20年版还没有对所有用户开放，有可能出现一个情况——
我们退了6年版之后，投保20年版时才发现没被开放，不能投保，这就尴尬上天了。
另外依小宝经验看，好医保各版本迭代速度还是蛮快的，还可以再等等看，指不定还会优化升级，或者至少可以在续保的时候无缝切换。
如果年龄不大同时身体也还健康，有一个6年版的在手，可以一等~
而要是之前没投过百万医疗险，现在正想来一份，可以考虑直接配置20年版的。
