同样的高度，同样的压力，但是早做早好压力小，每天悠闲地做着重要但是不紧急的事情，否则临近截止期限，每天可都是犹如火烧眉毛的急事，心情肯定不太好。
为了使孩子的成长不受将来或许会发生的家庭经济变化的影响，我们必须将儿童的经济保障从家庭财务尤其是公司财务中独立出来。设立专款专用的“家庭儿童成长教育基金”，不讲究回报率，不关心是否贬值，唯一的目的就是为了安全，只为了长辈对儿童的承诺——平安长大，知书达理，生理心理双健康。
家庭儿童成长教育基金的常见形式是教育金保险。教育金保险是一款管理现金的工具。在银行存的是过去和现在的钱，买保险用的是保障未来教育的钱
讲到教育金保险，就一定要说说教育金，也就是少儿享受教育时所需的资金储备。这里面不同家庭会有不同的资产组成形式，比如银行现金、活期存款、定期存款（包括教育储蓄）、信用卡、支票、工资、股票、房产、分红、股权、投资收益等，并不局限于保险公司的教育金保险。
介绍一下基本上没有多少人熟悉的银行教育储蓄。银行教育储蓄是为鼓励城乡居民以储蓄方式，为其子女接受非义务教育积蓄资金，促进教育事业发展而开办的储蓄。银行教育储蓄的对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。账户存款有限额规定，银行教育储蓄每一账户起存50元，本金合计最高限额为2万元。存期分为1年、3年和6年三种，利率按规定标准执行。
银行教育储蓄的最大特点不是有多高的收益，也不是免税，而是非常像“食之无味，弃之可惜”的鸡肋。首先，到期必须持存折、户口簿或身份证到税务部门领取免税证明，并经教育部门录取通知书或学校证明盖章才可支取。这样非常麻烦，且不接地气。其次，所有本金合计最高限额为2万元，超过一律不得享受免税的优惠政策。这2万元放在几十年前可能是代表高大上的“万元户”，放在现如今可能连一学期都不够花。而且在国家取消利息税后，教育储蓄的税收优惠已经不存在了。
在目前银行教育储蓄计划尚未与时俱进地调整之时，很多人会选择各大商业保险公司的教育金保险来作为自家家庭儿童成长教育基金的组成之一。
相对于鸡肋式的银行教育储蓄来说，保险公司的教育金保险具有如下特征：（1）收益免税钱。（2）收益避债务。（3）保险金额和保费上不封顶。（4）参保年龄不限，小至刚出生，大到18岁。（5）交费年限人性化，短则一两年，长则十来年。（6）具备家庭灾难发生时豁免今后交纳保费义务的功能。（7）保险生效后一般都能够强制储蓄、专款专用，不会挪作他用。（8）无须各类复杂的证明文件。（9）到了年龄自动领取，无须任何学校的证明，从初中到大学，从研究生到博士后，甚至是从成年到成家立业，以及养老安排，都有相应的灵活的领款计划安排。
夸美纽斯说：“只有受过一种合适的教育之后，人才能成为一个人。”一个孩子从一个纯粹的自然人变为一个社会人，除了自然生长之外，还需要教育，至于教育的程度取决于家庭的实力和社会机构的能力，更取决于背后的经济能力。儿童的教育是父母的重要责任和义务，教育过程是持续的，背后所需要付出的经济代价是高额和巨大的，需要尽早准备（详细情况可以查看第一章第三节）。这是因为孩子的成长是一个不可逆的过程，环环相扣，每一环都不可逆，并且每一环都是有时间节点的，没有任何的时间弹性，也不可能跳跃和忽略。这就要用平时的点滴积累来为将来的教育费用做长期性投资计划，并带有强制储蓄的性质，以确保儿童到了相应的阶段可以得到相应的教育资金的资助和补贴。
教育金保险可以涵盖初中教育金（即12～14周岁期间可领取的教育金补贴）、高中教育金（即15～17周岁期间可领取的教育金补贴）、大学教育金(即18～21周岁可领取的教育金补贴)和研究生教育金(22～25周岁可领取的教育金补贴)，甚至是从小到大的每年都有补贴的奖学金计划。
教育金保险基本上是附加在一些长期的储蓄型保险的基础上的，也可以选择一个保障孩子成长到25周岁、30周岁甚至是60周岁领取回报的一种储蓄型保险作为主险。如果喜欢体验一下保险公司的低风险的投资收益，可以挑选分红型、万能型甚至是投连型的保险品种，那样保险公司会给你适当的想象空间，等到将来孩子大学毕业走上工作岗位的时候，说不定有一笔不一样的惊喜等着你。
【案例3-6】
2004年，王菲独力供养时年7岁的女儿窦靖童，她十分关心女儿教育，一直让窦靖童在国际学校接受教育，还为其未来生活做了安排。当年3月，为童童买下约2000万元的储蓄人寿保险，到女儿18岁后，即可取得保险金。
为此王菲每月需交纳保费近20万元，虽然额度不菲，但为了让女儿在成年内的生活可以有绝对保障，王菲表示心甘情愿。尽管我们不知道王菲所购保险的具体条款，但储蓄型人寿保险的基本特点就是同时具备寿险保障加储蓄的双重功能。通过每月或每年定投一笔资金到保险账户，若干年以后保险受益人就可以获得一大笔保险金。该类保险从投资收益的角度来看其实毫无优势，童童18岁后获得的保险金额度基本上和王菲累计交纳保费差不多，最多也就获得一个类似于银行储蓄利息的收益水平。但是，我们仍然认为王菲的这个安排是非常不错的，因为它至少可以提供以下六大好处。
第一，具有强制储蓄的功能。到了该交费的时候，保险公司会提醒王菲按期付款，很难会遗忘。作为超级能赚钱的明星，王菲的赚钱能力毋庸置疑，但据媒体报道，她也是个超级能花钱的人。我们看看国外比比皆是的超级明星破产的新闻就知道了，一个人的赚钱能力和其财务状况往往不成正比，赚来的钱如果都放在银行卡中，就会时多时少，存不下来。但投到保险账户就不一样了，有点像把钱放进储蓄罐中，进去容易，但平时不可以随便取出来花，所以保险账户里的钱总是越积越多。而且王菲是非常有个性的明星，有时好几年不工作，有时一工作就吃几年。在买了这个保险之后，可以在每次交纳保费的时候，提醒和敦促王菲为了女儿的幸福明天努力工作。
第二：体现关爱。许多人只知道王菲给自己买的某件春装就要5万元以上，而给女儿的衣服只有百十元。但是这份保险费之中，体现出来的王菲对女儿的关爱之心让每个人都看得清清楚楚，童童长大后不仅生活无忧，当然更能够深切感受到母亲对她的爱。
第三，获得保障。天有不测风云，人有旦夕祸福。当前，王菲是童童生活的全部依靠。但有了这份保险，童童又获得了另一个保障生活的支柱。在童童成人之前，万一王菲发生意外，童童就会获得相应的保险赔付金，保障生活无忧。（其实，该款保险也可设计成万一王菲发生重大疾病，后面所有的保费王菲一分钱都不用交纳了，全都由保险公司代交，女儿未来可以按原计划拿到那2000万元。）
第四，财产转移。该保险等于王菲将自己财产的一部分提前转给了童童。王菲今后可能还要再婚再育。再婚后，王菲的财产属性和继承人都会发生变化。预先拿出一部分财产转给遭受父母离异之痛的童童，不仅是一个保障也是一个补偿，今后再婚时也不会有财产分配方面的困扰。
第五，财产保全与税收优惠。通过保险的方式转移的这部分财产会获得一定的保全效果，即使王菲今后出现债务问题，这些以教育金保险形式存在的财富也会得到保护。如果购买的保险得当，还可能获得税收上的优惠。
第六，防止流失。通过保险的方式转移财产要远远优于直接将钱给孩子。直接将钱转给孩子当然也可以起到上述几个作用，但弊端是，钱一旦给了孩子，钱的所有权发生了转移，孩子就可以支配这些钱。这样，就有可能会因为孩子未成年不懂事，将钱胡乱花掉了。还有一种特殊情况是，如果孩子先于其父母去世，提前转给孩子的钱就是孩子的遗产了，这笔遗产的受益人不仅仅包括母亲，还包括了孩子的父亲。但买成保险就没有问题，保险受益人去世，保险收益归保险购买人，也就是母亲自己，不会流失了。父母作为投保人，这笔财富就像飞在空中的风筝那样，线牢牢地抓在家长手中，放权又放心。
所以，我们在做保险规划的时候，不能只盯着该保险回报高不高，而应当全面综合地分析保险的功能和价值，合理安排，满足保险购买者的相应需求。就拿储蓄型保险来说，尽管从收益的角度来看，因为目前利率较低，该类保险的“数学收益率”不高，但由于其具有多方面的功能，对于当前收入较高、未来有必需的大额开支的家庭，比如为孩子储备各个阶段的教育金等，适当地配置一些，都是不错的。
