说起“亚健康”，你可能会想到医学中对“亚健康”的定义，即一种介于健康与疾病之间的状态。
但你是否听说过家庭财务“亚健康”？
如果把自己家看作一家公司，分析清楚自己的“家底”，就能理解自己的财务状况是否健康，这对未来开展科学合理的财务规划无疑十分重要。
先从家庭的财务状况说起。
评估家庭的财务状况，大家可以绘制简单明晰的家庭资产负债表、现金流量表。
用资产负债表厘清三项：你拥有的东西（你的资产）、你欠的东西（你的负债）、你的净资产（资产减负债）。
用现金流量表厘清三项：赚了多少（流入）、花了多少（流出）、结余多少（净现金流）。
举个简化的例子：
这就是两张简化版本的家庭资产负债表和现金流量表。
通过这两张表，能够清晰地看出家里的钱都从哪来，到哪去，以及结余在了哪项。
国内家庭财务状况主要特征
总体来说，我国家庭资产配置呈现以下几点共性：
1.人均可支配收入：工资性收入独占半壁江山
根据国家统计局的数据，自2015年以来，我国居民人均可支配收入结构基本不变，工资性收入占比55%左右。
其次是经营净收入和转移净收入，占比各约17%-19%。
可见，我国居民家庭主要依靠工资收入。
2.人均消费支出：食品烟酒、居住、交通通信稳居前三
根据国家统计局的数据，2015-2021年，我国居民人均消费支出结构变动不大，食品烟酒、居住、交通通信合计约占人均消费总支出的65%。
3.新增金融资产：存款占比领先、新增负债以个人住房贷款为主
据中国人民银行数据，我国住户部门2015-2019年新增金融资产中存款、保险类资产、其他资产占比位列前三；住户部门2015-2019年新增负债以个人住房贷款为主。
整体而言，我国居民家庭短期消费占比较高；对房产、存款的依赖性较强。
考虑到房产变现能力较差，存款易受通胀侵蚀，未来现金流可能存在压力，抵御风险能力总体偏弱。
另一方面，其他金融投资工具运用相对较少，家庭资产配置的广度和深度偏低，存在“亚健康”现象。
家庭资产合理配置“四笔钱”
要摆脱家庭财务“亚健康”，如同我们如何进行身体调理一样，既要戒掉不良生活习惯（长期高负债），也要科学规划生活作息、定期健身（家庭资产的合理配置）等，
这样才能保持身体健康（财务健康），“寿比南山”（拥有品质养老生活）。
关于资产配置，曾经有一张流传较广的“标准普尔家庭资产配置图”，强调合理稳健的家庭资产配置方式，把家庭资产分别装入四个“锦囊”，分别是：
10%要花的钱、20%保命的钱、30%生钱的钱、40%保本升值的钱。
近年来，越来越多财富管理机构注重引导客户进行理财规划和资产配置，提出新的资产配置管理思路，如将个人或家庭资产划分为“四笔钱”的理念：
注：此图参考盈米基金投研总监赵玉斌2021年7月6日在中国证券报“中证点金汇”直播间发表的观点绘制。
相比于标准普尔家庭资产配置图，“四笔钱”的划分更加个性化，强调根据不同个人或家庭的年龄职业、财务状况、收支水平、消费观念、风险偏好、收益目标等存在的差异，结合实际情况进行合理布局和不断调整优化，而不是生搬硬套固定的比例。
因此，“四笔钱”的比例可以因人而异、因时而变，重要的是要有这“四笔钱”的理念意识和规划。
例如，有的年轻家庭短期刚性消费支出的占比较高，务必要注意留足当下日常开支所需的“活钱”。
除此之外，人无远虑，必有近忧，我们既要精打细算过日子，也要“抬头看路”看远方，统筹规划其他“三笔钱”。
尽力省出“小钱”用于长期投资，早一点起步积累，用时间见证复利的力量。
力争收获更高收益，未来有望积攒起一笔数目可观的资金、派上“大用场”，满足养老、子女教育等长远需求。
补齐短板，
将净现金流投入养老金计划
现实生活中，对大多数中国家庭而言，“私人养老金”储备明显不足，是目前待补齐的一个短板。
2019年10月，央行调查统计司曾在全国30个省（自治区、直辖市）对3万余户城镇居民家庭开展了资产负债情况调查。
该调查数据显示，我国城镇家庭财富以实物资产为主（实物资产占比79.6%，金融资产占比20.4%）。
而住房是实物资产的重要构成部分，占家庭总资产的比重为59.1%。
房贷是家庭负债的主要构成，占家庭总负债的75.9%。
金融资产占比低，房产占比高，家庭资产-负债结构分化失衡现象比较明显。
2021年社科院郑秉文教授根据上述调查数据进行拆分测算显示，中国家庭资产中私人养老金占比仅0.3%，如果将农村居民家庭也纳入统计范围，这个比例就更低，仅为0.2%。
而在美国，私人养老金在家庭财富净值中占比高达24.8%。英国、加拿大等国私人养老金在家庭财富净值中的占比也高达41.7%和23.9%。
数据来源：郑秉文，《我国“负债型”养老金体系的主要特征》，《中国保险资产管理》，2021年第2期。因此，从分散风险、补齐短板的角度出发，目前大多数家庭资产配置有必要进一步改善结构，提升金融资产（包括个人养老金）占比。
养老账户在
家庭资产配置中的作用
稳固的财务规划报表，需要具备跨生命周期的调节作用。
在净现金流充裕的年龄，在资产端积累养老金储备，提高长期理财规划的抗风险能力，就是最关键的一环。
1.养老账户是家庭资产配置的“压舱石”
用个人养老账户开展资金储备，以求实现长期资产增值，是安全稳固的家庭资产配置中，不可缺少的一环。
随着个人养老金支持政策陆续出台，养老金融产品日渐丰富，养老账户参与长期投资配置，未来可进一步稳定养老金来源，提高退休后的抗风险能力。
2.养老账户是提高生活品质的“助推器”
在老龄化、少子化、长寿化的背景下，如果单独依靠基本养老保险无法满足品质养老支出需求。
前期做好家庭资产规划，让家庭财务脱离“亚健康”，未来提高养老生活水平，实现品质养老才不会遥不可及。
声明：本资料仅用于投资者教育，不构成任何投资建议。我们力求本材料信息准确可靠，但对这些信息的准确性、完整性或及时性不作保证，亦不对因使用该等信息而引发的损失承担任何责任，投资者不应以该等信息取代其独立判断或仅根据该等信息做出决策。基金有风险，投资需谨慎。
数据及图表来源：易方达投资者教育基地
