再见!永远的P2P!

再见!永远的P2P!
2020年12月04日 11:29 宁王殿下

近日,全国832个国家贫困县已经全部脱贫摘帽。

与此同时,银保监会首席律师刘福寿也宣布全国实际运营的P2P也被宣布清零。

这其中有什么内在联系吗?

如果以常识论,可能穷人还会有,问题仍然在。特例总是有的,更何况贫穷这个事从来不是特例。而P2P之外,各种合规不合规的机构仍有待监管整备。也不要过于乐观的以为民间金融就此健康了。

其实行业健康与否,从业者心知肚明,收不收的进来钱,放不放的出去款,收不收的回来本息,公司有没有人闹事,这些事都瞒不了人。

而更有甚者,也未必就踏实做业务,简言之,P2P也会被冒充。因为完全没准入门槛的监管,有些人只是打着P2P的名号做大做强巧取豪夺的营生而已。他们虚拟出的资产,注定了业务根本就是不存在的。所以也不存在催收还款的活动,换言之真的有人去催收的业务,那还真是实实在在的经济活动。

P2P本身自始便有巨大的进步意义的,确实抢了一部分银行的个贷、小微业务,给高风险的个体小微业主一个拿到小额贷款的机会。如果系统风险管控的住,催收业务也是最容易产生暴利的活动,催收并不一定是暴力的,也可以包括“叨逼叨逼叨”,也就是所谓电催和法催等等,非法的暴力讨债在行业没有约束的时候很容易泛滥,那是因为放贷时风控极差,大胆向向缺乏还款意愿的人放款,最终则不得不用极端的手段回款。

绝大多数借款人的还款意愿远比还款能力消极,这就是为什么利率高企的直接原因。不要说什么银行为什么拒绝给民营企业贷款,那是因为贷款回收有巨大风险,负责任的银行才会拒绝贷款给所谓“民营企业”。历史经验表明,很多具有背景的借款人拿了贷款就不还,于是中国很多银行有了巨大的坏账。但是政府里一些领导批条子,打招呼,让银行贷款给他们指定的人,本质上就是堂而皇之的金融腐败,是对全民利益的巧取豪夺。

诚信的缺乏,使得金融的土壤先天带着黑色的幽默,地下金融始终存在,银行要不回来的债,暴力催收未必要不回来。这些金融活动虽然不在监管有效管理内,更多只是在法律边缘游走,但是却能解决社会经济活动的客观需求。

最初,P2P也算是民间金融自发的创新,一些干小贷的机构很容易触类旁通。尤其在互联网巨头势力如日中天、快速发展的时期,互联网成为一种信仰,人们迷信的认为互联网想当然属于可以的范畴,属于具有未来属性的新事物。当然,其实不完全是这样,互联网金融具有一定的科学性,以蚂蚁金服为例,确实有了很多的创新,包括支付、花呗、借呗等模式等等。但是金融的本质还是金融,还是借贷汇,互联网则只是它的新场景和新通道。

行业崛起时,社会精英人才涌入,互联网金融成为火爆的行业。但是一些精英很快发现金融的本质属性,那是风险经营的生意,于是也就开始逐渐淡出。

还有一些坚守者误入歧途,什么钱都赚。从业者本身就成为机构倒闭最大的受害者群体,动辄上百万的投资损失,兴许是一些投资者多年积累的全部流动性,但是作为从业者的他们一掷千金,只是为了在年度考核中不被淘汰。而当警方追讨本金时才发现,好多受害投资人也是平台员工。严格来说,此时他们也是最典型的受害人,只是他们也曾获得一份工作。正所谓卖艺又卖身,自己贴钱贴才艺,却血本无归。

在行业发展的中期,P2P的名号之下,业务从个人借贷发展到供应链金融,一些机构真的傻傻的去支持企业生产和发展,结果却发现所谓企业黑钱比个人借贷者还凶残。还有一些机构,为了公益而公益,真的去中国最基层的乡土农村,铺点设店,却发现农村金融扶贫更难做。

就这么走着走着,中国人民终于脱贫了,再也没有贫困县了,我个人是觉得不得不说P2P居功至伟。它让中国人从底层了解了金融,让众多非从业者有了接触的经验,也让一部分资金彻底的沉淀进了中国的基层,还让一些不怀好意者暴露了自己的贪欲并为贪欲所惩罚。

而对于广大出借人而言,恐怕也不是一点责任都没有。毕竟交付给他人财富的是自己的手,此外,他们自始便知悉,投资出借不是无风险套利,本息偿付都不可能是照单全收。

正所谓一切皆有因果。合法合规,利国利民,小额分散,量力而投。这些话,行业中的智者自始重复的告诫与人,可怜人心叵测,人性更难被考验,社会有一种力量,自发的设计了一个巨大的圈套,他们坑杀P2P的时候,顺便把债务也埋了,正如古代曾发生的故事一模一样。

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