朋友们，大家好，今天本文聚焦的题目是“如何给孩子选择保险”。
在众多主动咨询保险的朋友们中，为孩子来咨询保险的占绝大多数。好多宝爸宝妈向我咨询如何给孩子买保险，今天晓光就针对这个话题来跟朋友们做个交流。
首先对孩子父母的保险意识点赞。在2019年的今天，很多爸爸妈妈的保险意识都很强，在孩子出生满28天后，就需要给孩子在社保外，补充投保一份儿商业险，已经形成了一个广泛的共识。好像已经不需要什么理由了，条件只要还可以，为孩子配置一份保险，这是大多数人主动的选择。
如果您问我，说晓光老师，我应该给孩子买份什么保险呢？我不会马上给您答案，我会给您一道选择题。
在做这道选择题之前，请思考:您为什么要给孩子买保险，或者说是您想通过这个少儿保险解决什么问题呢？
在您思考完以上问题后，我给出我的答案:给孩子选的保险可以有ABC三套方案。
A方案。
A方案，就是通过三年、五年、十年甚至更长的时间，通过年金保险，为孩子积累一笔资金。
这笔资金首先可以用于子女教育。
在孩子上学，尤其是孩子上大学或者读研出国等需要💰 时，这笔资金可以从保险公司的年金险账户取出来使用。
这笔钱在孩子上学时不领取也可以。比如说孩子考取奖学金或者大学就创业不需要家庭准备教育金，那么这笔资金也可以继续在保险公司的账户累计，等到孩子婚嫁的时候取出，当做婚嫁金，亦或者可以取出做为事业的启动资金等都可以。
如果孩子继续选择不领取，年金险账户的复利继续发挥作用，账户资金在孩子未来进入老年时，可作为养老金的使用。
当然年金账户资金如果终身都不动用，这笔已经积累很久回报可期的资金可以作为指定收益权，向后代定向传承。
A选项为孩子配置的保险计划，是年金型的保险计划。偏重储蓄功能，没有或者很少有保障责任。
下面我们来讲B选项，第二种选择。
B选项，就是想通过购买少儿重疾险保险把可能发生的重大疾病引发的家庭的财务风险转嫁到保险公司。
转嫁什么风险？转嫁孩子可能发生的重大疾病引起的财务风险。
结合少儿重疾的理赔数据，有两种少儿的重大疾病赔付率较高。
第一种是少儿白血病。
我们也许看过好多的“轻松筹”，或者看过很多的影视剧中小孩不幸罹患了白血病。通常需要高昂的治疗费，结合化疗，甚至是配型成功干细胞移植来治疗。另外一种小孩的高发疾病，在理赔中比较多的就是母细胞瘤。这两种重疾平均的治疗费用在一百万左右。
我们关注到，少儿白血病的治愈率相对于成人还算是比较高的。对于孩子来讲，只要得到很好的救治，相关的积极的对症的治疗，配合比较充足的医疗费用，治愈率还是有比较好的期待的。
第三个C选项是选择最多的。
C选项，如果条件好的话，上述的A＋B两个都要就是C。也就是说，教育金年金型的也要，重疾险我也要，A加B都选，就是方案C。
当然，选C的话，预算相对就得充足一些。
也有的朋友提出需求，他说我想选C，我教育年金的也想要，我还想要一个重疾的保障，但是我的预算还不足够，这个行不行？
这个也可以，当然，由于预算不足又两者都要，那么只有降低预期接受不足额投保。
也就是我预算不足，但是我A加B我还都想要，可能最后给您呈现的计划是，教育金领的也不那么多，保障保的也不是额度那么高。同意降低额度的话，结合预算这个也可以做到两者兼顾。
需要提示的是，未来条件好的时候把教育和重疾保障额度补足。
在本文的最后我做两点提示。
第一个提示是，有的朋友说晓光老师，“意外医疗”和“住院医疗”这两个险种怎么不让客户选。
我的答案是说这两个险种不需要客户选，这两个是必须要做的。
无论您刚才选择了A、B还是C。我认为，“住院医疗”和“意外医疗”都是少儿商业险投保的必选项，所以我放到后面来讲。
当然值得提示的是，无论是普通住院医疗险还是百万医疗险，宝宝零岁到三岁的费率比较高，过了三岁后的保费就越来越便宜了，到十几岁二十几岁就更便宜了。
为什么？因为三岁之前小孩太容易住院了，肺炎肠绞痛等等必须住院治疗，所以说保险公司在住院费用这块三岁之前费率高一点，很正常，必须买，风险和费率是相对应的。
第二点提示的是就是在做一张少儿保单的时候，负责任的理财规划师需要结合大人的保障情况和家庭的资产负债通盘考虑。把孩子保障做好的同时，应该不忘把大人的风险也转嫁出去。
好的，关于“如何给孩子选保险”的话题就聊到这里。下期再会。
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