文|莫紫瑶
在监管的持续整治，活跃在网络的现金贷、套路贷等一度销声匿迹，但是，近来一些高利贷、714高炮等打着金融科技之名卷土重来。而最近时代周报报道的百融云创，似乎也正是这类金融科技公司的代表，目前盛传正走在去香港上市的路上。
10月13日，时代周报第11版发表了一篇题为《百融云创拟赴港IPO内部人称对赌协议藏易主风险》的报道，细数拥有多种贷款产品的百融云创的种种风险。
报道称，百融云创旗下公司涉多项违规，其放贷方式以完善资料为名获取数据，这种行为触及监管红线问题。同时，百融云创又从事数据征信，旗下公司还进行催收服务，涉嫌暴力催收，相当于放贷、数据、征信、催收等一条龙，既担任“运动员”又作“裁判员”已然涉嫌多项违法违规问题。
而10月14日，百融云创官网也贴出了一则声明，声称“最近，外界产生了一些针对百融云创科技股份有限公司（简称‘百融云创’）‘涉黑、暴力催收、高利贷、赴港IPO’等方面的传闻，传闻内容脱离实际，在对百融云创不甚了解的情况下进行虚假描述，严重损害了我司的名誉及利益，侵害了我司的合法权益。”
神秘的榕树贷款
最近，一个名为榕树贷款的APP广告出现在社交媒体上，因其宣传的低息分期、快速放款等条件吸引了不少借款人入局，但背后的套路不少。
9月15日，黎先生在聚投诉平台投诉称，“无意中下载的一个贷款app，没经过我同意，直接到帐1650.2元，4天后需要还款3000，这分明就是抢啊！”
而黎先生最初下载的app就榕树贷款，据黎先生说，自己在榕树贷款里下载了“普咚借”，再在里面下载了个“海桐分期”，又在这里面又下载了个“贷款巴士”，在”贷款巴士“里面下载的这个”小仓鼠“软件，到帐1650.2元，4天后还款3000，结款前完全不知道，平台直接下的款。贷款四天，利率高达1450元，可谓超级暴利。榕树贷款的违规行为并非个例存在，早在2019年，相关案例就不绝于耳。
截止到10月17日晚上，聚投诉上有关于榕树贷款的投诉贴达到698条，黑猫投诉[下载黑猫投诉客户端]上关于榕树贷款的投诉贴达到924条，主要涉及旗下平台收取收取高额利息、无法还款、泄露个人隐私、修改合同等。
聚投诉网站上的榕树贷投诉信息
黑猫投诉平台上的投诉信息
2019年12月，籍贯甘肃省榆中县的高飞龙通过榕树贷款APP申请了一笔15000元的贷款，约定共分12期还款。让他想不到的是，噩梦在点击“确认”的那一刻就开始了。
高飞龙介绍：“贷款15000元放款后，在至今没有机会看合同的情况下，我发现第一期和第二期的还款金额均是3568.74元，这相当于头两个月就要还7137.48元。并且接下来10个月，利息仍然按照15000元计算，每期分别归还1318.74元。”
高飞龙认为，该贷款的新套路就在于头两个月已经归还了大半本金！他找到了银行工作的朋友帮忙计算，结合头两个月就扣掉近一半的贷款额的情况，认为综合年利率高达78%。这意味着这笔15000元的贷款实际综合年利率远高于国家36%的红线。
高飞龙的借款信息来源：广州日报
高飞龙的还款信息信息来源：广州日报
高飞龙的经历经媒体报道后引起广泛关注。还有一位曹女士在聚投诉平台投诉称，“榕树贷款APP有一个平台叫做柚子周转，本人借款3000元，到账才2220元，七天还款3000元，严重违反最高利率规定，属于高利贷行为，并且续期费用极高，5天收取总还款金额的20%手续费，第一次本人交付600或700.第二次交付续期费540，现在还需还款2700加逾期费135，实属暴利平台，请严查核实处理”。
根据计算，借款3000到账2220，实际利息为780元，柚子周转的日利率超过5%，年化利率为1832%。而在2017年12月，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中，就已明确“禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”
今年以来，一些通过榕树贷款上当的网友聚集在网络平台维权，其中一个QQ群已经聚集了200多位榕树贷款受害者，这些借贷人多数通过榕树贷款旗下产品借贷，其中涉及恒易贷、你我贷、及贷、时光分期、玖富万卡等产品，与此同时，他们普遍面临着利率太高、无力偿还、暴力催收等问题。
而榕树贷款的客服表示，自己只是一个第三方借款推荐平台，本身不放款，平台上的产品都是合规的。“客户申请哪个贷款产品，就和哪个产品方签订合同，这个是不经过榕树贷款的。而合同是在审核通过后，出借方与借款人签订，具体还款的时间和金额由客户申请的产品方制定。”
这等于是说，榕树贷款以第三方服务为由，规避了自身责任。
背后的百融云创
榕树贷款是谁？
榕树贷款的运营主体公司均为广州数融互联网小额贷款有限公司，天眼查信息显示，广州数融互联网小额贷款有限公司为百融云创全资子公司。
广州数融互联网小额贷款有限公司股权结构信息来源：天眼查
同属于广州数融互联网小额贷款的另一家平台“榕易有钱”，最近也高调地在朋友圈作广告，吸引借款用户入局，但是，这家平台关于砍头息、高利贷等投诉也不少。
有借款人在聚投诉表示，我在榕树贷款平台里的榕易有钱里贷款一万元十二期还清，每期应还1133.34元。总计归还13600.08元，已经超出了国家规最高规定还款利率。还有的投诉人表示，有的贷款刚逾期一天就态度恶劣地进行暴力催收。
榕树贷款公开宣称，其致力于实现金融供需的精准匹配，运用智网AI技术，全方位多维度刻画用户，综合评估用户的额度需求、用款时间、还款能力、还款意愿等信息，从海量信贷产品中快速撮合完成匹配，为用户提供精准的信贷解决方案，满足全网用户多样的贷款需求，让有合理贷款需求的用户可以在榕树平台得到授信。
2020年7月1日，中国互联网金融协会在官网上公示了新一批拟备案移动金融客户端应用软件名单，榕树贷款与中国工商银行、支付宝SDK、云闪付、微信、京东金融等一起入选。
榕树贷款之所以能入选，或百融云创有关，百融云创来头不简单。
百融云创成立于2014年3月，是国内领先的金融科技应用平台。公司坚持以科技为驱动，不断探索人工智能、云计算、区块链等前沿技术在金融领域的场景应用，赋能金融机构数字化创新和转型，助力普惠金融。
目前，百融云创已完成由中国国新基金领投、老股东红杉资本增持的10亿元人民币C轮融资。百融云创称，公司2014年获得中国人民银行颁发的企业征信备案证书；2016年，通过公安部国家信息安全等级保护三级认证，标志着权威认证机构对百融云创信息系统安全及技术能力的高度认可。
百融云创创始人、董事长、CEO是张韶峰，毕业于清华大学电气工程学，其就职于IBM等公司，工作经历主要与数据有关。天眼查显示：张韶峰为百融云创的实际控制人，持股比例达到29.5%。
张邵峰的持股状况信息来源：天眼查
张韶峰多次就百融云创的商业模式发表演讲，主题以大数据服务为主。作为金融科技公司，百融云创宣称以“让金融普惠民众”作为企业使命。张韶峰近期在接受采访时称，希望通过促进中国普惠金融的发展，帮助千千万万的老百姓、上亿的老百姓，以及小微企业获得金融服务。
但是，百融云创和张韶峰无可回避的问题除了高利率、砍头息等违法违规行为各类投诉，信息泄露问题也是其一大弊端。
用户信息泄露遭质疑
在榕易有钱和榕树贷款上，新用户注册后，APP页面看不到任何资金方信息的，更无法主动选择匹配资金方，榕树贷款根据借款人的资料结合申请条件进行智能匹配。
但前提是，借款人需要补充完善的资料包括婚姻状况、住宅地址、学历、公司名称、公司地址、个人身份证件照片、紧急联系人姓名及联系方式、月收入、公司电话、职业类型、负债情况等等一系列的隐私信息。一旦借款人将以上信息提交给榕树贷款，百融云创则会利用信息池来进行违规操作
百融云创收集整套个人信息并非仅仅用于借款申请，同样是为了完善资料后便于为用户匹配合适的资金方，也就是说，借款人如果有借款意愿，必须要将上述完整资料提交给榕树贷款后，才能获取榕树贷款的合作资金方名单信息，再进行借款申请。
早在2019年，工信部下发《关于开展App违法违规收集使用个人信息专项治理的公告》中明确表示：“未经用户同意，也未做匿名化处理，App客户端直接向第三方提供个人信息，包括通过客户端嵌入的第三方代码、插件等方式向第三方提供个人信息，可被认定为。”
不少用户投诉称，在榕树贷款平台填取私人信息，申请了贷款，但是从那之后，手机就会莫名其妙的收到合作套路贷的信息。等于这些用户的信息最终还是流入到其他贷款平台手里。
百融云创的核心在于大数据，这也是其受到各类现金贷平台青睐的重要原因，从海量信贷产品中快速撮合完成匹配，为用户提供精准的信贷解决方案，但是，对于个人信息泄露问题，百融云创则推给了第三方合作平台，事实上，百融云创在这个过程中，以完善信息之名，变相地窃取了用户的个人信息，无疑触及到监管红线的问题。
目前，大数据行业整顿还在进行中，多家企业被勒令整改、甚至关停，这并非意味着整顿行动可以鸣金收兵。以百融为代表的企业，通过贷款超市获得用户信息问题，将成为监管的新命题。
涉嫌暴力催收
如果说，变相获取个人信息展现百融云创大数据的另一面，而暴力催收则直接呈现了其冷酷的一面。
今年初，山东警方打掉了以杜某某为首的“套路贷”团伙。警方侦查发现，2013年以来，上海敬庸公司在未办理相关金融牌照的情况下，利用江西汇通金融信息公司名义开发“汇有财”P2P理财软件，涉嫌非法吸收公众存款，再利用山西大同果壳公司开发的“嗨钱”软件发放贷款。
警方侦察发现，这个团伙成员在放贷时违背借款人意愿，强行收取“砍头息”，肆意制造违约，同时将部分催收业务外包给北京信雅乐达科技有限责任公司等公司催收，并放任其暴力催收，涉嫌非法吸收公众存款罪、诈骗罪、敲诈勒索罪、侵犯公民个人信息罪。
其中，北京信雅乐达在全国各地成立多家分公司，其主要经营者杜某某又成立山东潍坊百盾众安公司，为各种网贷平台提供催收服务。据统计，山东潍坊百盾众安公司涉及552万条催收记录，目前已核实受害人60余名，其中致一人死亡，造成严重社会影响。
天眼查显示山东潍坊百盾众安公司由杜某某(占股50.71%)和北京信雅乐达(占股49.29%)出资组成，而北京信雅乐达则由李某某(占股43.39%)和北京掌众科技公司(占股22.99%)、百融至诚(北京)信用管理公司(占股18.41%)、上海青望合伙企业(占股8.62%)、北京大成鑫越投资公司(占股6.59%)共同出资组成。
2019年1月7日，北京信雅乐达发生股东变更，其中新增了百融至诚(北京)信用管理有限公司，持股18.41%成为第三大股东。百融至诚正是百融云创旗下的全资子公司。此外，北京信雅乐达第5大股东——北京大成鑫越投资公司不久前，刚由北京百融金控投资控股有限公司更名而来，此前也是百融云创旗下的全资子公司。照此计算，百融云创系合计持有北京信雅乐达25%股份，为第二大股东。
2018年5月4日，中国银保监会联合公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行在《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》中，明确指出，严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款等非法金融活动。即使在这样的明令禁止下，百融云创仍旧我行我素，不为所动。
总而言之，百融云创同时从事数据征信、放贷、催收服务，相当于百融云创同时担任行业“运动员”和“裁判员”的身份，这已然涉嫌违法违规问题。此外，百融云创在资本市场的行为同样令人诟病。据传，百融云创与其股东青岛国新晟华股权投资签订对赌协议，协议内容围绕百融云创需在一年内成功IPO。天眼查显示：青岛国新晟华持股比例为11.24%。
正是该对赌协议打开公司风险敞口，该协议称若百融云创IPO未果，百融云创股权架构将发生变更，变更后张韶峰或将不再成为公司实际控制人，而是由青岛国新接手，掌握控制权及经营权。在此背景下，百融云创只能选择孤注一掷，在上市前剥离风险业务主体，谋求IPO之路平稳进行。
其中百融云创于2019年12月份通过鑫科智慧（原名百融至诚）间接剥离北京信雅乐达，而百融云创全资控股公司荣达天下作为深圳数趣信息科技有限公司（其主营业务为汽车金融贷款服务）的控股股东，也在2018年1月退出。目前除广州数融（榕树贷款等现金贷主体公司）外，风险主体基本剥离干净。
与此同时，通过剖析A股及港股的上市要求，能够更加深入了解百融剥离风险资产的用意。港股对于上市企业的包容度更高，对于业绩的要求和监管要求更低，同时对于现金贷和P2P业务的认知与国内有所不同，近几年，51信用卡、维信金科等互金企业成功登陆港股，也为百融云创提供了成功案例。百融在剥离了风险资产后，港股成为其上市比较便捷的通道之一。
如果最终百融云创成功上市，其背后的资本逻辑和利益输送链条倒是可以更清晰了。这趟IPO之路，注定背负了极高的声誉风险，百融云创将如何化解公众的信任危机，或许只有时间才能回答。
10月14日，面对媒体的报道，百融云创在其官网挂出了一则声明，声称“最近，外界产生了一些针对百融云创科技股份有限公司（简称‘百融云创’）‘涉黑、暴力催收、高利贷、赴港IPO’等方面的传闻，传闻内容脱离实际，在对百融云创不甚了解的情况下进行虚假描述，严重损害了我司的名誉及利益，侵害了我司的合法权益。”
百融云创声明信息来源：百融云创官网
百融云创声明盖章版 信息来源：百融云创官网
