平均利率16.46%超过LRP四倍!80份判决书座实新网银行高利贷事实!

平均利率16.46%超过LRP四倍!80份判决书座实新网银行高利贷事实!
2021年10月23日 22:16 反做空研究中心

网贷企业的高利贷究竟是多少?此前,由于大部分P2P的诉讼并未立案进入法院程序,除了内部审计以及各种投诉网站的个案之外,大家并不清楚究竟是多少。

而在整个P2P行业,其实有一家有牌照的银行也就是刘永好和雷军一起搞的新网银行,从成立开始就背信弃义(违反当时银监会批复规定)成为一家互联网银行(其实就是P2P银行,一度梦想成为P2P中枢银行)。

最近,中国裁判文书网公布了新网银行对借款人的大量起诉裁判文书,凌通社对80份判决书的统计显示,新网银行出借个体的平均借款额为5万多,而利率平均数为16.463%,最高的利率为21.6%,最低为一例9%。根据政府对于民间高利贷的定义, 超过LPR四倍也就是15.4%就是高利贷,那么假如按照LPR,就坐实了新网银行给穷人发放高利贷是事实……

刘永好和雷军,二位新网银行的控制人和股东,最近,雷军刚刚退出了小米金融的法人地位,起码从一个角度看,雷军也是明白互联网金融的高利贷是不行的,在共同富裕和第三次分配的背景下,是不是考虑一下这些可怜的穷人的感受呢?

80份判决书数据 最高利率21.6%

新网银行的主页显示,借款利率最低为7.92%,不过,从80份判决书看,最低一个案例为9%,大部分在15以上,最高的为21.6%,而且新网银行无一不要求法院判逾期利率增加50%。

有意思的啊,新网银行的贷款尾数8特别多……

借款

利率%

35000

15.3

46800

10.8

38888

14.4

16000

21.6

29800

16.2

15800

18

31888

15.3

23800

15.3

40000

21.6

9200

14.4

30000

16.2

89888

16.2

18000

15.3

59800

19.8

29800

14.4

49888.88

15.3

30000

12.6

13300

21.6

16200

18

18888

18

10000

16.2

11000

18

12000

19.8

50000

21.6

28800

16.2

15800

16.2

40000

16.2

60000

16.2

17000

16.2

30888

19.8

64888.88

16.2

18000

18

30000

12.6

31888

16.2

72888

18

5000

19.8

5000

18

50000

16.2

11000

18

14000

15.3

29800

18

34888.88

10.8

42000

18

36888

18

59888.88

19.8

25888

10.8

1300000

15.3

28888

9

48888

14.4

45888

15.3

59888.88

16.2

138888.88

16.2

90000

15.3

50888

16.2

39888

15.3

60000

14.4

55000

16.2

90000

16.2

26620

20.075

32888.88

14.4

38800

16.425

118888

16.425

27888

15.3

35000

18

33888

16.425

26888.88

15.3

46888

16.2

33888

16.2

29888

19.8

29888

15.3

31888

15.3

32888

19.8

30000

16.2

45000

21.9

28800

16.2

28800

15.3

30888

15.3

63000

12.6

30000

18

40888

16.2

53777.888(平均)

16.463125(平均)

新网银行:最低7.92%

法院判决不同:不高于24%或者不超过四倍LPR

在四川地区的法院判决中,几乎所有案例都判决新网银行胜诉,新网银行正据此对当事人进行强制执行,但法院也明确对超过24%部分的利率不予支持,因为根据新网银行和借款人的合同,逾期部分利率增加50%,也就是说比如在21.6%的案例中,新网银行主张在复利基础上按照32.4%计算利率(是不是太黑了)。

在江苏的一个判例中,法院认为“新网银行根据合同约定所主张逾期罚息的利率高达22.95%,明显过高,故本院根据金融服务实体、降低融资成本的精神,依据法律规定,综合考虑国家有关金融监管规定,借款银行的实际损失等因素,根据公平原则和诚信原则,将罚息利率酌情调整为按照新网银行宣布提前到期时的全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算”(也就是LPR,3.85%的四倍也就是15.4%)。

01、四川地区法院判决:不超过24%

02、江苏法院判决:不超过4倍LPR

民间借贷利率最高15.4% 持牌金融机构呢?

事实上,对于民间金融机构的利率问题,人民法院早就有过规范,也就是说四倍。但是,对于持牌金融机构的利率,包括小贷公司的利率问题,无论是监管机构还是人民法院,都没有明确的规范性文件。这给包括蚂蚁金服的借呗、新网银行等互联网金融机构发放出高利率贷款制造了空间。而一般的大行,消费贷款的利率还是很优惠的,记得凌通社曾经在工商银行借到过不到6的贷款。

2021年,8月20日,最高人民法院举行新闻发布会,发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,表示,依照《中华人民共和国民法典》的最新精神,决定对《规定》进行修改,主要有以下三个方面:一是尊重当事人意思自治,依法确认和保护民间借贷合同的效力;二是调整民间借贷利率的司法保护上限,推动民间借贷利率与经济社会发展水平相适应;三是认真贯彻落实民法典,促进民间借贷规范平稳健康发展。

最高人民法院审判委员会副部级专职委员贺小荣在发布会上表示,最高人民法院在认真听取社会各界意见并征求金融监管部门意见建议的基础上,经院审判委员会讨论后决定:以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定。

以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算,民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

新网银行的利率形同高利贷

2016年12月,原中国银监会批复了新网银行的成立,确定了业务范围,并且特别表示新网银行要重点面向个人消费者、中小微企业和“三农”等客户开展金融服务”。

虽然才疏学浅,但小编对个人消费者、中小微企业和“三农”这几个字还是认识的,意思是这些人是你的服务对象。

核准经营范围为:吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内外结算;办理票据承兑和贴现;发行金融债券;代理发行、代理兑付、承销政府债券;买卖政府债券、金融债券;从事同业拆借;买卖、代理买卖外汇;从事银行卡业务;提供信用证服务及担保;代理收付款项及代理保险业务;提供保管箱服务;经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

不过,新网银行成立之后并没有按照传统的银行存款-贷款的方式走,而是成为一家P2P银行,从各大银行同业筹款,然后通过互联网给消费者尤其是很多无信用记录的人借款。

由于新网银行本身没有消费场景。新网银行发放借款的方式很多就是和各大平台合作,从而介入二手车等业务。而在这些业务中,新网银行的贷款成为众矢之的,并因为贷款利率等问题被银保监会通报批评。

银保监会通报

自2019年第四季度以来,监管系统接收到消费者对新网银行的投诉举报显著上升,车贷方面的投诉举报数量位列银行业金融机构第二位,反映问题主要集中在银行违规放款、对车贷金额存在异议、贷款息费过高、暴力催收等方面。其中,对新网银行与上述互联网平台合作业务的投诉举报尤为突出。

经查,新网银行与该互联网平台合作业务存在以下侵害消费者合法权益的行为:

一是新网银行贷前调查不尽职。新网银行存在对部分借款人贷款申请资料真实性核查不到位的问题,违反相关监管规定。

二是新网银行催收管理不到位。新网银行存在短信催收缺乏相应的管理制度、电话催收操作规程不完备等问题。

三是新网银行与该互联网平台合作业务推高了消费者融资成本。在监管接收的消费投诉和举报事项中,消费者被该互联网平台收取的平台费或服务费与汽车融资金额之比集中在14%至28%之间,有的费率达到30%以上;新网银行向消费者发放贷款的年利率区间为7.7%-8.9%,均值为8.49%。消费者承担的费率、利率等融资综合成本大幅高于汽车消费贷款正常息费水平。

根据上述银保监会文件,新网银行向消费者发放贷款的年利率区间为7.7%-8.9%,均值为8.49%。也就是说这些贷款最后利率到14%至28%是因为平台加价等而发生的。

当时,银保监会也没有表示此前发生的高利贷利率怎么处理?而根据80份判决书的统计分析,新网银行对于起诉的消费者的贷款平均利率在16.46%,首先,对于民间的利率来说,超过15.4%就是高利贷,也就是说超过部分不支持。而对于新网银行这样的持牌机构来说,本身就不能按照民间机构的规定来计算,持牌机构应该根据贷款人的适当性原则根据信用等情况给予贷款,而不是通过高利贷贷款没有消费能力的人。

01、用日息忽悠金融小白

在裁判文书中,新网银行和消费者签订的合同中,多个合同的利率显示不明确,和此前很多非法的P2P一样,不显示年度利率,而是通过日息的方式显示,日利率从0.04%到0.05不等。

其实,对于金融小白,日利率就是一种诈骗,2020年12月29日,银保监会发布风险提示称,一些机构或网络平台在宣传时,片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。然而,所谓“零利息”并不等于零成本,往往还有“服务费”“手续费”“逾期计费”等,此类产品息费的实际综合年化利率水平可能很高。部分营销故意模糊借贷实际成本的行为,侵害了消费者知情权,容易让人产生错误理解或认识。

02、新网银行正大批冻结消费者账户

数据显示,新网银行已经是法院最大的常客,目前,法院系统新网银行立案20220件,17711份裁判文书,涉及到的案件26814份,其中83.29%的案件和四川雅安市有关。

这些案件中,大部分案件就是和新网银行的P2P案件相关,几乎所有的案件中利率都超过了LPR的四倍。现在,新网银行已经对越来越多的借款人采取法律行动,起诉或者冻结其在支付宝微信等的账号。新网银行对于这些白条客的借款,尤其是高利贷的发放,也是造成这些人无法还款的原因之一,有关方面应该采取措施,拯救这些高利贷苦主。

新网银行Q3利润约6.45亿

作为拥有新网银行15%的股东,四川红旗连锁刚刚公布了Q3数据,其中联营企业和和营企业的收入为9684万,此前,半年报显示,红旗连锁在新网银行的投资收益为6400万,由于红旗连锁的2家合作企业基本就是新网赚钱,据此粗略计算,新网银行到Q3的利润为6.45亿,此前半年报为4.28亿,而2020的利润为7.06亿。也就是说,新网银行2021的数据可能反弹,但离2019年的高点恐怕还有距离。

01、红旗连锁投资收益9800万

02、红旗连锁中报投资新网收益6400万

03、新网银行去年利润7.06亿

刘永好雷军的社会责任

作为实际控制人和董事(此前雷军被提名为副董事长)共同富裕和社会责任,第三次分配是刘永好雷军这样的富人现在应该考虑的,显然,给没有消费能力的人发放高利贷,然后起诉他们不可能是社会责任。

二位富人应该想一下是不是不要去起诉这些可怜的消费者了!

财经自媒体联盟

新浪首页 语音播报 相关新闻 返回顶部