文|四维君
来源|四维金融智库
随着生活水平的提高，健康保障成为普通老百姓的首要关切，老龄化扑面而来，猝不及防，寿命拉长，医疗服务水平落后，尤其是养老水平普遍低下，这些都让每个焦虑的心为自己的养老早早做打算，那么重疾险，成为这两年老百姓最刚需的产品，也是保险业业务竞争的皇冠明珠。
但是，保障低，价格高，目前重疾险的客户人均保费都在8千到9千元左右，但是均保额不到10万元，也就是说目前健康险产品的性价比较低。这成为当下重疾险普遍的诟病，中国保险业如何解决这个问题，成为行业发展的一个焦点。
5月8日，《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》（以下简称“2020年版重疾表”）对外发布。很多人分析认为，此表的发布，将可能降低重疾险的定价水平。
一般而言，保险产品的定价主要受利润率、发生率、退保率、费用率等多项因素影响，而此次2020年版重疾表便是修改了发生率这一指标，例如“严重恶性肿瘤在20-45岁年龄段的发生率降低”等，这些调整都可能会影响重疾险价格。
新重疾定义调整的主要变化之一是对恶性肿瘤区分成轻度、重度两类，将原属于恶性肿瘤，比如滤泡状甲状腺癌等划归为轻度恶性肿瘤，这样一来，严重恶性肿瘤的发生率将下降，而轻度恶性肿瘤的发生率则有所提高。
中国精算师协会还发现，从经验分析结果来看，严重恶性肿瘤在20-45岁年龄段的发生率降低，而高年龄段的发生率有所提高。配合此前协会对重疾险定义的修订，此次重疾发生率表下调了20-45岁年龄段的重疾产品主力客群的疾病发生率，使得保险公司能够保证利润率的同时下调产品价格，部分对冲了当前重疾险竞争较为激烈引发的价格下行压力。
不过，疾病发生率只是重疾险成本结构中的一个影响因素，对产品定价贡献率有限，重疾险价格虽然有可能下调，但是下调空间有限。一方面，是因为影响重疾险的定价因素很多，不只是经验发生率一个。重疾险定价还受利润率、折现率、退保率等多项因素影响。
就拿退保率来说，退保率较高会使重疾险产品价格有所上升。对保险公司来说，前几年的保费收入都是用来覆盖佣金成本和营业费用的成本，过早退保，意味着保险公司可能无法实现后期利润，甚至无法收回前期的固定支出。面对高退保率，保险公司往往会提高产品价格，以弥补退保给保险公司带来的潜在损失。
另一方面，险企经营策略短期内不会轻易改变。产品定价不光考虑成本因素，还要考虑定价目标、市场竞争、市场需求、消费者的购买心理等诸多因素。
不过对于当前重疾险价格过高的问题，前新华保险董事长万峰曾经有过公开的分析。他认为这不是监管层的意思，而是保险公司产品设计思路出了问题。
首先目前绝大多数重疾险的主流产品是保终身，按照监管部门规定的生命表，终身保险生命表年龄是105岁，目前的产品都是计算到105岁。但其实按照生命表来计算，只要重疾险产品保到80岁以上，保险产品的价格就上去了。因此，不应该保到105岁，70岁或者80就可以了。
其次，在目前的重疾险产品设计中，一般都附加了满期返还保费，还要多次赔付，轻症给付等，原来是两次，三次，现在有的产品到了五次，六次。多次叠加以后，保费当然就更加贵了。因此，缴费期限也可以进一步拉长，整个的保险期都是缴费期，期限拉长了，每次交费少了，但是保额保障是相同的。
另外，更为重要的是目前重疾险要保的病种太多了。1997年中国人寿最早推出重疾险的时候只有8种疾病，后来增加到16种，然后25种，现在到了150种。每加一种病就要加一点保费，积累越来越多，病种越多保费越贵。所以，他认为应该减少病种，从经验数据来看，监管部门现在列出必须保的25种疾病，已经涵盖了96%的可能性，绝大多数人购买保25种疾病的重疾险，基本上都可以获得保障了。
另一个因素是目前的产品都是保终身，但保费要缩短到五年交或者十年交，保费自然就高了。保险消费者不能有这样的想法：交了保费，既要买保障，又要返本，要清楚买保险就是买保障。
