经济观察网 记者 胡群数字时代，你只要打开能连接上网的手机，就能享受多种服务，比如消费、转账和投资等，所依赖的就是一个个APP。各类APP争相占领用户的手机屏幕，但也有一些机构产品的服务正快速融入其它APP中。
10月14日，中国工商银行联合合作伙伴推出“工银e钱包”全新服务模式，将金融服务更加方便地提供给各类消费者，着力构建零售金融业务线上新业态。“工银e钱包”是工商银行基于央行个人银行电子账户分类管理体系，向合作伙伴推出的线上零售业务综合服务方案。合作伙伴所服务的个人客户无论是否是工行客户、是否持有工行银行卡、是否下载工行的应用程序，只要对工行的线上金融产品有需求，均可通过合作伙伴的线上平台申请开立工行电子账户，并通过该账户在平台申请办理账户管理、支付结算、投资理财和小额融资等零售金融业务。
如，用户可以在“京东金融”APP开通“工银小白数字银行”，享受工行与京东数科共同提供的综合金融服务；在万科“万生活”开通“电子钱包”，享受购房资金存管和业主车位贷等服务；在小米钱包中开通零钱卡，支持小米生态的各种场景应用。截至9月末，工行已经与260余个互联网平台建立了“钱包”业务合作，为超过1000万的个人用户提供便捷金融服务。
银行传统盈利模式以存贷差为主，但这种将产品服务融入其它APP中，即是银行主动服务于更广泛的生态。近年来，随着消费者的网络消费场景加快扩展，对跨平台、跨场景、一站式金融服务的需求日益增加，生态创造的商业价值正在快速超越存贷差。而这正是开放银行的概念。
“随着‘互联网+’由消费向生产、制造、政务等领域全方位演进，互联网平台经济快速崛起，不断孕育出新的市场空间。平台经济是传统产业价值链在‘互联网+’时代的重塑，已成为实体产业互联网转型发展的主流商业模式，规模日益壮大。”中国工商银行网络金融部总经理钱斌近日在《金融电子化》上撰文表示，工商银行以G端为源头、B端为切入、C端为落地，整合横向互通、纵向穿透、跨客群、一体化的综合服务，面向出行、教育、医疗、政务、商业等领域开展互联网场景共建。
自2018年1月英国推出开放银行概念后，开放银行在国内快速兴起。2018年7月份，浦发银行发布了API Bank无界开放银行，在国内第一个提出“开放银行”的概念，这是一种全新的业务形式和银行经营理念，带动了国内开放银行的建设热潮。浦发银行API Bank无界开放银行不再是单纯的技术平台，API（应用程序编程接口）就像“连接器”，把金融与各行业连接起来，构成一个开放共享、共建共赢的生态圈。
“通过API平台，银行将突破传统物理网点、手机APP的局限，开放产品和服务，嵌入到各个合作伙伴的平台上。”浦发银行副行长潘卫东表示，银行与生态圈伙伴，结合双方的优势资源，进行产品和服务快速创新，形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交……各种跨界金融服务，满足企业和个人各类金融需求。
与银行以往的信息化进程不同，开放银行不只是把银行业务搬到网上去，而是重塑了业务流程和底层技术架构。在开放银行时代，银行与产业合作伙伴处于一个开放的生态中，共同经营场景和客户，通过共建实现共生。
自浦发银行之后，招行、中信等银行纷纷向开放银行领域创新。为了构建开放的生态圈，招商银行APP主动通过小程序平台，向各分行和外部合作机构开放API，引入各类特色服务到APP中，满足用户的非金融需求，并展现出了招行特色。招行小程序的实质，在于为APP引入更多场景，为用户提供更丰富的服务。目前，招商银行APP小程序平台已全面覆盖生活便民、出行、旅游、公积金、医疗、停车、亲子教育等领域。
9月5日，中信银行宣布推出基于“开放、无界、有温度”应用体验基础上的三大开放银行零售产品：“开薪易”开放代发平台、“信视界”开放出国金融平台、“无卡”账户，并通过与腾讯、阿里、华为、京东、顺丰、FESCO等合作伙伴合作，以用户需求为中心共同搭建中信银行开放银行广阔平台。
中信银行方合英行长表示：“开放银行是领先商业银行竞争的战略高地。中信银行开放银行的初心始于‘数字化转型’战略和‘做有温度的银行’服务理念，我们希望与各行各业合作伙伴共建开放银行生态平台，让用户随时、随地、随需、7X24小时、无处不在地享受金融和非金融服务的新机会、新变化和新体验。”
大中型银行纷纷向开放银行转型，中小型银行怎么办？
百信银行首先以“开放银行+”深度融入中信集团及百度生态，目前与小米、滴滴、爱奇艺、51信用卡等头部平台达成生态合作，相继落地电商、内容、租房、出行、新消费、搜索六大类场景合作。
“新网银行没有APP，我们把自己的银行直接开在了各家合作场景上，不管是贷款也好、存款也好，我们和场景融为一体。”9月20日，新网银行首席运营官刘波在凤凰网WEMONEY主办的2019零售金融科技（北京）峰会上表示，这种方式，新网银行已经服务了2700万客户。
当前的大消费时代，依赖APP和开放银行，银行业正快速融入更广泛的生态之中。
“对于合作中主导的一方，银行在发展‘开放银行’中也面临着不少现实问题，尤其是中小银行更甚。从目前开放银行的尝试来看，大部分银行仍处于API标准化输出阶段，在产品包装、行业解决方案设计和客户拓展方面缺少经验。”京东数字科技副总裁、金融科技事业部总经理谢锦生认为，金融机构要深入理解每个产业的特征，提供有针对性的金融服务，仅凭一己之力是比较困难的。同时，开放银行合作中的金融数据安全保护也需要加强。数据共享是开放银行的一个重要特征，银行和众多参与机构通过API或SDK形式共享用户或交易数据，如果调用不当，可能会引发业务合规、技术、网络安全等风险。而从更深层次来看，不少银行在IT基础设施、产品运营、客户营销等层面，也很难与开放银行相匹配。
“隔行如隔山。金融机构要深入理解每个产业的特征，提供有针对性的金融服务，仅凭一己之力是无法实现的。”在谢锦生看来，搭建一个开放平台模式，依靠外部服务商或科技公司搭建生态，去填平产业环境和金融服务之间的鸿沟，会是金融机构的一个选项。
工行确实也是这么在做。
银行APP未来是否还那么重要，或许是一个值得期待的问题。
