经济观察网 记者 胡群 近期美国疫情愈演愈烈，截至记者发稿时，美国累计确诊病例超过36万人。
4月6日，中国驻美大使馆发布的《关于就搭乘临时包机意愿进行摸底调查的通知》显示，中国拟包机接回在美留学人员，将首先面向全美符合条件的中小学留学生开放登记。如安排临时航班和包机，将根据可能的航空运载量，从保护弱小原则出发，按照登记人员年龄从小到大顺序排序，优先安排小留学生乘机回国。
出国金融作为中信银行零售银行的战略大单品，推出至今已有22年，累计服务出国用户超过2200万人次。近日，“信视界”出国俱乐部已邀请中国驻美大使馆工作人员及海外留学与安全事务专家，就疫情下的赴美留学生须知等话题在线直播多次。作为中信银行推出基于“开放、无界、有温度”应用体验基础上的三大开放银行零售产品之一的“信视界”出国金融平台，是中信银行多年出国金融服务的延伸，目前已向中信银行客户和非中信银行用户开放，为出国金融客群提供一站式综合服务。
“中信银行对出国客群的服务，一直坚持用户思维”。中信银行零售业务负责人在介绍“出国金融”业务时表示：“中信银行在2019年仅服务美签用户就达到99.51万人次，无一笔投诉。”
截至2019年底，中信银行出国金融客户总量668.78万户，年增102.46万户，同比增长18.09%；出国金融个人管理资产余额8750.18亿元，同比增长24.18%；个人外币存款余额56.09亿元美元，同比增长8.09%，市场份额占比18.48%，并致力成为“个人外汇业务的主办行”。
2019年年报显示，中信银行面向出国、老年、女性等重点客群，依托生态场景建设，提供金融和非 金融综合服务，强化“有温度”的零售银行品牌形象。针对出国金融客群，构建 “线上+线下”“金融+非金融”的出国金融生态圈，全面满足旅游、留学、商务等不同类型客户在出国前、中、后的金融需求，提供跨境汇款“留学汇”和英国 “如意签”等产品，打造专属“中信银行全球签”小程序，向“信视界”出国金融俱乐部会员提供最新资讯、服务和权益。针对女性客群(家庭财富实际控制人)， 线下建立以“财智好少年”财商沙龙为代表的女性沙龙活动体系，线上推出“口红财富”爆款营销活动。截至报告期末，女性客户数1613.35万户，较上年末增长20.53%。
当前，“得零售者，得未来。”已成为商业银行业共识。从当前已披露年报的银行数据看，竞逐零售银行业务现象如火如荼，零售业务领先的银行纷纷加大对金融科技的投资，试图以技术创新为突破口重塑银行模式。
“智能化大数据应用是零售银行在未来十年制胜的核心能力。”麦肯锡的研究报告指出，在数字金融科技的加持下，国内领先银行构建“大零售”战略，由产品导向过渡为客户导向，重构业务格局，预计今年（2020年）中国零售银行业务整体规模将达到3.2万亿人民币，成为仅次于美国的全球第二大零售银行市场。
“中信银行在2019年，金融科技是进步很大的一年，谋篇布局最大的一年，能力提升最快的一年，科技变现最多的一年。”中信银行行长方合英在2019年业绩发布会上表示，目前基础架构整体云化率达到94%，敏捷组织转型布局已经基本完成，今年将建设人工智能的模型中心及人工智能的效率中心，将AI的决策能力，从试点走向推广，覆盖60%的重点业务领域和50%的战略支点行，并为全行提供通用的AI和自动化的分析能力，这些技术的部署切入，将大幅度提升全行基础运营的效率。下一步金融科技一定是作为中信银行重中之重的业务。
金融科技之外，如何找准垂直细分人群？
中国步入老龄化社会形势严峻。据国家统计局数据，2019年中国人口60岁以上占比16.8%，预计2030年占比24.8%，2050年占比上升至34.6%。每年超过500万人步入退休阶段。养老金融产品和退休财务规划的需求持续上升。
2019年12月20日，全国老龄办党组成员肖才伟副主任表示：“人口老龄化是我国一项重要的基本国情。截至目前，我国老年人口数量已超过2.49亿人。老年人做好理财规划，对于从容地迎接即将到来的百岁人生尤为重要。针对老年群体的金融知识普及教育，显得相当迫切。
作为国内最早布局养老金融服务的商业银行之一，中信银行自2009年起即关注老年客群的金融和非金融需求。在养老产业领域，中信银行已全面布局个人养老的“三大支柱”，是人社部社会保障资金的主要合作银行之一，服务全国近千家企业年金业务，中标中央单位和25个省市自治区的职业年金计划，积极与人社部进行系统对接和产品研发。
截至报告期末，中信银行老年客户1376.21万户，较上年末增长17.85%，老年客户带来的管理资产余额达到1.13万亿，占到中信银行零售管理资产余额的53.86%。
然而，在养老金融领域，中信银行在年报中为投资者描绘了更多可能。
“如果再结合中信集团在大消费、大文旅、大健康以及地产领域的综合优势，我们就有可能在养老金融和非金融服务方面共同发力，打造’老有所养、老有所医、老有所学、老有所游、老有所乐、老有所享’的全方位老年服务生态圈。”
方合英在年报行长致辞中写道：“得益于客户基础的不断夯实，我们成功走出同业普遍面临的“存款困境”，客户存款达到4.04万亿元，比上年末增长11.7%，增量同比翻番;个人存款规模首次超8000亿元，历史性地连续两年增量超千亿元。存款成本继续保持优势，可持续发展能力进一步增强。”
年报数据显示，2019年，该行实现营业收入1875.84亿元，比上年增长13.79%。其中零售银行业务实现营业净收入688.15亿元，同比增长24.36%，占中信银行营业净收入的38.66%。
“零售银行转型是一场牵动全局、影响未来的重大举措。”麦肯锡的报告显示，零售银行的转型是商业银行转型中最关键、最艰难的一环，因为这不仅要求银行重新构建业务模式和客户群体，还对银行精细化管理和体制创新提出了更高、更新的要求。
当前银行业虽认可“得零售者，得未来”的说法，但零售银行业务要求银行可以为数以亿计的客户提供个人化的客户体验，这对于当前银行而言，难度系数较高。而中信银行在年报中对零售业务二次转型成果也给出了答案：
“为增强零售业务长期竞争优势以及可持续发展能力，本行已布局并深入推进数字化转型，研究制定《全行零售转型升级高质量发展的意见》， 提出“2020—2023”年零售倍增计划，从组织变革和能力建设两大维度，全面加速深化数字化转型，推动零售业务高质量发展。 ”
但零售银行业务转型的背后必然离不开金融科技的支撑。中信银行年报中已给出了路线图：“零售银行业务方面，本行将以‘体制机制升级迭代’‘数字化转型’为主线，从组织变革和能力建设两大维度，全面推进零售业务转型升级高质量发展。在高净值人群财富传承、中产阶级消费升级、养老金融、场景生态建设等领域展开战略布局，全面深化客户关系，致力于成为客户首选的财富管理银行。 ”
