人身险“负面清单”全面升级 73条禁令勾勒合规新边界

人身险“负面清单”全面升级 73条禁令勾勒合规新边界
2021年01月21日 19:01 时代周报

本文来源:时代周报 作者:王京虹

人身险的合规监管进一步升级。

1月20日,银保监会发布2021版《人身保险产品“负面清单”》(下称“负面清单”),进一步规范人身保险公司产品开发管理行为,防范人身保险产品风险,切实保护保险消费者合法权益。

据了解,人身险产品“负面清单”是银保监会结合日常监管、产品问题报送等工作,在人身保险产品问题通报制度的基础上建立的机制,旨在不断强化信息披露作用,进一步提升产品监管的透明度和有效性。

相比2018版,2021版“负面清单”增加了21条,覆盖产品条款、产品责任设计、产品费率厘定及精算假设、产品报送管理四项内容共73条,具体内容概括如下:

一是产品条款表述“负面清单”。从保险人与投保人、被保险人、受益人的权力义务不对等出发,约束产品条款中存在的模糊保险人义务、限制消费者合法权力、徒增消费者应尽义务等问题。

二是产品责任设计“负面清单”。约束存在产品报送严重同质化、产品设计异化、产品设计严重偏离保险保障本质等问题。

三是产品费率厘定及精算假设“负面清单”。指出经验数据与定价基础严重缺乏、盲目设定高额给付限额甚至给出“保证收益”、产品费率厘定不真实不合理、夸大产品功能与分红、通过调整精算假设参数异化产品形态进而变相突破产品监管规定等问题。

四是产品报送管理“负面清单”。一方面指出材料报送上存在漏报、少报、多报、材料相关信息缺失、引用已废止材料等问题;另一方面指出对不达标产品或已停售产品清理不及时山治变相销售等问题。

值得注意的是,“负面清单”18次提到“消费者权益”相关概念,6次提到“销售误导”相关概念。

中国社科院金融所保险与社会保障研究室副主任王向楠对此表示,“‘负面清单’的结构清晰、表述具体,让企业在已有产品排查和新产品设计时有更明确标准,促进有序竞争,提升今后产品开发的积极性。消费者也将从日益丰富的人身险产品供给中获益,其权益会得到更全面的事前保护,而不仅是事后救济。”

国家高层在2020年12月国常会上就指出,“人身险方面,虽然近年来我国人身险平稳较快发展,商业人身险已在全国达到一定覆盖面,但也存在保险产品供给不足、保障水平不高等问题。”

银保监会相关人士表示,“人身险产品‘负面清单’配合产品问题通报,已经成为监管部门规范人身险公司产品开发管理行为、防范产品风险、保护消费者合法权益的重要抓手。”

记者了解到,在此前的人身险清查中,无论是出现在产品报送、产品设计,还是产品费率厘定及精算假设、产品条款表述等环节,一旦发现问题,都将成为被点名通报的“导火索”。

例如2020年12月31日,人身险产品通报中,银保监会点名30余家人身险公司,指出存在在产品设计、产品条款、产品费率厘定等方面的问题。问题涉及长险短做、存在噱头营销风险、续保约定不合理或不完整、产品费率厘定存在较大利率风险、健康保险产品基于基因检测结果进行区别定价等。

银保监会还表示,将持续从严监管产品,充分发挥产品通报、“负面清单”等机制的长效作用,定期开展产品监管“回头看”,对通报次数多、问题屡查屡犯的公司,采取一系列监管措施,规范公司产品开发管理行为。

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