本文来源：时代周报 作者：周梦梅
不少借贷平台给用户发起了红包，提醒主动还款享优惠。
近日，时代周报记者注意到，多家互联网金融借贷平台推出还款减免红包或优惠券，限于主动还款用户。不少用户在社交平台晒出花呗、借呗的逾期还款满减红包，金额根据本金的不同，从几百元到上万元不等。
对此，时代周报记者向花呗官方客服求证，对方表示，“花呗有逾期还款红包，符合要求就可以使用，需要借款人通过银行卡进行主动还款操作。”对于红包的发放条件，对方则并未明确说明。
除花呗、借呗外，其他互联网借贷平台如京东金融旗下的京东金条、乐信旗下的分期乐等，也推出类似还款减免红包或优惠券。
多名消金行业人士向时代周报记者透露，其所在公司针对部分还款困难的用户推出减免或者适当延期服务，但前提是提供真实的相关证明，此类减免优惠多为消金公司的自发行为。
“平台上线主动还款满减优惠券，主要是为了鼓励用户使用授信额度，发放逾期还款红包则是希望以一定成本提升逾期回款率。”苏商银行研究院高级研究员杜娟向时代周报记者表示。
来源：图虫创意“发红包”提醒用户还款？
多家借款平台针对主动还款用户，推出优惠措施。
时代周报记者注意到，花呗、借呗、京东金条、分期乐等互联网金融产品均面向用户提供了一定的还款减免优惠，其中花呗、借呗向逾期用户发放“逾期还款红包”，如还款5000元可减免1500元。
花呗客服告诉时代周报记者，该平台发放的逾期还款红包为满减形式，达到特定金额后可以用于抵扣本金、利息以及罚息。
对于逾期还款红包的发放方式，客服称需要找花呗协商部门专员对接，一般协商后才发放还款红包。不过社交平台上也有用户称是系统自动发放。
目前，花呗、借呗业务均由蚂蚁科技集团股份有限公司(下称“蚂蚁集团”)旗下的蚂蚁消金承接。
蚂蚁集团相关人士告诉时代周报记者，由于花呗、借呗服务客群中存在部分抗风险能力相对较弱的中低收入群体，受经济周期等因素影响，客户逾期现象有所增加。花呗、借呗针对逾期借款人的还款优惠红包活动，主要是为了唤醒部分用户，帮助其度过还款困难期。
京东金融旗下的小额信贷产品京东金条也推出了类似的还款优惠。
“京东金条逾期498天，终于还清了，联系平台协商成功，只还本金。因为享受到了限时减免红包，偿还金额比本金还要少。”12月16日，一名用户在社交平台发帖称。
据该用户提供的相关还款截图，其原还款金额为49930元，其中还款本金为37745元，还款利息833元、违约金11351元。对于这笔借款，京东金条对11351元的违约金给出限时减免，还额外提供1000元的主动还款红包，最终该用户实际还款金额为37579元，比本金少166元。
京东金条客服人员向时代周报记者证实：“金条满减还款券由系统自动推送，数量有限，适用对象并不仅限逾期用户。”
据一名用户11月25日提供的截图，京东金条曾推出满30000元减6000元的还款券，限期3天内使用，仅限主动还款。
部分互联网借贷平台推出的还款满减优惠。来源：社交平台乐信旗下的小额信贷产品分期乐曾推出更具有营销性质的“还款优惠券”。
例如，4月12日，分期乐官微发文称，举报欺诈行为最高可得1000元还款券，该活动面向所有分期乐已授信用户。此外，分期乐还在2023年双十二当天推出限量1000张的1212还款券“秒杀”活动。
在业内专家看来，推出借款减免优惠券对于平台和用户是一种“双赢”策略。
杜娟向时代周报记者表示，借贷平台的用户逾期后形成不良贷款，不仅直接影响机构利润，还需承担催收相关的人力、外包和诉讼等成本，这些费用可能远超逾期金额的30%。
“如果通过30%的优惠券成本促使用户主动还款，机构可以节省催收所需的金钱、时间和客户投诉成本，而用户也能减轻还款压力。”杜娟补充道。
多数借贷平台提供协商渠道
与主动发放还款减免红包或优惠券相比，多数借贷平台更倾向于为借款人提供还款协商解决渠道，需借款人主动与平台对接沟通。
时代周报记者了解到，包括美团金融、度小满等涉及小额借款业务的互联网金融公司以及部分消费金融机构，均设有借款延期或减免本息的相关渠道。
度小满官方客服向时代周报记者表示，对于逾期借款，可以根据个人情况进行协商还款。美团金融则设置有“延期还款”通道。
对于逾期借款，社交平台上也有不少用户分享“如何与各大金融借贷平台申请协商减免”的经验贴。比如有用户称，“经过和美团金融来回协商，平台给出的第一版协商方案是延期归还，第二版协商方案是免除利息和罚息，最终归还了所有本金成功‘上岸’。”
“我们向借款人提供‘提额、降价、延期还款’通道，例如对逾期客户设置专属页面，呈现解决方案，方便客户与客服沟通。目前，公司已为12万名困难用户无条件减免利息。”某消金公司人士告诉时代周报记者，但是对于困难借款人，平台通常要求提供真实的证明材料。
素喜智研高级研究员苏筱芮向时代周报记者表示，金融机构对借款人债务或罚息的减免是常规操作，通常会根据逾期时间和用户财务状况制定严格规则，为用户提供合理解决方案。
苏筱芮指出，此举有助于遏制非法代理投诉的蔓延。其建议，消费者不要轻信所谓的“代理协商”或“征信修复”等不法话术，如有需求，应直接向机构提供相关证明材料沟通，避免个人信息被倒卖或遭受经济损失。
值得注意的是，从消金公司转让不良贷款情况来看，年内不良贷款金额正在走高。
10月16日，银登中心披露的《2024年三季度不良贷款转让业务统计》显示，2024年前三季度，消金公司不良贷款转让业务未偿本息规模达到294.2亿元，远超2023年全年的183.7亿元。
杜娟表示，目前消金公司、小贷机构都在积极探索更多处置不良的方式，如消金公司在银登中心挂牌出售不良资产包、发行不良ABS等。
