今天看微博，猛然发现我少时的男神王杰已然胖得与一般的中老年男人并无太大区别的时候，不禁感慨时间的无情。一向以貌取人的我，已然对曾经心中那个不羁的浪子再无半丝留恋，对于他要退出歌坛，也觉得是件根本无需公然宣布的事情。
有些人，注定走着走着，就会走出你的视线；但有些事，却无时无刻不缠绕在你身边。
前些时候在看与金融危机相关的书。十年是一个神奇的轮回圈，拜金融危机所赐，中国经济经历了一个完整的周期洗礼。这期间，房地产市场在一轮轮的调控中屡创新高，政策再怎么调整，工具再怎么出新，一种叫做“二套房贷”的调控工具从出台至今也刚好十年，并成了最牵动工薪阶层神经的那根弦。
1
先来看一下二套房贷政策的每一次调整与北京各区房价变动之间的关系吧，这样就知道为什么大家对二套房贷这个政策的变动那么敏感啦。（数据感谢史老师提供～虽然我对这个数据的准确性有一定的怀疑，但是趋势是没错的～）
关于数据的结论：
二套房贷政策打出生至今，一共经历了两次放松的过程，一次是在2008-2009年，由于金融危机的影响；另一次是2014年曾经出现过一次松绑。
可见，除了并不是十分具有代表性的东西城之外，经过2010年到2013年的持续政策收紧，大部分城区的房价在2013年中左右，是出现了明显的下降走势的。而2014年的房地产政策的微调，也是为了刺激低迷的房地产市场。
果然，每次都是“一激即疯”。
2
作为房地产市场调控政策的一柄利器，二套房贷政策始发于2007年。事实上，从北京的房价走势来看，2007年也是房价开始断崖式上涨的一年。之前看到过一个研究数据，说北京的房价上涨始于2005年，此前的2000年—2004年间，北京每年房价平均上涨的幅度仅为0.78%，2005、2006年就已经基本是年均18%-20%左右的增速了，而到了2007年，北京的房价出现了直线上升，商品房预售均价首次突破万元，达到12436.2元/平米，比2006年上涨了54.5%。
我当时也亲历过这种房价上涨的疯狂。2007年初，我在西五环外看中了一个商住两用的公寓，但被那轮房价上涨所诱惑，开发商一直捂盘不开，订金交了3个月，仍然不开盘选房，好容易开盘了，价格一下子涨了50%，从1万元跳涨到1.5万。一气之下，我只好跑到了当时石景山唯一在售的楼盘——远洋山水，并在当天就交了定金，因为售楼小哥跟我说，今天不交明天再来，要涨价20%……
虽然当时有种被威逼利诱的感觉，但是现在回过头来看北京的房价，我觉得自己真的算是搭上了末班车的幸运儿。
因为在那之后，房地产的调控措施便开始陆续祭出。著名的、陪伴了我们十年的二套房贷政策，就是当年的9月27日头顶着“2007年房地产市场调控最猛药”的光环横空出世的。我在上证报8年的工作生涯中，有7年都在跟二套房贷政策……这个针对房地产市场的利率调控工具，已经成为人们生活的一个重要组成部分了。
第一份二套房贷的政策内容是这样的：对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的，贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍。但对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以下的，贷款首付款比例不得低于20%；对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%。
不过，这份通知很快陷入了尴尬的境地。因为各家银行出台的“二套房”认定标准千差万别——有的认房，即买过一套房子的就算第二套，而不管第一套房是否有贷款；有的认贷，即认为凡是在银行通过贷款买房且贷款没有还清的，就属于第二套房，而如果曾经贷款买房但贷款已还清的，则不属于二套房；在认定单位主体上也有差异，有的以家庭成员为单位，即如果家庭成员，主要是夫妻，一方名下已经有房的，再买则是为二套；有的则不以家庭为单位，只看本人名下是否有房……
当然，这也没什么，政策的出台就是这样，总要在不断进化中完善。事实上，在房贷新规出台前的征求意见过程中，各商业银行对于多套房的认定标准已经有过争论，但是监管部门考虑到各行风险承担能力不同，各地区房地产市场发展阶段不同，房贷需求构成差异较大，最早是打算采取因地制宜、各行自定、风险自控的原则，并未对“第二套房”进行精准定义，意图给商业银行制定实施细则保留一定的灵活性。不过，商业银行似乎已经习惯了等待监管部门统一划定执行标准，政策的余地反而让商业银行感到有些无所适从。
既然如此，当年的12月份，央行、银监会联合下发了《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》，统一了各家银行对于“二套房”的认定标准。这对于今后二套房贷政策的发展可以说是非常重要的。
这个标准就是：以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)为单位认定房贷次数。暗含的意思是，以户为单位，认贷不认房。只要没有房贷，都不算第二套。
3
2008年和2009年，二套房贷政策因为金融危机出现了第一次松绑，基本上恢复了比照首套房的待遇。也是在这段时间中，北京的房价出现了短暂的休整，甚至回落。我家旁边的远洋沁山水，甚至还进行了促销，促销价每平米1.1万起，这价格几乎跟我2007年买远洋山水的价格是一样的，但是沁山水的房子品质还要略好于远洋山水。
也正是这次中途对二套房贷政策的回调，使得2010年的政策甫一出台，就带着“纠偏”的气质。不仅严格了二套房的认定标准，还通过两次发文，把二套房的首付比例先上调至40%，后又上调至50%，利率恢复1.1倍。二套房贷的认定标准也开始向“只要有房子，而不管是否有贷款”来转变了。
也正是由于这个原因，出现了一阵“假离婚”的风潮。我身边就有朋友为了买房子而假离婚的故事，而且还不止离了一次，当然，他们现在仍然幸福快乐的生活在一起。当然，比较倒霉的也有，假离婚前，为了让媳妇儿心里踏实，房产证全部换成了媳妇儿的名字，但是没想到假戏真做了……
2011年，被称为“史上最严”房产调控政策新“国八条”出台，个人购二套房首付提高到60%，同时，大中城市开始陆续出台限购令。限购令、税收政策等与二套房贷政策的结合，对房价的继续上涨起到了一定的作用。
二套房贷政策在2012年维持了一段时间之后，全国的房地产市场其实是出现了差异化的走势的，所以2013年，针对各地房地产市场发展情况，开始执行差异化的二套房贷政策。对房价上涨过快的城市，二套房贷款的首付款比例和贷款利率进一步上调，上海、广州、深圳等部分城市的二套房首付比例甚至提高到70%。房地产市场也随之迎来了冰冻期。
4
据媒体报道，2014年8月，新房价格平均环比下跌1.2%，不仅创下了2008年以来的历史新高，同时也创下了近十年的最大。北京多数区县的房价在2013年中出现了下调。于是，政策开始回调。
2014年9月，二套房贷政策恢复至2008、2009年金融危机期间的水平。对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，再购买第二套房执行首套房贷款政策。
这种明确的鼓励行为，使得一线城市的房地产市场迅速回暖。所以，很快，到2015年3月，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房，也就是二套房贷的最低首付款比例再次恢复至不低于40%。
2016年，随着各地房价走势的分化越来越明显，二套房贷的政策也进一步明确了差异化的调控原则，在政策执行的过程中，利率和首付比例方面也给予了银行自由度。在不实施“限购”措施的城市，二套房的最低首付款比例调整为不低于30%；“限购”城市，二套房贷的首付款比例仍然不低于40%。
或许是对于调控政策仍不够严厉的预期，房价2016年在部分城市出现了暴涨。北京就首当其冲。一个朋友去年6月在东二环的某旧小区买了一套房子，她的同学比她晚买了一个月，差不多同样大小的户型，却多付了100万。
所以，可想而知，2017年的二套房贷政策收紧是预料之中的事情。过年之前，我的一个朋友打算做个连环贷，卖掉老房子换套新房子，可是买他房子的人的银行按揭贷款迟迟不放，而眼看着他付首付的时间就到了……用他的话说，真的是急成狗，恨不得天天住在银行里。但就这样，到了付款日期，对方的按揭贷款仍然没有放出来，所以他只好东拼西凑，一面向做过桥资金的小贷公司借钱，一边向亲戚朋友伸手……好歹算是顺利把新房子买到了手。
也是他运气好，全部办完没有多久，北京楼市的调控力度大幅升级，不仅规定居民家庭名下在本市已拥有1套住房，以及在本市无住房但有商业性住房贷款记录或公积金住房贷款记录的，购买普通自住房的首付款比例不低于60%，购买非普通自住房的首付款比例不低于80%，而且暂停发放贷款期限25年（不含25年）以上的个人住房贷款。为了堵漏洞，还规定离婚一年内买房子的，也算二套……这下不仅不能假离婚，连真打算离的，可能暂时也要缓缓了……一个房贷政策，很可能无意中挽救了无数的破裂家庭……
十年之后，我估计二套房贷政策不仅不会与我们形同陌路，还将继续如影随形。
—以轻松的方式读懂金融—
出品方
我在金融街
