举例说明
A，男，25岁，单身，月入1W，结余5000；短期无购房购车需要，无存款，风险偏好积极。
点评：保证至少半年以上生活开支存款。
建议：结余先放余额宝，存够3w之后多余部分资金全部选择基金定投。
B，女，25岁，月入1.5W，结余5000；近期有购车计划，有0W存款，风险偏好保守。
点评：没有风险承受能力且有大额消费需要。
建议：全部投资余额宝以及一些债券。
C，男，31岁，新婚，月入2W，结余5000；预计2年内购车预计花费15W，目前有20W存款，风险偏好适中。
点评：向往美好生活是很好的，但是要保证有一年以上生活费存款。
建议：一年生活费是18W，加上车12W，总计30W，工作1年以后可以全款购车。购车后可做基金定投，基金与存款的比例保持1：1。
不同风险偏好；是否有房贷、车贷、大额消费支出；子女教育等这些因素都会左右我们做基金定投。我们在定制基金定投之前一定要先计划好，再开始。很多人都是定投到中途，发现要买房、还房贷、子女教育等支出，跑过来问西西，现在能不能卖基金？这是相当不明智的。
（1）余额宝的钱能覆盖6-12个月生活开支
余额宝的问世，唤醒了全民理财意识，是具有突破性的产品。我们平时不用的钱应该尽量放在余额宝。余额宝的钱已经能够满足我们6-12个月的生活开支。
（2）债券类投资和股权类投资尽量保持1:1
有存款，有债券类投资资产，我们可以应对极端情况。比如股票市场出现崩盘情况，我们有剩余子弹可以加仓。比如家庭出现重大变故，我们有足够的资金可以从容应对。
投资理财，主要是基于财务状况、投资预期和风险承受能力。以下几种情况，大家可以用作参考：
1、工作不稳定。
——余额宝预留1年以上的生活费，收入越不稳定存款越多越好。
2、未来5年内是否有购房、装修、买车等刚需的大额消费？
——如果有，而且资金压力比较大，降低基金定投的投资比例，主要投资于余额宝等货币型基金。
3、身体不好，年龄较大。
——买医疗保险，对健康风险较大的人来说买保险就是最好的投资。
4、风险承受能力很低，承受不了亏损。
——全部放余额宝。基金定投是会亏损，可能持续一两年还是会亏，但是长期看是可以预期有8%-12%的年化收益率。如果您一亏损就想钱还不如放余额宝，那这种心态本身就不对。又保本、又是高收益，这种投资基本上是不存在的。
基金定投就是时间换空间，通过长达10年以上的投资，基本上可以消化市场波动带来的风险。已经是一门非常划算的投资理财品种的。
5、负债比较多，从现在开始增加资产、减少负债。
——对于有房贷、高利息网贷、车贷等这类负债的小伙伴。
这边要特别说一下网贷，现在网贷很流行，也很方便。基本上一张身份证，就可以从网贷公司贷款到钱。但是网贷看上去感觉没什么钱，因为网贷让你分期还款，计算一下年化收益率就很吓人。网贷的利息都是高达18%以上，有的甚至达到30%。所以有网贷习惯的小伙伴，尽量要先把高利息的网贷还清！
资产就是钱跑到你口袋里的东西；负债就是钱从你口袋里面拿走的东西。我们要多积累资产，少一些负债，这样我们的现金流就会越来越健康。
总结
（1）、余额宝要保证生活6-12个月的生活开支；
（2）、3年以内要用的钱不能用于基金定投；
（3）、5年以上不用的钱，可以更多比例投入到基金定投，因为长期来看，股权类投资收益是最高的；
（4）基金定投金额=（收入-支出）/2，这是一种基金定投金额的计算公式，提供大家参考。
