北京银保监局规范银行与金融科技公司合作类业务 严防信贷资金违规流入网贷平台、房地产市场

北京银保监局规范银行与金融科技公司合作类业务 严防信贷资金违规流入网贷平台、房地产市场
2019年10月14日 12:42 每日经济新闻

近日,为规范辖内银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务,促进银行保险机构加强风险管控和合规管理,有效防范外部风险传染,北京银保监局发布了《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》(以下简称《通知》)。

据了解,银行与合作机构的合作类业务范围包括但不限于信贷、表内外投资、客户和产品推介、信用卡、支付、数据信息和技术服务等方面。通知表示,银行要以依法合规为前提,不得突破商业银行经营范围,不得借助外部合作规避监管规定。同时,要严防信贷资金违规流入网络借贷平台、房地产市场等禁止性领域。

建立准入、评估和退出机制

通知中的金融科技公司(以下简称“合作机构”)是指,通过输出技术或提供场景,与银行业金融机构在营销、获客、风控、运营等领域开展合作的企业。包括但不限于:在金融业务与技术输出方面同时布局的互联网企业;主要依托互联网展业的民营银行、直销银行、保险公司、保险中介机构及银行系金融科技子公司;利用新技术或依托互联网从事类金融业务、经纪类业务、中介服务及信息服务的企业;提供数据或技术服务的企业等。

通知明确表示,要加强合作机构管理,建立准入、评估和退出机制。其中,主要有五项禁止内容:

1、完善审批流程,合作机构准入应报总行审批,严禁未经授权开展合作。定期评估合作机构资质和信用情况,建立风险预警机制,提升风险管理前瞻性。对于出现风险预警信号、存在潜在风险隐患和违法违规行为的合作机构,应及时终止合作。

2、严禁与以金融科技之名从事非法金融活动的企业开展合作;

3、严禁与虚构交易背景或贷款用途,套取信贷资金的企业开展合作;

4、严禁与以非法手段催收贷款的企业开展合作;

5、严禁与以“大数据”为名窃取、滥用、非法买卖或泄露客户信息的企业开展合作。

同时,《通知》要求银行严格审慎制定与合作机构的协议条款,在风险承担、信息披露、风险揭示、客户信息传递及信息保密、服务安排、投诉和应急处理等方面,明晰权责边界。充分披露合作业务信息及合作各方的责任边界,揭示合作业务风险,明示收费主体、项目和标准,保证客户知情权和自主选择权,防止合作机构风险向银行传导。

加强资金用途合规性审查

值得一提的是,通知对银行与合作机构开展业务合作进行了具体规范。具体来看,要严格落实自主风控原则,加强信用风险管控,加强资金用途合规性审查,审慎办理异地客户授信业务。

在加强资金用途合规性审查方面,通知明确,按照穿透原则,严查资金用途合规性,严防信贷资金违规流入网络借贷平台、房地产市场等禁止性领域。采用自主支付的,应与借款人在借款合同中事先约定,要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式,核查贷款是否按约定用途使用。贷款发放后,应采取有效方式对贷款资金使用等进行跟踪检查和监控分析。

互联网金融科技资深观察人士毕研广表示,因为受到互联网金融的严管,以及P2P平台的清理,很多的P2P网贷平台由原来的网络借贷转向成助贷平台、金融科技公司。从这一点上来讲,《通知》对于助贷公司影响较大。

同时,在严格落实自主风控原则方面,银行不得将贷款“三查”、风险控制等核心业务环节外包给合作机构,不得仅根据合作机构提供的数据或信用评分直接作出授信决策,不得因引入保证保险、回购承诺等风险缓释措施而放松风险管控。

在加强信用风险管控方面,加强新增授信客户的风险评估,合理确定授信额度,防范过度借贷、重复授信风险。

毕研广分析认为,很多的金融机构与助贷公司开展联合贷款业务模式,本身不具备一定的“线上风控技术”,所以,借助助贷公司替自己做“风控”。但是,一般的助贷公司风控与金融机构的风控准则不同,运营角色不同,毕竟,助贷公司也是“业务方”,借助自己的流量把业务做大,这很容易导致“风控失效”,造成大面积的违约风险。

此外,银行通过合作机构开展金融营销宣传,应制定禁止性行为清单,采取有效措施,加强对合作机构行为的监督,严格审核通过合作机构平台发布的各类营销宣传信息,防止合作机构以银行名义虚假宣传、夸大宣传、误导销售、违规展业等。同时,对可能引发声誉风险的事件制定应急预案,建立舆情应对的快速反应机制,积极开展与客户的沟通解释工作,稳妥化解信访投诉纠纷,避免事态扩大引发群体性事件。

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