今年，惠民保险在全国遍地开花，目前已有40余个城市相继落地，覆盖10余个省份，构筑起越来越广的惠民医疗保障体系。而这款备受青睐的“网红”产品，也因为短时间内聚集了太多玩家，风险能力、可持续性、保障能力是否能够有效发挥也有待观察。
9月30日，在新浪财经、慧保天下主办的“激辩惠民保”保险云端对话中，360保险副总裁兼总精算师张利凯对此示：“惠民保险本质上是一个保险产品，要符合基本的保险原理和运营规律，切实发挥保险经营主体的专业能力，控制好逆选择和道德风险，才能使惠民保险更持久的为民众服务，风险管理是保险专业价值的集中体现，更是惠民保险持续稳定运行的关键。”
惠民保险要兼顾风险和可持久性
自2015年深圳市推出“重特大疾病补充医疗保险”，得益于深圳市政府和医保局等部门的大力推动，2019年，该项目参保人数已经达到750万人。2020年，“一城一险”的惠民保险呈现爆发之势，目前参保人数超2000万，累收保费超10亿元。
张利凯表示，惠民保险的爆发和快速普及与它本身普惠利民的定位有关。“首先是覆盖的人群量非常多，将当地社保人群都纳入了进来。其次是保险公司的利润较低，尽量让利给了用户，对用户而言价格低廉可及。第三是符合保险基本要素，科学评估风险和恰当的风险控制，保障了可持续性。”
当前，惠民保险已经走过了五个年头，在早期发展中也出现过盈利较高和亏损较高的极端情况，如果盈利较高，惠民属性会被质疑；如果亏损较多，则保险公司持续提供保障的动力不足，面临无法续保的问题。
对此，张利凯认为这涉及到产品本质、以及如何平衡风险性与持续性间的关系。从产品本质上来讲，惠民保险的保险费是个人支付的，无论是医保基金的个人帐户或者是个人直接出钱购买，个人付费的属性非常强。
保险合同成立的前提是具备保险利益，就是投保人跟被保人之间有保险利益关系。而惠民保险中的团体保险形式，被保险人和团体法人主体（投保人）之间的保险利益要打一个问号，这涉及到保险法对保险合同认定的问题。——张利凯
从风险性与持久性来讲，惠民保险要做的时间更久一点，使更多的人加入进来，对风险的判断很重要，这也考验了承保机构和参与平台的风险识别、评估和管理能力。基于此，作为行业头部科技平台代表，张利凯也在直播对话中分享了360保险打造惠民保险的经验。
360保险入局的三大基因
张利凯坦言，360保险入局惠民保险是基于互联网、经纪平台、360科技三大基因。
首先作为互联网公司，用户至上，考虑最多的是用户的感触，这决定了惠民保险的产品设计、运营、服务等都会从用户角度出发。
第二360保险是以经纪公司的视角开展业务，会天然站在客户的角度选择更好的保险产品，提供更好的服务。第三则是基于360集团和360数科集团的科技实力，以及触达11亿移动设备用户积累的珍贵数据，对惠民保险的产品设计、定价、风控具有非常重要的价值。
在更广泛地接触用户和掌握更多维数据后，360保险精算团队围绕发病率数据、医疗费用分布、基本医疗政策和人口结构等数据，对产品形态和保障责任进行科学测算，同时借助大数据智能风控、AI智能规划等科技系统，打磨出了360城惠保项目。该项目创新性地开创了科技公司联合7家保司打造的惠民“共保体”模式，还首创0-17岁/18-60岁/60岁以上三档依据年龄段设置的投保线，其中0-17岁投保用户，参保一年仅需19元，创下同类产品最低价。
张利凯介绍，360保险做360城惠保就坚持三件事：惠、普、持久。其中，坚持“惠”的原则不是一味的价格低，而是符合基本的保险风险评估原理；坚持“普”，是让更多的人加入进来，彻底放开年龄限制、尽量放开健康状况限制；坚持“持久”是想让项目长期运行下去。基于此，360保险联合联合泰康在线、国寿财险、众安在线、中华财险、众惠相互财险、永诚财险、大家养老保险7家保险公司推出，共同承保，有效避免了因个别承保公司退出，而造成的用户断保风险。此外还携手中华社会救助基金会，设立总额500万元的专项公益基金，为贫困弱势群体捐赠惠民保险、提供保险帮扶等综合支持。
当前，360城惠保已落地湖北全省、北京等地。未来，360保险将以360城惠保为核心，持续地在其它地方开设当地医疗服务和健康服务，打造“保险+医疗+药品”三位一体的大健康生态，通过规模化运营来降低边际成本，为参保群众提供优质的惠民保险产品。“我们希望为更多中国人提供最基本、最需要的医疗险保障。”张利凯表示。
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（市场有风险，投资交易需谨慎。据此投资交易，风险自担。）
