林岚没想到，自己竟然是通过一纸征信报告知道了男友的贷款记录。
2018年，林岚大学毕业，和男友一起在深圳工作。两人工作稳定后不久，买房的事被提上日程。“我跟他说不买房也没关系，我不在意这个。但他家人跟他商量后，觉得他没有房子就不算安定下来，所以决定在周边买房。”
迁户口、看房子、凑首付，很快，买房的流程走到了贷款这一步，意外出现了。在银行打出个人征信报告后，林岚意外地发现，男友在小额贷款平台上有借款记录，总还款金额达到了七八万元。“2017年他毕业的时候，我实习没工资，我俩都比较穷，他背着我用了两个小额贷款软件。”
按照原计划，林岚不打算掺合男友买房的事情。“你买你的，我不给首付，也不会还贷款，本来我不想买房就是不想降低生活质量。”发现男友的贷款记录之后，事情发生了变化。
买房的时候，才发现征信有问题
“买房的话，（男友的）征信是过不了的。”林岚解释道。
林岚口中的“征信”，指的是央行个人征信，是央行给个人建立的“信用档案”，相当于个人的“经济身份证”，以个人信用报告的方式提供查询。报告的内容包括个人基本信息、贷款信息、信用卡信息、最近6个月内被查询的记录、水电煤的缴费情况、法院民事判决、欠税等。
一般情况下，信用卡连续3次、累积6次逾期还款，信用卡恶意透支套现，拖欠信用卡年费，按揭贷款2至3个月逾期或不还款，还月供未注意加息、产生欠息逾期，为第三方提供担保、第三方未按时偿贷，拖欠助学贷款等行为都会产生不良信用记录。
此外，不按时缴纳水电燃气费、手机号停用未办理手续、欠下月租费等，也会体现在征信报告中。按照《征信管理条例》，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
当个人申请贷款时，无论是房贷、车贷还是消费贷款，金融机构大多数会先查看个人征信报告。因此，征信报告上一旦留下负面记录，可能会影响信贷获批。
从业7年的置业顾问黄延戈解释道，根据自身情况，每个人的征信状况都不一样，问题也有大有小。“比如有些客户贷款时办过信用卡，那么几次没有还就属于小的征信问题。比如自己开公司做抵押贷款，抵押之后还不上（贷款），你抵押的房子、车子被银行封着不能拿出来售卖，就是你现在还有大笔的欠款没有还，这种就属于大问题。或者说你现在是公司的法人，公司有大额的欠款，那么公司的负债体现在你的征信上就属于大问题，可能是解决不了的问题。”
2016年前后，黄庭戈遇到一对夫妻，准备在成都三环外买一套面积100多平方米的房子。在银行打出个人征信报告之后，男方才知道女方有信用卡逾期的记录。“（女方）刷卡没有节制，还不起又没有跟男生讲，两个人就在银行那边吵。”
第二天，男方带着女方签署的放弃房子所有权的协议来到了售楼处。最终，男方独自一人办下了贷款。
类似的事情，同为置业顾问的胡玉也遇到过。“去年有个很好的姐姐在我这里买房子，因为职业习惯，所以我习惯定房之前叫客户提供征信报告，如果有提供不了的，我也会再次问询征信是否有问题并录音。”胡月介绍道，当时客户的老公也在，男方斩钉截铁地表示自己的征信没有问题，然后两人便交了几万块钱的定金。
征信报告打出来之后，胡玉和女方都傻眼了：男方的征信报告上不仅有多次逾期记录，还有30余万元的贷款。“这些贷款全都是小的贷款公司和信用卡，而且女的完全不知情。”最终，两人的买房计划宣告放弃。
“（姐姐）很伤心，夫妻之间相处这么多年，现在觉得完全不认识这个男的了，背着她居然有这么多贷款。这还是她知道的，不知道的事情，还不知道有多少！”
“结婚之前一定会查对方的征信报告”
“我结婚之前一定会查对方的征信报告。”见了太多纠纷，胡玉心有戚戚焉。“如果是正当用途的贷款，我不介意，但比如说拿钱去赌博什么的，我肯定不接受。”
“虽然每个人都有隐私，但征信这种问题，包括身体健康问题，都应该在婚前就搞清楚。”95后女生李渔如此说道。
在李渔看来，查个人征信报告并不意味着自己知道对方征信有问题之后就会立刻和对方分手，而是在选择和对方度过余生之前，自己要有知情权。“你告诉我是一回事，你没告诉我，我就觉得（你）把我诈骗了。”
“我在民政局上班，见了太多因为钱离婚的了。”已经将结婚提上日程的舒涵如此说道。舒涵之前也没有婚前查征信的想法，但是身边朋友想离婚却离不成的经历让自己改变了主意。“两个人结婚之前，最好是去查一下彼此的征信。如果对方欠了很多钱，或者是一个无赖，你跟他结了婚的话，那以后好惨哦。”
舒涵表示，一位女性朋友没有工作，大学毕业就跟男友同居了。一度，所有人都以为男方家里很有钱。2010年前后，舒涵还在上高中，每天的生活费只有10块钱，这位朋友和男友去做个指甲都能花1000多元。结婚后，女生才知道男方名下没有任何房产，甚至连银行卡流水都没有，“他可以做到出去上班，发的工资全部都是现金”。
除此之外，不知道什么时候，男方竟然还借下了40余万元的外债。因为男方没有银行卡流水和固定资产，一旦离婚，男方表示，自己不会偿还任何债务，所有的欠款都将由女方结清。“（女生）现在被追债到去借各种网贷，贴了很多钱。”
在广东广强律师事务所副主任暨高级合伙人、家事律师、广东省法学会婚姻法研究会理事吴杰臻看来，一个人如果欠了几十上百万元的信用卡，并且不断地借新还旧，或者说欠银行很多钱，已经被告上法院成为“老赖”了，这个人就已经不具备在婚姻家庭中承担责任的能力了。理论上，个人的婚前债务跟另一半无关，但婚后两人的财产很难完全分开，就会让对方在无形中承担负债。如果债务超出了另一半的承受能力，势必会“拖垮一个家庭”。
肖倩也表示，婚前查征信报告其实是对双方利益的一种保障。“查是相互的，我查你，前提是我会公布我的（个人征信报告）并且询问你的意见，没问题谁会怕？”
“原生家庭没啥经济基础积累，生活主要靠自给自足。我想和你组建家庭是为了1+1>2，而不是1+1
事实上，婚前查征信的行为正在变得越来越普遍。3月10日，中国人民银行副行长陈雨露在十三届全国人大二次会议记者会上表示，征信主要是用来解决金融市场微观层面信息不对称的问题，现在正越来越多地进入社会领域。“比如说女儿找男朋友，丈母娘让未来女婿把人民银行征信记录拿过来看看。”
“扶贫式婚姻”
为了顺利办下房贷，男友从首付中拿钱还了网贷，随后又找林岚借了5万块，补上了首付的窟窿。但事情到此还没有结束，按照比例计算，男友需要每个月25000元的银行卡流水才能申请按揭贷款。随后，林岚又借给了男友3万块，供他假造银行卡流水。
“到了这里，我已经没有存款了，所以心里越来越没底，生活质量直线下降。”林岚表示，此前，自己一年要出去旅行两三次，今年除了工作出差，自己还没离开过广东。自己原本看上了一个LV的包包，准备买来当新年礼物，后来也没钱买了。
“这时我才发现我犯傻了，还不如一开始写上我名字呢。”林岚吐槽道。
根据《中华人民共和国婚姻法》相关规定，夫妻一方在婚前贷款购买的房子，婚后需要用夫妻共同的财产还贷。而林岚的这个房子又写在了男方的名下，一旦离婚，法院仍然会将这个房子判给男方，只不过房屋在结婚之后增值的部分以及共同财产还贷的部分，男方需要对女方做出一定的补偿。
“《婚姻法》本身是一个非常超前的、追求男女平等的法律。谁出资就保护谁，这是《婚姻法》所认为的平等性的内核。”吴杰臻解释道，在传统的婚嫁文化中，婚姻的类型主要以依附型婚姻为主，即男主外女主内的家庭结构。在传统文化中，女性承担的家庭责任主要体现在家务劳动和生育方面，所以男性需要在财务方面有所付出，一般表现为男性会在婚嫁里面出房子。而女性则提供装修、现金嫁妆等。
在微博上，吴杰臻分享了这样一个案例：一名女生准备和男友在婚前共同出首付买一套房子，没想到男友提前偷偷按揭买了房子。首付是男友家里人借的，男友父母表示会帮忙还婚后贷款。女生和男友准备凑钱简单装修一下。
吴杰臻分析称，这套房子是男方的婚前按揭房，属于他的个人房产，离婚的时候法院会判给他。如果存在婚后共同还贷，女方得到的赔偿是婚后共同还贷及该部分增值的一半。现在男方父母说婚后帮忙还贷，那意味着最终这套房子和女生完全没有关系。
吴杰臻表示，当个人的婚嫁意识跟不上法律的变化，依然按照传统文化来分工，必然得不到法律的保护，最终，就会造成女性在婚姻中会非常吃亏，“最后变成一种扶贫式、陷阱式的婚姻”。
吴杰臻建议，在能力允许的情况下，男女在婚前各自买一套住宅，把首套房的红利都用掉才是最合适的选项。“如果钱不够，可以合资一起买一套住宅，也没必要在谈婚论嫁时抢首套房，婚后对方来‘扶贫’啊。”
意识到自己的处境之后，林岚准备去做公证或者签婚前契约，确保自己离婚的时候能分得房子总价值的一半。“我男朋友说的是，到时可以把整个房子过户给我。我不稀罕，反正我现在要做的就是我不能吃亏了。”
“大多数人的婚姻并不缺乏信赖和感情”
相较于他人的坚持，在林耀看来，征信报告并不是婚恋关系必需的选项。
林耀今年26岁，和女友已经到了谈婚论嫁的程度，在双方家长的计划里，两人在最近一两年就会结婚。在林耀的意识里，从来没有婚前查征信的想法。
林耀和女友是相亲认识的。在两人认识之前，林耀的母亲就已经打听好了女方的工作、住所，甚至还有女方父母的工作。在某种程度上，林耀甚至觉得母亲比自己还要了解女生：母亲清楚地知道女生家搬家之前的位置，甚至还能说出楼下的商店名称，但林耀并不清楚。
在县城，这并不是一件难事：“熟人社会”造就了彼此之间紧密的联系。见面之后，林耀惊讶地发现，两人竟然毕业于同一所小学。在此之前，两人对彼此毫无印象。
著名社会学家、人类学家费孝通在《乡土中国》一书中指出，在我们的传统社会里，人际关系织成了一张张庞大而复杂的关系网，或血缘、或地缘、或姻亲，人与人多多少少会有蛛丝马迹的关联，非亲即故，因彼此熟悉，就彼此关照，大家可以通过“熟人”织就的网络，沟通关系、打通关节、解困排忧。
在一个由熟人组成的圈子里，“关系”替代了个人征信报告的地位。
查征信报告就意味着更加可靠和稳定的婚恋关系吗？也不尽然。在知乎上，有网友表达了类似意见：“婚前查征信关乎人与人之间最基本的信任，同时也说明恋爱的双方没有很深入的了解。依在下看来，一对恋人已经到了谈婚论嫁的地步，还需要查征信才能了解对方的财务状况，然后通过征信推测对方是否可靠，不如早点分手，否则婚后的日子没法过。”
李渔对此不以为然：“（征信报告）是客观存在的事实，如果要影响关系，是迟早的事。”
“在大多数人的婚姻当中，其实并不缺乏信赖和感情。”吴杰臻解释道，在某一特定时空中，信赖可以等同于感情。但由于时空的变化，感情也会发生变化，两人之间的信赖也会发生变化。变化中的感情需要加入一个元素，让其尽量不会往坏的方向发展，这就是婚姻安全框架。
吴杰臻表示，没有安全框架的婚姻，必然导致个人利益凌驾于共同利益之上，从而损害感情，导致信赖崩溃。过于强调安全的婚姻，对细枝末节斤斤计较，必然反过来损害感情，导致信赖崩溃。“婚姻安全，只需要解决的是重大安全漏洞。让信赖的代价变得可以接受，从而让感情、让婚姻变得更美好，而不是赤裸裸的经济合作。”
同样不在乎伴侣征信报告的还有崔玉，她的理由更加直白：“我在银行，我男朋友的贷款都是我找人做的。”
（应采访者要求，文中部分所涉采访对象系化名）
（校对：颜京宁）
