三年而立,众惠相互打造中国特色相互保险模式

三年而立,众惠相互打造中国特色相互保险模式
2020年02月17日 21:10 中国经营报

在全民共同抗击新冠肺炎疫情的形势下,由众惠财产相互保险社(以下简称“众惠相互”)在成都参与设立的“华西妇儿联盟”,依托自身具有的分级诊疗保障体系,在基层防护方面发挥了重要作用。针对儿童防护建立健康档案,该项目通过家庭医生提供公共卫生服务、普及疫情防控知识;居民则可以通过电话问诊、社区首诊和绿色通道转诊等方式咨询就医,大大降低了交叉感染和反复感染的风险。“华西妇儿联盟”模式将疫情防控压力成功下沉到基层,在关键时刻做好妇儿“健康守门人”,在全社会起到了正面示范效应。

这是相互保险独特优势的典型例证,作为我国率先一家经国家相关部门同意试点、中国银保监会批准设立的全国性相互保险组织,自2017年成立以来,众惠相互深入打造相互保险的本土化崛起新路径,秉持“守望相助、风险共担”的互助精神,以“会员共有、会员共治、会员共享”为核心理念,始终专注特定领域、特定人群的健康保障需求,坚守“填保险市场不足、补保障服务短板”的设立初衷,针对“中低收入、高风险、弱势群体”,不断创新、推出与我国国情相结合的产品和服务,积极布局健康险市场,形成了独具特色的发展模式。

引领相互保险发展未来

相互保险有着数百年的历史和上千年的渊源,作为主要保险形式之一,先于股份制保险产生,经过历史的发展和进化,表现出较强的稳定性和抗风险能力。但它在国内仍属于新兴“物种”。

随着我国保险市场规模不断壮大,多种市场主体协调发展、适度竞争、充满活力的现代保险市场体系已初步形成。在“保险姓保”行业趋势的背景下,尝试引入相互保险模式为社会民众提供更普惠的保障成为必然。2016年6月,原中国保监会批准三家相互保险社的批筹申请,2017年2月14日,众惠相互率先开业。

作为国内“先行者”是众惠相互成立以来被冠以最多的标签,也承载着监管、业界以及市场的诸多关注与殷切希望。立足中国市场需求,众惠相互大胆尝试、勇于创新,在“保险姓保”、回归保险本源的政策指引下,坚持发挥相互保险的“相互”优势,专注于会员需求,助力完善保险市场产品体系,撑起保险保障安全伞。从最初召开546名发起会员参加的创立大会、到率先制定相互保险社章程、率先取得相互保险组织开业许可、率先取得相互保险社营业执照、率先推出中国首批相互保险计划、率先落地管理型相互保险业务、率先推出会员共治相互保险计划等,众惠相互用实际行动诠释了相互保险在中国市场的落地成长。

面对互联网技术对传统行业的渗透与重塑,众惠相互主动融入互联网大潮,充分运用互联网前沿科技和大数据风控技术打造平台型相互保险组织,用科技为个人健康和中小微企业全周期风险管理构建“坚固壁垒”,并创新相互保险服务社会的机制,引领中国相互保险市场健康长久发展。

深耕垂直和特定领域 践行“健康中国”守护者

相互保险的核心精神体现在“守望互助”,“相互”的本质是自下而上,先有同质群体,再有相互保险计划。为此,众惠相互将服务对象的目光投向具有同质特征与需求的群体,结合实际设计开发相互保险计划。

与此同时,由于会员与相互保险机构利益保持长期、高度一致,“准公共产品,公开透明,公益属性”等成为相互保险的主要特点。基于此,众惠相互开发的产品属性着眼于弥补社会保险与传统商业保险的断层,从会员需求出发,以普惠性为主要目标,其产品价格也具有显著优势。

在“健康中国”战略和“三医联动”改革的大背景下,在成都高新区管委会指导下,众惠相互联合四川大学华西第二医院与内蒙古福瑞医疗科技股份有限公司,推出了“华西妇儿联盟家庭医生互助计划”,持续为基层医疗机构赋能。该计划建立了以转诊标准和转诊路径为核心的转诊平台,健全家庭医生培训体系和监督机制,加强考核认证,全面提升基层儿科医生诊疗能力,推动医联体内医疗水平同一标准、同样水平、同等质量,基本形成了“首诊在基层、双向转诊、急慢分治、上下联动、紧密合作”的儿科医联体运营“成都高新模式”,推动优质儿科医疗资源下沉社区,有效破解了儿童“看病难、看病贵、看病不放心”的问题。

疫情期间,华西妇儿联盟针对儿童疫情防护专门组织培训,为家庭医生赋能,提升疫情筛查识别能力,确保医护人员安全,配合做好社区防控和关口前移等基础工作,广泛动员和宣传,筛查发热患者,监测健康状况和开展健康管理,织密织牢第一道防线,大大提升了疫情筛查和医疗救护的可及性和安全性。“这次抗击新冠肺炎疫情,是对国家治理体系和治理能力的一次大考。”华西妇儿联盟经受住了考验,对加强我国全科医生培养、分级诊疗等制度建设,推动公共卫生服务与医疗服务高效协同、无缝衔接,健全防治结合、联防联控、群防群治工作机制,具有积极的实践意义。同时,该计划得到医生、家长的认可和支持,目前已覆盖成都全市10个区县,包括妇幼保健院9家、基层医疗机构129 家,并正向达州、巴中、眉山、资阳、西昌等地数十家医疗机构拓展。

对于很多人而言,带病投保是一大难题,存在商业保险拒保率高及加入门槛限制等问题。众惠相互针对带病人群的痛点,创新“特病健康管理”服务,2018年,与健帆生物联合打造“健康保险+健康管理”模式,率先推出全国性的慢性肾病带病投保的保险产品“肾爱保•爱多多肾病互助保险”,有效减轻了肾病患者的社会压力和家庭负担。该产品为慢性肾病初期的会员提供健康管理服务,延缓其进入肾病晚期的时间,有助于节省国家医保费用;支付足以覆盖自费医疗的费用补偿,确保会员有病敢就医;对需进行肾脏移植手术的会员,除费用补偿外还依托“健帆阳光医疗基金会”,给予肾友切实有效的人文关怀、温暖的志愿服务和切实的公益捐助,充分体现相互保险的公益属性和扶贫效用。

面对新冠肺炎疫情,医生冲在最前线成为全社会关注与牵挂的最美“逆行者”,医疗从业人员尤其是医护人员无疑是高风险职业。保护医护人员,为其构筑强大的风险保障势在必行。围绕这一特殊群体,众惠相互早有关注的目光,为其推出了特定团体互助产品项目。2019年4月,众惠相互携手丁香园联合发起医疗行业从业人员专属相互保险计划——“丁香仁医•众惠相互保险计划”,为国内的医疗行业从业人员定制完全匹配的专属保障计划,包括重疾、轻症、意外和猝死等风险,大庇天下医者。

2019年10月,众惠相互联合轻松集团、丁香园、中康资讯、美年大健康等大健康领域优质服务者,率先成立了慢病管理联盟,以保险为载体,形成跨界的闭环生态圈,围绕慢病人群“诊前、诊中、诊后”三个环节,开展全链条式的合作,构建慢病的一体化病程干预及管理机制,解决广大慢病患者不能参保、保费昂贵等问题的同时,更加强调全人群、全生命周期的卫生健康服务。与此同时,众惠相互正式推出了“三高”、“乙肝”等慢病人群可投保的保险产品——“惠享e生·众惠百万医疗”。

不仅聚焦健康险,众惠相互也在金融创新作了实践。农村地区是相互保险发挥独特优势的最好场景之一,也是众惠相互重点布局的领域。宁波慈溪农村保险互助社是国内率先开展农村相互保险的组织,2018年起经监管批准,众惠相互受托对宁波慈溪农村保险互助社提供专业化的运营管理服务,帮助其实现快速规范发展和稳健永续经营,完成了运营规则优化及产品迭代,并通过积极宣传及运营、IT及再保等专业服务大幅提高了互助保险覆盖率,充分调动农民自主管理、防灾防损的积极性,兼顾了互助社盈亏平衡、保险服务质优价廉以及财政资金使用效率,助力农村互助提质增效,积极推动改善农村社会治理。截至2019年12月31日,互助社已覆盖当地9个村,整体参保率达98.68%。

走过三周年,众惠相互的成长历程是中国新生的相互保险市场发展的一个缩影。作为相互保险领域的先行者和探路人,未来,众惠相互将秉持会员“共有、共治、共享”核心理念,专注于立足特定人群的风险保障和健康管理,快速复制已初见成效的“小而美,专而精”发展之路,坚守从会员需求出发设计保险产品与服务,践行“向善”的企业文化理念,聚焦民生关切,让保险更温暖,让社会更美好。

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