江西银行:深耕区域金融需求,资产迈上新台阶

江西银行:深耕区域金融需求,资产迈上新台阶
2021年04月22日 14:18 中国经营报

随着我国经济进入高质量发展阶段,机遇和挑战都面临新变化。作为支持实体经济发展的中坚力量,银行业的金融资源分配能力迎来新挑战,资产负债的管理面临新考验。

2020年商业银行面临诸多考验。存款市场迎强监管、资产质量承压、净利润增速放缓……而从近期公布业绩报的上市银行情况看,2020年银行经营情况整体向好。

以江西银行为例,数据显示,截至2020年末该行资产总额达4586.93亿元,存款突破3000亿元大关,实现营业收入102.85亿元,净利润达19.05亿元。其中,面对2020年诸多风险因素,江西银行资产质量持续向好,截至报告期末,该行不良率为1.73%,较2019年末下降0.53个百分点。一系列稳健增长的背后,是江西银行对于资产负债结构的调整和优化。

深耕区域金融需求存款突破3000亿大关

相较于大型银行而言,中小银行的资产负债表受历史因素和区域经济影响,在应对利率市场化、互联网金融等因素冲击的能力有限,因此调整优化资产负债表更具紧迫性。

为了与目前的经济形势相匹配,2020年以来,江西银行持续优化资产负债结构。在报告期内,江西银行贷款总额占比超过投资,支持实体经济能力持续增强。数据显示,截至2020年末,发放贷款和垫款总额突破2000亿元,达2234.22亿元;各项贷款和垫款净额余额2174亿元,较2019年末增长7.12%,占总资产比例为47.41%,较2019年末上升2.91个百分点。

在负债方面,尽管2020年中小银行面临的存款压力巨大,但截至2020年末江西银行吸收存款总额突破3000亿元大关,达3158亿元,较2019年末增长10.97%。其中,储蓄存款占比36.85%,较2019年末增长35.27%。

谈及存款业务规模逆势增长的原因,该行将其归结为主动调整营销思路,积极运用在线营销工具,扩大业务推广范围。其中深入地区县域市场,是该行发力的重点之一。

以零售存款为例,报告期内,江西银行组织开展县域支行储蓄存款竞赛活动,深入县域、农村实地调研,引导分支行挖掘县域和农村地区潜力,提升县域市场份额。截至报告期末,该行在江西省内县域地区设立的支行储蓄存款余额总额达317.51亿元,较2019年末新增82.16亿元,增幅34.91%。

同时,该行强化与社会保障业务合作,拓宽结算型存款来源。如完成“社会保障一卡通”卡管系统二期、银联在线支付的上线运行,获得央行第三代社保卡的发行批复,实现三代卡系统上线,推进南昌市区支行的“社保自助银行”建设等。截至报告期末,江西银行累计发行社保卡20.69万张;报告期内通过银社直发系统共计代发55.65万笔,代发及直发社保资金总额共计64.40亿元。

加码助力实体经济小微贷款占公司贷款总额56.87%

资产负债结构调整后,银行服务的客户成为直接受益者。

2020年,江西银行更加聚焦主业、回归本源,尤其是在普惠金融领域,该行加大再贷款、小微贷款、涉农贷款、扶贫贷款投放力度,助力企业复工复产。

截至报告期末,江西银行大中型企业贷款为499.08亿元,占该行公司贷款和垫款总额的40.90%,较2019年末上升1.79个百分点;截至报告期末,该行小微企业贷款为694.01亿元,占该行公司贷款和垫款总额的56.87%。

在报告期内,江西银行始终坚持“服务小微企业”的市场定位,不断夯实普惠客群基础。截至报告期末,该行单户授信1000万元以下(含)小微企业贷款余额为323.28亿元,较2019年末增加43.09亿元,增速15.38%;单户授信1000万元以下(含)的小微企业贷款户数21563户,较2019年末增加3423户;加权平均利率较2019年低0.93个百分点,有效降低了小微企业融资成本。

为加大信贷支持力度,在2020年,江西银行加大对普惠小微企业贷款的内部考核力度,提高考核权重占比,明确在总体和条线KPI考核中“两增两控”指标权重均提升至10%以上,调动经营机构放贷的积极性;并提出适当减计信用风险减值准备和经济资本,将尽职免责落到实处,健全“敢贷、愿贷”长效机制。

同时,该行还进一步加强央行“支小再贷款”政策和“两权”抵质押增信方式运用,聚焦服务小微企业,实现专项支小再贷款信贷投放人民币7亿元,共支持复工复产小微企业204户,并依托区域产业集群优势,明确客户定位,推行“一县一品”。

为适应新时期企业的金融新需求,江西银行进一步借助金融科技支撑,加大了产品创新力度。如该行积极探索区块链技术在普惠金融领域上的应用,拓宽“供应链+区块链”应用场景;创新“结算贷”“江银优贷”等小额信贷产品,满足小微企业主、个体经营户的日常结算资金和短期融资需求。同时,还分行业创新产品,加大产业链支持,围绕景德镇陶瓷产业链设立“江西银行陶瓷金融服务中心”实行“一链一策”;并针对江西省农业、制造业、健康医疗及文创等重点产业,制定“正邦贷”、“双胞胎养殖贷”、“电瓷产业贷”、“高新科技贷”、“文企贷”等特色金融产品。

强化科技赋能实力安全和创新两手抓

随着用户需求、市场环境等的剧烈变化,近年来,银行机构对于金融科技的需求日益增加。在《金融科技(FinTech)发展规划(2019~2021年)》的引导下,包括江西银行在内的银行机构更加快了科技赋能的步伐。

面对2020年特殊的经济环境,江西银行更从加快科技创新和确保安全基础两方面强化了科技能力。

在业务创新方面,江西银行强化了区块链赋能供应链金融,应用联盟链技术,建设“云企链”节点,提高云企链业务数据链上流转和信息存证的安全性,实现上游供货商融资全流程在线化;推出“江银微店+微银平台”——双微平台,建设微信生态下的客户营销经营平台,江银微店一键转发全员营销,微银平台引导客户自主购买,无需下载掌上银行APP,即可实现客户金融产品需求。

同时,江西银行构建了数字化、智能化、易迭代的风控平台,基于二代征信构建1000多个征信衍生变量风险指针库,升级相关产品共9套信用评分模型以及多款在线线下产品的贷中贷后模型,运用数据切片方式优化贷前审批风控策略决策引擎,性能提升近10倍。并改造优化个贷、公贷等多个系统的统一授信功能,全面纳入线下业务模式、流程等,构建全方位客户授信额度视图,实现授信管控在线化。

另外,在安全领域和国密改造方面,江西银行实施贷记卡国密改造、网银国密专用浏览器建设、核心系统国密算法改造等,切实推进密码国产化改造的落地应用;在网络安全方面,该行全年无一起重大安全责任事故,各项指标运行正常。

为保障业务连续性,江西银行不断完善同城灾备建设,完成呼叫中心与掌上银行业务系统同城灾备建设,渠道前置系统应用双活改造、二代支付与国际结算业务系统同城灾备升级建设以及核心同城灾备集中统一备份平台搭建,改进灾备管理平台,优化同城灾备系统架构,提高了应用级同城灾备系统覆盖率。此外,灾备系统持续运行时间延长由2019年的2天延长至一周,灾备体系可靠性更强。与此同时,异地灾备建设也稳步推进。

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