本报记者 慈玉鹏 北京报道
《中国经营报》记者注意到，11月以来，多家银行信用卡业务开始调整用户权益，例如取消机场接送机、增加交易权益点获得要求等。今年以来，多家国有银行、股份制银行、城商行陆续对信用卡用户权益有所调整，用户权益缩水情况频现。
记者采访了解到，随着市场形势、同业竞争环境以及客户信用水平变化，在一定程度影响部分银行的信用卡展业成本，促使相关银行针对信用卡业务进行调整，银行目前应推进精细化客群经营策略，同时应依托大数据、人工智能等技术，提升管理、服务效能，增强自竞争力。
权益收缩
11月1日，某股份制银行银联i白金信用卡“i白金专属36+1新生活”交易权益规则调整正式落地，调整后获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，增加了银联渠道交易金额的要求。例如，过去每月交易满2000元，次月即可获得1个交易权益点。现在则要求每月交易满2000元，其中至少包含500元银联渠道交易，次月才可获赠1个交易权益点。
另一家股份制银行信用卡中心公告表示，11月1日起，全部机场接送机、租车免一日租金、健康洁牙服务将无法使用。据了解，此次涉及的卡种覆盖了多种该行主流卡产品，包括“孝心标准白金卡”等58款产品。
记者统计发现，今年以来，多家国有银行、股份制银行、城商行陆续调整或取消部分信用卡权益。例如，某国有银行表示自7月1日起不再支持订购5倍积分包活动。
中国银行研究院研究员李一帆告诉记者，随着市场形势、同业竞争环境以及客户信用水平变化，在一定程度影响部分银行的信用卡展业成本，促使相关银行针对信用卡业务进行调整，以更加符合自身经营发展的需要。这也是银行优化资源配置，为未来结构性腾挪业务发展空间，从而提高信用卡业务运营效率的适时选择。
上海大学上海科技金融研究所（上海市软科学研究基地）高级研究员陆岷峰告诉记者，近年来，信用卡业务的收缩与用户权益缩水已成为金融行业内的显著趋势，背后的原因主要有五个方面。
第一，全球经济环境的不确定性迫使银行在面对经济增长放缓、国际贸易摩擦和地缘政治风险时采取更为谨慎的策略。为降低潜在的不良资产风险，银行选择收缩信用卡业务规模，减少附加权益以控制成本。
第二，政策监管的趋严也是推动这一变化的关键因素。随着监管机构在金融产品透明度和消费者权益保护方面提出更高要求，银行因合规成本增加，往往以调整产品结构和减少服务来应对，从而影响用户权益体验。
第三，市场竞争的加剧，特别是来自互联网金融和移动支付领域的激烈挑战，使得传统银行重新审视营利模式，将更多资源投入创新业务和数字化转型，导致信用卡业务的附加权益被削减。
第四，出于成本效益的考量，银行在运营压力增加的情况下，倾向于削减高成本的信用卡附加服务，以提高整体盈利能力和资源利用效率。
第五，用户需求的变化也迫使银行调整信用卡权益。面对消费者对金融服务个性化、多样化的需求增长，传统的信用卡权益已无法完全满足现代消费者的期待，银行因此探索新的服务模式和产品设计，提供更灵活的服务选项。这些因素共同作用，导致信用卡业务的收缩与用户权益的缩水。
推进精细化客群经营
银行业信贷资产登记流转中心统计显示，2023年，个人不良贷款批量转让业务中，信用卡透支类资产、个人消费贷款、个人经营类贷款分别占比39.15%、43.26%、17.56%。信用卡透支类资产今年前三个季度的规模分别为5.3亿元、93.3亿元、262.2亿元，在个人不良贷款批量转让业务资产中的占比分别为12.2%、33.5%、48.0%。
陆岷峰告诉记者，面对信用卡业务的收缩和不良资产增长，商业银行需采取多维度措施以确保稳健发展。首先，银行应强化风险管理机制，提升对信用卡申请者的风险评估能力。通过引入精细化的信用评分系统和大数据分析技术，银行可以更准确地预测信用风险，从而降低不良贷款的发生概率并提高贷款质量。其次，优化信用卡产品结构对于银行至关重要。银行应调整产品线，增加风险较低的产品比例，推出与客户消费能力和习惯相关的信用卡，以提高客户忠诚度和稳定性。与此同时，加强不良资产管理也是关键一步。银行需设立专门的资产管理部门，加快不良资产处置，通过批量转让和债务重组等方式，降低不良资产对财务的负面影响。
“此外，提升客户服务水平可以增强客户对银行的信任和依赖。”陆岷峰表示，“通过强化客户服务培训和优化服务渠道，银行能提高客户满意度并减少流失风险。金融科技创新的推动亦是重中之重，利用人工智能和区块链技术，银行可提高运营效率，提供更安全便利的支付解决方案，并吸引年轻客户群体。同时，智能理财产品的开发有助于增强用户体验。最后，面对信用卡业务的波动，银行应拓宽收入来源，发展多元化的金融业务，如个人贷款和企业金融服务，以减少相对单一业务的依赖，增强整体抗风险能力。通过以上措施，银行不仅能应对信用卡市场的收缩趋势，还能在竞争中保持稳健发展。”
李一帆表示，一方面，稳妥推进精细化客群经营策略，紧跟国家消费政策，依托数字化转型和金融科技赋能，聚焦重点客群，准确刻画不同客群的差异化金融需求画像，以便开展针对性营销提高客户留存。比如针对女性、男性、应届毕业生、老年人以及新市民等不同客群的差异化特征和特定的高频消费场景需求，差异化设计信用卡产品和服务通道，动态提供额度服务。另一方面，进一步强化落实自身及相关合作机构的主体管理责任，依托大数据、人工智能等技术，在信用卡业务经营管理、日常发卡营销行为、授信管理和风险管控、信用卡贷款资金流向、分期业务规范管理以及合作机构管理等细分领域不断严格规范，综合运用多元化处置手段提升清收效率，保障信用卡业务健康发展、风险可控。
从未来看，陆岷峰表示，信用卡业务的发展趋势主要表现为四个方面。首先，权益调整与收缩日益明显，多家银行因控制成本与提升效率而取消或降级客户增值服务，如机场接送、免费租车及健康服务等。其次，信用卡业务整体规模缩减，受经济下行压力及信贷风险上升影响，银行对扩张持谨慎态度，不良资产尤其是信用卡透支增加，迫使银行更加注重风险管理和信贷审批。再次，尽管面临收缩压力，数字化和科技赋能仍是信用卡发展的关键方向。借助大数据和人工智能技术，银行致力于提升风险管理能力和用户体验，以降低运营成本并提供个性化服务，从而吸引年轻客户群体，在竞争中保持优势。最后，合规与监管的加强也是一大趋势，监管机构对合规的要求越来越严格，银行必须在发展业务的同时注重合规管理，保障信贷业务透明与公正，加强消费者权益保护，提高业务透明度。这不仅可以规避法律风险，还能提升银行的社会信誉，促使银行运营更为稳健和谨慎。综合来看，这些趋势反映了信用卡市场在双重压力下寻求创新发展，同时寻找平衡合规与效率的新路径。
（编辑：朱紫云 审核：何莎莎 校对：颜京宁）
