文/张曼
3000亿元专项再贷款、5000亿元支农支小再贷款再贴现专用额度、1万亿元普惠性再贷款再贴现政策、普惠金融定向降准……在中国人民银行一系列稳健的货币政策下，包括北京银行在内的金融机构积极落实政策，近期金融支持实体经济力度不断加大。
然而，针对发展普惠金融这一世界难题，中国与许多国家一样，面临着服务不均衡、成本高、效率低、商业可持续性不足等一系列的全球性难题。如何在提升普惠金融增量的基础上增强发展的可持续性，亦成为现阶段推进普惠金融向深处拓展的关键。在今年助力企业复工复产的过程中，银行等金融机构将面临更严峻的形势和更复杂的挑战。
为助力普惠金融高质量落地，北京银行董事长张东宁指出，银行机构应强化差异化定位，共建服务客户的生态体系，同时要利用快速发展的金融科技手段。他认为，新兴的数字技术有望成为破除困境的一把利器，助力包括银行在内的金融机构探索破解普惠金融难题。
中小银行应对鲶鱼效应共建普惠金融客户生态体系
今年1月底，央行安排3000亿元专项再贷款。彼时，卡尤迪生物科技（北京）有限公司正因为生产、研发投入巨大，急需资金支持。央行政策下发后，北京银行方面就主动联系了该公司。从收集资料到贷款发放仅用2天，于2月6日为卡尤迪发放了一笔由首创担保公司提供担保的500万元专项贷款，利率仅为3.15%。
2月26日，央行再次增加5000亿元支农支小再贷款再贴现专用额度，政策推出首日，北京银行发放符合支小再贷款条件，利率低于4.55%的普惠小微贷款9户、14笔，金额1935.5万元。截至目前，北京银行发放支小再贷款3083笔、金额72亿元，有效支持了小微企业复工复产。
北京银行投放的专项再贷款惠及北京地区90余家企业，投放户数和总金额在北京地区12家投放银行中排名前列，累计放款169笔、金额33.89亿元，加权平均利率2.59%。北京银行发放再贷款支持的企业以小微和民营企业为主，占比超70%，彰显了北京银行的社会责任担当。
在助力企业复产复工期间，北京银行持续发挥自身力量，与大型银行形成互补，积极帮扶暂时困难的企业。
当前国有大行正依托网点和资金成本优势，大刀阔斧地进军普惠金融，在2019年底召开的中央经济工作会议中指出要引导大银行服务重心下沉。
在业务实践中，北京银行方面早已认识到大型银行和中小银行在小微企业客户上肯定会有重叠，但服务空间还很广阔。通过大行发挥鲶鱼效应，能够带动市场的活跃程度，适度竞争也可以更好地帮助中小银行改善服务，进一步聚焦自身优势，下沉服务重心，形成优势互补、良性竞争的差异化服务格局，共同把小微企业金融服务的蛋糕做大。
近日国务院常务会议亦指出，将中小银行拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点，释放更多信贷资源，提高服务小微企业能力。
谈及中小银行该如何应对，张东宁强调，商业银行打造小微企业金融服务不能单纯从资金成本上考虑，要从客户生态体系构建这一整体来看。
事实上，多年来北京银行紧跟国家战略、首都建设、产业转型大方向，结合北京地区民营企业特点，优先支持高新技术、文化创意等重点领域小微企业发展，持续推动服务创新，打造科技金融、文化金融特色品牌。
在打造科技金融特色品牌方面，北京银行率先在中关村地区设立科技型中小企业专营支行、分行级金融机构、银行系孵化器，成为全国首批投贷联动试点银行之一，创新推出投贷联动专属品牌“投贷通”，牵头设立“中关村投贷联动共同体”；2018年创新成立科技金融创新中心，发布支持前沿技术企业服务方案，推出“前沿科技贷”，推动对原始创新、关键核心技术企业的金融服务前移；推出“科创板金融服务方案”，支持科创板申请企业48家；开创与联想、用友等30年共赢成长的典范。
在打造文化金融特色品牌方面，北京银行创新设立文创金融事业总部，成立雍和、大望路2家文创专营支行，21家文创特色支行，打造文创信贷工厂；率先开创国内“版权质押”贷款；在国内率先主承销文化创意中小企业集合票据；率先发布业内IP产业链文化金融服务方案、“文旅贷”金融服务行动计划；创新推出“书香贷”“创意设计贷”“影视贷”等特色产品；率先成立银行系文化创客中心，助力首都文创产业优化升级。
数据显示，截至目前，北京银行累计为2.7万家科技中小微企业提供信贷资金超5800亿元；累计为8200户文创企业提供贷款2900亿元，始终保持北京市场份额领先水平；服务北京市86%的创业板、87%的中小板上市企业，以及80%的新三板创新层挂牌企业。
科技赋能普惠金融缓解企业融资“难”
在助力企业复产复工期间，中国银保监会多次提出要加强银行“非接触式”服务能力，强化科技应用能力，创新金融服务方式，提高线上金融服务效率。
为支持企业复产复工，包括北京银行在内的多家银行推出了诸多线上金融产品。如针对复工复产期间受困小微企业、个体工商户推出“京诚贷”“赢疫宝”等产品，以展期、续贷、借新还旧等方式提供信贷资金的无缝衔接；创新线上金融服务，通过在线供应链金融产品为企业提供全流程线上金融服务；借助“银担在线”平台与担保公司实现线上对接，共同做好小微企业融资服务；利用“智慧风控”等线上方式保障贷款高效审批；通过小微企业移动金融服务APP“京管+”，为企业提供各类金融与非金融服务，帮助企业线上复工复产。
不仅在助力企业复工复产阶段，近年来，北京银行一直在依托生物识别、人工智能、大数据等前沿金融科技，推动业务向线上化、智能化、场景化发展，普惠金融服务成功迈上新台阶。
截至目前，北京银行利用科技赋能普惠金融落地已经取得了诸多成效。如北京银行推出“富民直通车”特色服务品牌，创新推出包括“富民卡、富民通、富民贷”在内的三大系列专属产品体系。持续创新移动支付，搭建多样结算通道，提升支付体验；引入“智能柜员机”“PAD背包银行”等便捷机具设备，以新型渠道延伸服务半径，以智能手段赋能普惠金融，打通农村普惠金融服务的“最后一米”。
北京银行还推出了小微企业“网速贷”线上融资产品，即小微企业获批授信后，可自主在网银端发起授信提款、还款，全流程在线自动化处理，无人工干预，真正实现极速放款、还款，极大提升企业资金管理效率，节省融资成本。截至目前，累计为1600余户企业发放贷款近80亿元。
同时，北京银行打造了“京管+”企业手机银行，为小微企业提供移动办公、财务审批、融资申请、经营管理等全方位服务。针对供应链上游小微企业，北京银行还推出线上供应链产品“京信链”，提供全流程线上融资服务。
在风控方面，北京银行加大前沿金融科技应用，整合监管、工商、法院等政府相关部门及行内账户、行内授信还款情况、企业财务报表信息等行内外信息，构建小微企业预审批模型，丰富大数据预警规则和预警指标，对申请企业的违法违规行为、经营能力水平、关联方信息等进行全方位筛查，搭建前瞻性、流程化的风险防控体系，提升风险研判能力。
在金融科技赋能下，数据显示，2019年末，北京银行普惠小微贷款余额637亿元，增幅26.52%，高出全行贷款增速11.89个百分点；普惠小微户数突破2万户，较2019年初增加1834户。
小微企业融资难是一个长期的世界性难题。从商业银行的角度来看，发展普惠金融的难点，受企业、行业生命周期影响，外加经济结构调整和发展方式转变等外部环境作用，传统领域小微企业客户面临生存、发展、转型等问题，反映在商业银行信贷决策上，存在加大支持、维持、压缩、退出等选择，以符合商业银行自身可持续发展的经营理念。
加快建设和完善适应我国国情以及小微企业自身特点的商业银行小微企业服务体系及风险管控体系必要而迫切。强化科技手段是商业银行发展普惠金融的重要抓手。
总体而言，金融科技赋能银行业务后，能够使得银行在获客、风控、运营、客服等环节实现模式创新。
“金融科技的属性是为金融业务提供技术服务的基础设施，目的是用技术来提升金融效率。其对缓解信息不对称、提高服务效率、提升金融服务覆盖面和可得性具有直接的推动力。”张东宁如是说。
2020年是全面建成小康社会和“十三五”规划收官之年，也是北京银行深化转型、变革创新的重要一年。当前全球经济趋于疲软，我国经济下行压力加大，增长的不确定性因素增加，发展面临新的机遇和挑战。2020年，北京银行将积极服务国家重大发展战略，顺应国家政策导向，持续加大普惠型中小微企业和民营企业支持力度，推动普惠金融服务能力的持续提升。
