本报记者 郑瑜 北京报道
在“双碳”目标提出之后，各行各业都在积极进行低碳转型。如何创新服务中小微，如何寻找出一条绿色发展之路成为摆在中国企业面前的重要课题。
“通过科技创新，让零售信贷与财富管理更便捷、更安全、更高效；通过绿色有温度的金融，实现可持续创新和发展，是陆金所的重要使命。”陆金所控股（NYSE：LU）首席财务官郑锡贵如是指出。
“健康、可持续、有温度”
近年来，科技与金融加速融合，使得市场各类主体开展广泛高效的协同工作，金融科技公司立足于灵活性强、效率高与客户普惠化的特点，正在对社会价值创造发挥着越来越重要的作用。
“一般人提到金融，更多想到的是‘枯燥、灰色、冷冰冰’，但陆金所控股希望给人以‘金融是绿色，是健康与可持续，是有温度的、可以帮助别人的并且创造价值’的印象。那么，什么是有温度？究竟是服务于谁又为谁创造价值？”郑锡贵说道。
“小微企业的经营者需要资金，但是金融机构给予的贷款额度不一定能完全满足其融资需求，或者无法通过其申请借款。”郑锡贵表示。
正是看到了小微企业这一困境，陆金所对这一细分市场进行了聚焦，并在长期针对小微企业未被满足的融资需求提供服务的过程中，陆金所也对客户有了越来越清晰与准确的把握——“‘他们’是传统金融行业无法有效服务的高质量客户，其中89%的小微企业主拥有信用卡，平均授信额度为14.7万元，只有29%有银行经营性贷款，平均借款额为39.0万元，只有37%有银行消费贷款，平均借款额为10.1万元。”郑锡贵表示。
“区别于传统金融机构，我们聚焦的客群有其独特性，同时他们也是其他科技平台尚未服务到的人群。”郑锡贵指出，小微企业主一般经营一到两家企业，规模体量相对较小，银行办理贷款时间长达一到两周。甚至有的小微企业员工人数可能二十人都不到，每年的流水也在千万元以下，由于缺乏抵押物，最终无法以小微企业经营者身份向银行申请贷款，只能以个人名义借款。陆金所针对这部分人群专门设计了响应速度快、贷款周期在2~3年的产品，真正帮助了小微企业主，而最后事实也证明，这部分客群的质量也是不错的。
数据显示，陆金所的独特定位与专业化科技在零售信贷领域已初见成效：2021年第二季度，陆金所新增贷款中77.6%的借款人为小微企业。
提高效率优化流程
在以实际行动肩负与践行社会责任的过程中，陆金所将金融科技应用作为重要抓手。
“比如几年前，一位贷款客户申请借款需要准备从身份证明到银行账户、工作证明、工资流水等一系列复杂的材料。但是现如今，通过AI技术已经完成了流程的简化，现在客户申请贷款只需要身份证号码与客户授权，便可以轻松完成过去一系列繁杂的手续，极大地解放了人力，同时节约时间、优化体验。在申请贷款审核方面，帮助促进零售贷款，改善获客、承销等环节，通过AI与数据赋能的风险控制为社会积极创造价值。”
除了满足小微融资需求，陆金所在财富管理方面，也善于发现中产阶层未被满足的需求，致力于向中产阶层及富裕人群提供更专业、更便捷、更安全的财富管理服务。
对于如何在财富管理赛道上打出区分度与差异化的问题，郑锡贵表示，与互联网平台相比，陆金所财富管理业务主打客群更偏向中产阶层；另一方面，相对于传统机构，陆金所得益于其长期以来对金融科技的布局与应用，能为投资客户提供更加专业、高效与全面的综合性服务，进一步强化了陆金所在财富管理领域的差异化定位。
这一特点也体现在数据上：据2021年第二季度财报，陆金所财富管理平台上，个人资产大于30万元的投资者资产占比达80.2%。
据了解，除了在用户体验优化与商业流程创新方面，陆金所亦积极开展了一系列绿色金融实践，不断提高公司整体治理水平，进而与低碳经济充分结合。
公开资料显示，陆金所控股专门设立绿色金融办公室，统一牵头规划绿色金融有关举措的推进和开展，并依托绿色金融办公室开展内外部联动与资源整合。
对于具体探索，郑锡贵进一步表示，“（陆金所控股）将整合利用多项技术，陆续推出融合金融科技与运营经验的服务和科技创新工具，减少金融机构线下网点业务办理流量，从而使得投资流程无纸化，并降低机构端系统维护成本，实现节能减排、绿色运营。”郑锡贵介绍道。
在有关募资支持绿色金融项目方面，陆金所也开展了诸多探索，比如引入环保、减排、文化发展等相关产业资本，切实支持污水处理、城市绿化、新能源、旅游文创等符合ESG内涵的产业。
郑锡贵强调，“ESG不是搞一个运动，也不是喊一个口号，所有人要落实到行动上面，必须实践落实到商业模式上，重视监管合规以及提高整体的治理水平，不断探寻实现‘绿色’、提高‘温度’、提高科技创新水平支持绿色低碳经济发展的途径，争取为环境保护贡献更大力量。”
