本报记者 张漫游 北京报道
3月20日，中国人民银行发布的《2022年支付体系运行总体情况》显示，截至四季度末，信用卡和借贷合一卡7.98亿张，同比下降0.28%；而此前，央行公布的2022年三季度支付体系运行总体情况显示，截至2022年三季度末，信用卡和借贷合一卡8.07亿张。
资深信用卡专家董峥分析称，2022年信用卡总体规模出现下降，是自2015年监管层更改“在用卡量”统计口径后的首次下降，应该主要是受到2022年信用卡新规中对睡眠卡比例实施压降要求的影响。
在信用卡存量竞争时代，精耕细作的用户体验将逐步超越粗放的流量获客思维，成为商业银行打造市场竞争力的关键。
信用卡张数环比下降1.20%
在信用卡数量方面，央行数据显示，截至2022年末，全国信用卡和借贷合一卡7.98亿张，环比下降1.20%，同比下降0.28%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。
董峥分析称，2022年信用卡总体规模出现下降，是自2015年监管层更改“在用卡量”统计口径后的首次，应该主要受到2022年新政中对睡眠卡比例实施压降要求的影响。从目前已经发布年报的上市银行信用卡业务情况来看，恐怕也是即将集中公布年报后，主要发卡银行信用卡业务的趋势。
2022年7月，中国银保监会、中国人民银行下发了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称“《通知》”），对信用卡业务经营管理、发卡营销、授信管理和风险管控、资金流向、分期业务、合作机构管理、消费者权益保护、监督管理等方面做出详细要求。《通知》提到，各银行信用卡部门需按照要求完成业务流程及系统改造等工作，期限是6个月。
某城商行信用卡从业人士告诉《中国经营报》记者，自《通知》下发以来，该行清理了长期睡眠卡。“在信用卡新规实施后，我们启动了睡眠卡占比指标每日动态监测，并为长期睡眠卡客户设计专属促活方案，借助智能营销手段，通过权益促活、新产品转化等各项智慧化措施，盘活或清退长期睡眠卡。”
今年以来，已有近二十家银行发布睡眠卡清理通知，对长期未激活或未发生主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡进行清理。
精耕细作用户体验
不仅信用卡发卡数量受到监管，《通知》中明确强调，“银行业金融机构应当审慎设置信用卡分期透支金额和期限，明确分期业务最低起始金额和最高金额上限”“分期业务期限不得超过5年”“客户确需对预借现金业务申请分期还款的，额度不得超过人民币5万元或者等值可自由兑换货币，期限不得超过2年”。
上述城商行信用卡从业人士指出，该行自2023年1月1日起已停办大额分期自主支付类业务；严格落实现金分期业务客户级5万元限额管控，且期限不超过2年，目前已完成相关系统改造。
在信用卡发卡规模及授信规模同时受到严控的背景下，信用卡要如何发力？业内人士认为，要针对长尾客户进行发力，包括新市民群体、农民客群等。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮认为，2023年，立足于信用卡业务耕耘的新阶段，精耕细作的用户体验将逐步超越粗放的流量获客思维，成为商业银行打造市场竞争力的关键。银行业金融机构应从操作体验、性能安全、用户黏性等维度全面检视用户体验水平，开展端到端的流程梳理和优化，挖掘体验中的痛点问题并及时跟进优化，不断推动信用卡业务产品及服务迭代更新，用口碑和服务留存用户。
上述城商行信用卡从业人士介绍称，信用卡新规发布后，该行加快了信用卡数智化转型，助力居民消费更加便利；加大场景消费产品创新，助力消费信贷取得增长；同时深化金融科技应用，促进信贷资产质量稳中向好。
（编辑：朱紫云 校对：张国刚）
