本报记者 李晖 北京报道
收单机构外包服务商合规管理正在进一步收紧。
中国支付清算协会（以下简称“支付协会”）近期公布《关于加强收单外包服务市场规范管理的意见》（以下简称“《意见》”），继续加大对违规机构惩戒力度，确保外包服务“准入有门槛、管理跟得上、退出有预案”。并明确至2023年9月30日前，收单机构合作外包机构整体备案完成比例应达到90%以上；《意见》印发之日起一年内，应100%完成备案。
一位华南收单机构内部人士向《中国经营报》记者透露：“今年收单行业面临严峻监管压力，不少地方将加大《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕）》（259号文）的执行力度。规范外包服务敲定时间表也将进一步加大收单机构合规挑战。”
严管聚合支付
支付协会推动收单机构的外包服务商备案已有两年多。2020年8月27日，支付协会发布《收单外包服务机构备案管理办法（试行）》，同年9月16日正式上线“收单外包服务机构备案系统平台”，并完成首批收单外包服务机构。根据官方数据，截至2023年3月，在协会完成备案并公示的收单外包机构超过1.6万家。
但上述备案机构仍未实现行业全覆盖。根据《意见》披露，目前外包市场部分收单机构对合作外包机构管理弱化，未将全量合作信息报送协会，个别收单机构合作外包机构的未备案比例较高。
一位收单外包业务咨询机构人士向记者透露，目前备案机构不足2万家，但全国范围内收单外部服务商大大小小加在一起至少超过5万家。
另一个严峻问题在于，部分外包机构依靠商户资源和科技实力，在与收单机构的合作中处于强势地位，对收单机构的检查和合规要求执行不够充分。
《意见》显示，这些执行问题主要包括：部分收单机构对合作外包机构准入审核不严、未在协会登记全量合作外包机构信息，个别支付机构合作外包机构未备案比例较高、低等级外包机构占比过高，部分外包机构涉嫌推荐虚假商户或违法违规商户，或涉嫌为商户提供结算账户设置和修改服务甚至提现服务，或存在信息安全防护和个人信息保护不到位的情况，违反了法规政策和自律管理要求。
据记者了解，收单外包业务涵盖特约商户推荐、受理标识张贴、特约商户维护、受理终端布放和维护、聚合支付技术服务等多种业务类型。但其中技术含量最高、风险敞口最大、管理难度最高的业务即是聚合支付。
据前述华南收单机构内部人士透露，当前收单机构的大部分费率收入层层分配给聚合支付商和代理商，一些收单机构和外包方的利润实际是“倒挂”的，且对这一群体管理手段一直以来较为单一，急需全面摸底。
针对聚合支付服务机构，《意见》要求防止聚合支付服务机构伪造、篡改或隐匿交易信息。
此外，针对收单机构通过设立子公司，或通过参股、控股相关公司等方式，为其他收单机构提供聚合支付技术服务等外包服务的情况，《意见》要求应当将自身收单业务与关联公司聚合业务分别独立运营管理，杜绝业务边界、责任划分不清晰等风险隐患。
事实上，此轮“最后通牒”有迹可循。记者注意到，今年3月，微信支付和支付宝就发布通知，要求合作的收单外包服务机构须在2023年5月31日前完成备案，并将对未完成或未通过备案的机构产品进行相应限制。
根据《意见》，2023年6月底前，外包机构完成自查整改，收单机构完成自查并制定整改方案；2023年7月开始，协会将启动自律检查。
8月底全量登记，9月底需备案九成以上
值得注意的是，此次《意见》进一步明确了针对收单外包市场的管理态度，即坚持“收单机构、外包机构”两手抓，且通过具体要求压实了收单机构的主体责任。
具体来看，《意见》对收单机构一方提出了8个方面的要求，首先明确收单机构主导的外包服务全量登记的时间表——合作外包机构不超过1000家的，应在2023年6月30日前完成全量登记；合作外包机构大于1000家的，应在2023年8月31日前完成全量登记工作。
在备案进度上，明确至2023年9月30日前，收单机构合作外包机构整体备案完成比例应达到90%以上；《意见》印发之日起一年内，存量合作外包机构应100%完成备案。
“这个时间还是很紧张的，一些机构已经在专门增加人手做摸查、材料梳理工作。”前述咨询机构人士透露，由于人工审核趋严，部分此前系统审核可以通过的材料需要重新修改，一些合规薄弱的机构对于材料提交标准不清，也一定程度拉长了备案节奏。
值得注意的是，《意见》在外包商准入管理上对收单机构提出了具体要求：包括全面尽职调查，不得采取“注册即合作”等不加审核的自助合作模式，不得与纳入协会黑名单、评级等级为E级的外包机构合作。新增合作外包机构的，原则上应在完成备案的外包机构中结合评级等级择优开展合作。
此外，在风险管控上，《意见》要求收单机构应强化收单业务自主可控，确保收单服务不因外包业务风险而中断。不得将商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、资金结算、商户资金结算账户设置与修改、风险监测、受理终端主密钥生成和管理、差错和争议处理等工作委托外包机构办理。
记者注意到，《意见》还强调，外包机构不得向无经营行为的个人营销POS机，不得伪造商户申请资料，不得推荐虚假商户入网，不得进行套码套现等非法营销宣传，不得为涉黄涉赌等违法违规商户提供服务。直指近年来收单行业的核心乱象。
前述华南收单机构内部人士认为，不得向无经营行为个人推销POS机等要求，也是259号文的监管精神所在，预计将极大打击套现业务。“我们现在都很发愁，也正在考虑发展一些支付以外的实体业务，总要生存下去。”他表示。
（编辑：何莎莎 校对：颜京宁）
